新形式下商业银行做好中小企业信贷几点思考.doc

新形式下商业银行做好中小企业信贷几点思考 　　摘 要：在当前形式下随着金融脱媒越来越严重，商业银行的传统客户、传统利润来源都受到了一定的冲击，各项现有业务发展也处于瓶颈期。而随着国家支持中小企业发展政策越来越明确、中小企业发展势头越来越好，商业银行势必要顺应大势，积极探索建立和完善适应中小企业授信业务。本文就是站在商业银行角度出谋划策，以期商业银行和广大中小企业现实双赢 关键词：商业银行 中小企业 新形式 新方法 互联网+ 在当前金融脱媒越来越严重的情况下，大型企业纷纷选择效率高，成本优惠的其他融资渠道，所以国有商业银行与大型企业的合作也受到一定程度的冲击，业务发展遭遇了一定的瓶颈。同时近几年来人民银行调整存贷款利率总体呈下降趋势，贷款利率下限甚至放宽到30%，商业银行存贷利差空间越来越小，利润空间挤压严重。所以国有商业银行也需要调整其经营思路，顺应时代的变化，制定新的业务发展策略，寻找新的利润增长点。同时，在当前政府大力支持中小企业发展的时期，商业银行势必要顺应大势，努力探索建立和尽快完善适应中小企业授信业务，加快商银行经营战略转型已刻不容缓 一、新着眼点丰富中小企业授信风险防控手段 （一）建立高效授信审批机制 适当扩大中小企业授信审批权限，适度简化中小企业授信操作输流程。建立一套高效的中小企业信用贷款审核发放机制，提高中小企业贷款相关业务的审批效率。采用分级授权模式，对于对发展潜力较大、竞争力较强的中小企业实行低风险授权，对审批权限目录内的项目，由基层执行行内信贷审核部门审核并由有权审批人审批后即可放款。同时实行授信总额度管理，总额度内提款放贷，相关业务的部门负责人、具体经办人员审核同意后即应放款，不应再上报到行内信贷审批部门审核 （二）注重内容审核 不要将企业财务报表作为中小企业授信的充分必要条件，而是将审批要点着眼于一些非财务数据的调查中，从企业经营的水电费缴纳、货物出入库情况，到企业负责人的人品、个人喜好，以及企业上下游合作的稳定性、多样性等等，以此作为判别中小企业是否处于正常运行，是否具备较强的偿债能力的主要依据 （三）多种担保形式 基于对拟授信的中小企业充分考量的基础上，提供多种担保方式供企业选择，例如由准入的担保公司予以担保、或者商户间的联保联贷等形式，即有效的防范了授信风险又为中小企业提供了充足的便利及多样化的选择 二、新转型促进中小企业授信业务发展 （一）业务转型 随着近年金融脱媒加速，商业银行在降成本、去杠杆的趋势下，企业的融资模式正在从以前通过银行等中介机构的间接融资向直接与资金提供都接触的直接融资转变。为此，多家银行正加大力度布局非信贷融资服务，形成“信贷+非信贷”的二者并重的业务结构 由于银行在债券承销业务上具有的先天优势，使商业银行可以从发行企业债券业务上获取更多的收益。由于银行代企业发行债券，是在帮企业融资，属于中介行为，且不承担连带责任，实际风险较小，是企业和债券购买人形成债权债务关系。而企业发行债券所筹集的资金相较于信用贷款来说，期限较长，资金使用自由，而已购买债券的投资者无权干涉企业的经营决策，现有股东对公司的所有?嗖槐洌?从这一角度看，发行债券在一定程度上弥补了银行贷款、企业发行股票等带来的“负面”影响。同时银行通过收取手续赚取中间收入，是一种双赢的局面 （二）收入转型 非利息收入占比提升，即减少对息差的依赖，是进一步优化银行收入结构的重要途径和发展趋势。近年来，多家股份制银行的手续费、佣金收入在营业收入中的所占比例均有稳步上升，特别是居于我国银行业龙头的工商银行、农业银行、建设银行手续费、佣金收入占比提升明显，2016年上半年分别实现手续费、佣金净收入817亿元、511.08亿元、671.90亿元，分别同比增6%、7.3%、5.57%，在营业收入中占比分别同比提升3.4个百分点、2.25个百分点、0.27个百分点。相比之下，只有中国银行相关业务量发展情况和营收占比小幅下降 （三）渠道转型 随着我国互联网+应用的逐步深化，尤其是移动互联网+金融的广泛推广，各家银行也越来越重视渠道的转型：一方面，加大传统营业网点的智能化升级；另一方面，加大手机银行、网络银行、私人网银的智能化服务水平，同时推进建立独立法人资格的直销银行。所谓直销银行，是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融科技（FINTECH）环境下的一种新型金融产物。这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。由于是独立法人，基本