借助电子商务平台 实现城商行跨区域创新.doc

借助电子商务平台 实现城商行跨区域创新 城商行在银行体系下仍然是一个弱势群体，在公司治理、资本实力、营运能力、资产质量等方面总体来看仍比较薄弱。现实的金融环境使规模较小的城商行面对两个方面的难题：一方面，规模小、经营总量不足，网点少、经营场地不够，人才缺、经营创新不多；另一方面，国内外经济金融形势的复杂多变给城商行带来更多忧虑，今年以来，中国在金融领域的改革政策密集出台。汇率波动幅度的扩大、人民币国际化的推进、利率市场化进入新的发展阶段以及资本账户开放提上议事日程，预示着我国的金融改革已经吹响了“集结号”。诸多改革举措的实施对城商行的重大考验不可等闲视之。 因此，作为城商行来说，如何走差异化、特色化的发展道路，积极探索创新渠道、产品和服务，做强做实银行业务，是城商行面临的重大考验和必然选择。 一、我国城商行跨区域经营的瓶颈 近几年，我国城商行取得了快速的发展。与资产规模大幅扩张相伴的是城商行越来越明显的跨地区经营趋势。所谓跨地区经营是指在其总行所在地之外，或通过设立分支机构，或通过重组、参股或并购其他地区金融机构的方式开展经营。城商行跨地区经营的动因普遍认为是追求规模经济与降低交易成本、行业内部竞争程度的提高与业务开展的需要、提升自身品牌的需要。同时由于经济的区域关联性越来越紧密，作为银行优质客户群体的企业也大都跨区域经营，其业务的发展往往需要异地支付、结算以及信贷支持等金融服务。 “规模化经营”是城商行发展到一定程度后所必须经历的阶段。2008-2010年，城商行跨区域发展进入高潮期，2010年，城商行的扩张步伐再度加速，全年新增分支行116家，占到新增分支行的30%。在快速扩张后，城商行异地分支行新增数量超过了300家，截至2010年末，已有60多家城商行实现了跨区域经营，所开设的分行已经超过130家，仅2010年全年，其数量就超过100家。然而，随着政策变化和竞争加剧，城商行通过异地设立网点的跨区域经营之路将越来越困难。 （一）政策审批趋严，跨区域扩张受限 随着通货膨胀压力的逐渐加大，宏观政策从应对危机状态回归常态，货币政策转向稳健并日渐趋紧，加之欧美等发达经济体的复苏进程仍存在较大波动，2011年全国两会期间，国务院副总理王岐山发表意见认为，目前我国银行的布局不均衡，要警惕同质化，城商行的发展要立足本地，注重服务能力的提升，不应盲目求大。随后，银监会阎庆民也明确表示，将审慎推进城商行跨区域经营，对内控制度不健全的城商行新设网点申请“暂停审批”。2011年银监会从跨区域经营审批及IPO上市门槛等多方面加强了对城商行的监管，审慎推进城商行跨区域经营，这无疑为城商行的规模扩张敲响了警钟，城商行必须改变过去更名-扩张-上市的思路，踏踏实实走规模与效益并重的可持续发展之路。 （二）竞争加剧，营业网点逐步趋于饱和 目前我国商业银行的发展模式基本上是简单的规模扩张，通过大量设置营业网点，增加业务规模和客户数量等方式实现发展。由于我国市场利率仍未完全放开，商业银行的盈利主 要来自于传统的存贷业务，吸收存款是商业银行的根本，因此这种发展模式在当前具有合理性。然而，近年来随着商业银行纷纷大幅扩张，主要城市的营业网点数量已经趋于饱和，部分地区商业银行间的竞争达到白热化。同时，各个商业银行的定位基本一致，业务发展没有错位，同质化竞争激烈，导致简单规模扩张难以持续。 （三）管理难度加大，风控问题凸显 城商行异地快速扩张，将使自身的管理半径不断扩大，问题也逐渐暴露，主要表现在以下几方面：一是经营优势不复存在。城商行的发展与政府的支持有着密切关系，而实行异地扩张后，由于面临着陌生的市场和激烈的竞争环境，以前政府得天独厚的支持将难以为继。二是管理模式难以复制。城商行原有的总支行两级管理架构要变为总分支行三级管理架构，管理链条拉长，存在管理失控风险。三是对金融人才的强烈需求短期内难以满足。异地分支机构对人才的渴求主要以挖掘其他金融机构的人才来满足，这种简单的人才引进模式很可能诱发恶性竞争，不利于人才队伍的稳定。跨地区经营意味着城商行将有限的资源部分从专注于本地市场转移到异地目标市场，当城商行在本地的渗透率并未达到适当水平的情况下，贸然实施跨地区经营，客观上造成了银行资源的错配，增加了经营中的风险。同时，由于许多城商行在跨地区发展中，不顾自身的条件，盲目与大银行开展同类业务竞争，难以找到细分市场、找准目标客户并致力于满足特色金融服务需求从而实现快速成长的最优路径。 一般来说，城商行在发展初期，要达到一定的规模，这样必须追求一定的发展速度，实践证明，在发展到一定程度后，跨区域是实现城商行规模快速发展的重要保障。然而，城商行在被要求立足本地、支持地方经济和社会发展的情况下，通过建立物理网点跨区域经营严重受阻，