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第三章 保险的基本原则;目录;第一节 最大诚信原则 ;一、最大诚信原则的含义;最大诚信原则的基本含义是：保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。 ;二、最大诚信原则存在的原因;2、现代解释： ⑴ 保险信息双向不对称性 : a.投保人对保险标的风险及有关情况最为清楚，保险人难以掌控。 b.保险人熟知合同条款，投保方不易理解与掌握。 ⑵ 保险合同是射幸合同，具有不确定性。(所谓射幸合同，即当事人全体或其中的一人取决于不确定的事件，对财产取得利益或遭受损失的一种相互的协议);三、最大诚信原则的内容; (一)告知;投保人的告知;在1879年伦敦保险公司诉曼索尔案中，被保险人在申请生命险投保时，隐瞒了他曾向其他几家公司投保而被拒绝的情况。事故发生后，法院判裁：被告所隐瞒的情况属于实质性事实，故其保险单无效。 而在1925年纽约综合人寿保险公司诉安大略金属制品公司案中，被告在填表时隐瞒了曾因轻微病症就医的事实。在后来的诉讼中法庭判裁：被告所隐瞒的情况不属于实质性事实，因为保险人即使在知悉这些事实的前提下，通常也会同意以一般费率承保，故该保险单有效。 ;梅艳芳生前瞒报病情 保险公司拒赔巨额保金?;保险人的告知;3.违反告知义务的法律后果;; 不可抗辩条款,指保险合同生效之日起 一定时间后（通常是两年），保险人不得以投保人在订立保险合同时未履行如实告知义务为由，主张解除合同。 ;不可抗辩条款≠不实告知;【案例解读】; 不可抗辩条款的例外： （1）在不可抗辩期间发生事故的，解除权不因不可抗辩期间的届满而消灭，保险人仍可以告知义务有瑕疵而解除合同。英美立法一般规定“本契约自成立日起经过一年以后，订为不可争，但以被保险人未亡为条件”以防止投保人或受益人可能进行的规避。;（2）未缴纳保险费的情形，不受不可抗辩条款的约束。 （3）投保人必须对保险标的具有可保利益，以防止利用生命赌博和道德危险因素。 （4）此规则虽适用一般的欺诈行为，但特别严重的欺诈行为仍可能使合同无效，如冒充被保险人进行体检等行为 在保险实务中，不可抗辩条款主要存在于具有长期性的人寿保险、健康保险、意外伤害保险合同中。 ;（2）保险人违反告知后果：;案例回放：;案例分析：;（二）保证; 保证;（1）明示保证;（1）明示保证 ;①确认保证：指投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。 举例：某人保证从未得过某种疾病 ②承诺保证：是指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。 举例：某人承诺今后不从事危险性运动 ; 保险条款中的“除外责任”是约束被保险人的明示保证。 投保人故意杀害被保险人，保险公司不承担赔付责任。 受益人故意杀害被保险人，该受益人丧失受益权。;（2）默示保证： 是指习惯上或社会上公认的被保险人应该的作为或不作为的保证。默示保证一般是按照国家法令和有关管理条例以及国际公约对被保险人做出的保证要求，而不需要在保险合同中载明。 ;从法律效力来看，保险合同中默示保证与明示保证的关系表现为（ ） ? 　　A、默示保证的法律效力等同于明示保证 ? 　　B、默示保证的法律效力大于明示保证 ? 　　C、默示保证的法律效力小于明示保证 ? 　　D、以明示保证的法律效力为主，默示保证为辅 ; （1）诉讼时只要证明保证已被破坏，不必证明保证的内容是否重要。也不必要证明与后来危险事故的发生有无因果关系。 （2）被保险人破坏保证，无论其故意或过失，效果相同。被保险人不得以无意违反保险条款为抗辩的理由。　　; （3）违反确认保证，保险人有权自始取消合同，因为违反这种保证的行为或状态，必然在合同开始时即产生或存在。 （4）违反承诺保证，保险人有权从违反保证之日起解除合同。但在保证违反之前出现的损失，保险人仍承担责任。 　★因投保人或被保险人违反保证而使合同无效时，保险人可以解除保险合同并无须退还保费。 ;某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ ; 保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示???证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。;5.违反保证的例外;（三）弃权