评审室内部提升学习资料(第二十一期)20110318.doc

评审室内部提升学习资料（第二十一期） 2011年3月14日-3月18日 1.借道信用卡“曲线放贷”应慎重 信贷全面趋紧，多数银行的个人房贷、消费贷款相较历年不易获批。在此背景下，部分银行推出最长三年期的信用卡预借现金业务，即通过信用卡“曲线放贷”。客户只要在电话中认可，最快一天就可以在其名下借记卡上取得来自银行汇款的现金。上述信用卡转账借款业务实际上是把信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款，与银行的传统贷款无异。对于这一业务品种，银行是否能充分认识、有效防范风险显得尤为重要。 目前信用卡业务分为分行经营与总行集中管理两种模式，总行集中管理的信用卡中心授信额度受限制较少，分行经营的信用卡中心授信额度则受到分行信贷额度的制约。信用卡实际消费和取现的小额贷款，每月计入总行贷款规模，受银行的存贷比红线制约。银行收取到的利息比较高，业务收益高则是银行力推信用卡融资的内因。 一、预借金业务介绍 信用卡预借金业务，是银行通过行内转账或者跨行转账的方式，将客户持有信用卡的授信额度转到客户名下的借记卡内，客户通过信用卡分期的形式按月对预借现金还款。分期数为3-36期不等，最短3个月，最长3年。相应的，银行对上述预借金业务收取手续费。以借出1万元计算，如果分12期，月息0.61%，一年合计下来费用为732元（相当于年息约7%），而如果分36期，月息0.72%，三年合计总费用是2592元，均摊到每年的借款成本为864元。 预借金业务方便、快捷，客户只需通过电话认可，就可提高信用卡额度，然后提高后额度的80%都可转到借记卡上取出使用（一般而言，可以预借现金的额度相当于提高前的信用卡额度）。值得关注的是，银行并不限制客户使用借记卡收款的银行。除中国邮政储蓄银行和农村信用社外，客户通过信用卡从银行接触的钱可以转入任一家银行的借记卡，最快一天，最长三天即可到账。 二、曲线放贷应对风险保持清醒 信用卡预借金业务的操作，与各银行的个人循环贷款业务类似，但循环贷款一般须以住房或存单、国债等作为抵押，而信用卡预借金无须抵押，因此其风险不可小视。 1、缺乏抵押、质押物 信用卡预借金额度是与客户持有信用卡的授信额度有关，客户只需通过电话认可，就可提高信用卡额度，然后提高后额度的80%都可转到借记卡上取出使用，以借款人的信誉发放的贷款。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。因无实物类的抵押物、质押物，信用抵押容易产生坏账风险。 同时，我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判定。 2、信用卡借款去向不确定 中国银监会已发文明令禁止银行个人消费贷款用于购房、炒股，办理个人消费贷款必须提供装修、旅游等消费凭证。而针对信用卡借款的用途，相关银行也特别提示，借出的钱不能用于证券市场、期货市场，以及购买房产，其他任何用途都可以。但仍可能存在，客户变向使用借款投入风险较大的领域，造成还款不确定性程度增强。亦或者贷款人提交消费发票的方式来验证个人信用贷款的使用情况，而因客户提供伪造的消费证明并不困难，因此产生信用等级不足，增加其还款风险。信用卡预借现金业务，可以将借款资金打到在其名下任一借记卡，增加了信用卡借款去向的风险。 3、资金转出时滞性 因为信用卡是必须在资金清算后，才可以给客户入账，而目前这种模式资金转出有一定的时滞性，客户无法第一时间确认资金到账，不仅被人冒领的风险很高，如果客户在此间改变心意不想借款，银行就必须承担这笔转出资金的风险。 4、成本增大，业务利润空间缩小 因业务的借款人均为银行主动联络的目标客户，并不接受普通客户主动申请。因此，银行在评级客户的信用程度外，承担客户可能暂不需要此业务的情况，加大了该业务的成本。同时，由于信用卡预借金业务涉及面广、贷款额度小、客户分散、管理难度相对较大，加大了业务运营成本。 三、业务开展应有目标 鉴于该项业务风险较大，银行并非给予所有该行的信用卡客户申办此业务的机会。目前只有银行主动联络的目标客户才能申请办理，而预借金目标客户，由该行信用卡中心信审部门根据存量客户中信用记录、还款记录较好的客户，在全国范围内划定10%的客户。从操作流程上来看，此业务可理解为一个建立在信用卡信用评估体系上的小额信用贷款业务，虽设定了一定的贷款门槛，但风险仍存的特点不容忽视。 1、增强贷前调查、完善个人信用体系建设 加强调查研究，防范市场风险。对贷款用途的项目，实施市场预测，对预期不好，风险增加的项目，提高其贷款利率抑或采取不给予贷款资金，从而有效降低市场风险。 完善个人信用体系建设，防范信用风险。建设良好的信用环境。通过开