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网络金融概述及发展前瞻摘要20世纪90年代以来，随着计算机和互联网通信技术的飞速发展，作为网络信息技术与现代金融相融合的产物，网络金融应运而生。网络金融依托以互联网通信技术为代表的各种信息技术，为客户提供高质量、低成本、高效率的金融服务。网络金融不仅在当前为金融业注入了创新的活力，也是未来金融业发展的重要方向。本文主要介绍了网络金融的定义、产生的背景，对传统金融系统的冲击和影响，目前在中国的发展状况，以及未来的发展趋势，探讨了现行金融监管制度的不足，以及适用于未来网络金融的监管体制。希望通过本文可以对网络金融有更深入的理解，对未来的发展走向做出准确预判，并探索出一套新的金融监管体系。关键词网络金融，特征影响，发展现状，金融监管，发展前景一、网络金融的概念网络金融是计算机网络技术与金融相互结合而发展起来的。从狭义上理解，网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础，以Internet或者通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式；从广义上理解，网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关法律、监管等外部环境。二、网络金融产生的背景（一）网络金融产生的社会背景经济全球化和金融一体化正在迅速改变着各国的传统金融体制，并将带来金融监管制度的深入变革。金融监管最基本的目的在于保证金融机构和金融市场的健康发展，面对网络金融时代的到来，传统的金融监管措施难以满足金融发展的要求。建立在互联网基础上的网络金融具有虚拟化特征，使得网络金融市场准入监管变得非常困难。1997年，巴塞尔银行监管委员会发布了《有效银行监管的核心原则》，覆盖了有关银行监管的几乎所有的基本要求。1999年，巴塞尔银行监管委员会提出了新的巴塞尔协议意见稿，另外在美国、德国、澳大利亚及其他国际性监管机构也都提出了一系列的监管意见。这一系列监管制度和措施的建立能有效化解金融风险，同时成为网络金融产生的社会和制度基础。（二）网络金融产生的经济背景伴随科技的发展，世界各国经济之间的相互融合更加紧密，使经济和金融之间的联动性、传导性空前增强，国际金融一体化是国际经济一体化的重要方面。金融一体化最主要的表现形式是金融资本的集中，而金额资本集中主要通过金融机构的并购体现。通过金融并购，集中的金融资本为网络金融的发展提供了资本基础。（三）网络金融产生的技术背景现代网络信息技术的发展对社会经济产生了全方位的影响，对网络金融的影响尤为深远，奠定了网络金融产生的技术基础。信息技术的发展有力的推动了网络金融的形成和发展，体现在一下几个方面：1、网络信息技术促进了金融业务处理自动化，业务处理自动化体现为电脑系统取代传统的手工操作，以电子化方式自动处理日常业务。此外，金融业务的自动化促进了金融智能化的发展，建立起完善的管理信息系统，它在金融业务方面的广泛应用，大大缓和了信息传递慢和信息流通不对称的现象，是网络金融兴起的技术支撑。2、信息技术的发展间接推动了网络金融的发展。从一个银行的内部运作和管理上来看，网络金融本身还存在一个信息系统，它是银行实现电子化管理的核心，具体内容包括柜台业务系统、储蓄业务系统、外汇业务系统、信贷业务系统、办公自动化业务系统、认识管理业务系统、财务管理业务系统、信息处理业务系统。3、信息的告诉发展是金融机构的营业网点逐渐虚拟化。一大批电子化的金融服务工具逐渐取代了人工。三、网络金融的特征（一）网络金融体现了网络化与虚拟化特点从本质上说，金融市场是一个信息市场，在这个市场中生产和流通都是信息。网络金融借助互联网通信技术，为传统金融引入了更符合其信息特点的网络化运作。信息的网络化流通，相比传统的流通方式更高效、快捷，大大提升了金融的运作水平。同时，网络金融业虚拟化了金融的实务运作。金融机构通过虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间向客户提供服务，实现了经营地点虚拟化。（二）网络金融的运行具有高效性与经济性与传统金融相比，网络金融借助于网络技术的应用，创新性地变革了金融信息和业务处理方式，大大提高了金融系统化和自动化程度，突破了时间和空间的限制，从而有能力为客户提供更丰富多样、主动灵活、方便快捷的金融服务，大幅度地提升了服务和运营效率。（三）网络金融的信息流的和交易具有透明化和非中介化特征网络金融的出现极大地提高了金融市场的透明度，信息的网络传递不是单向的，而是多向的交互式传递，通过网络，客户不仅可以从金融机构得到信息，而且可以从其他用户得到反馈，从而对金融机构及其产品和服务进行全方位的、客观的认识。而金融机构也可以借助网络便捷的收集客户反馈，并依此改进和提升其产品和服务。此外，网络技术的广泛应用使得金融机构和客户更有可能绕过传统中介进行直接交易。非中介化也是网络金融的另一种趋势和特性。（四）网络金融具有“