网银业务论文.doc

概况： 网上银行是基于互联网技术的一种新型银行服务手段。1995年10月8日，世界上第一家网上银行——安全第一网络银行（security first network bank, SFBN）在美国诞生。1997年初，招商银行率先在国内尝试网上银行业务，随后，中国银行，中国建设银行，中国工商银行等先后开展了网上银行业务。网上银行的技术基础，使其具有灵活、强大的业务创新能力，不仅可以延伸、改良传统的银行业务，降低交易成本，提高服务效率，还产生了诸如银证合一、存折炒股、在线支付等新业务，并且其创新的空间还很巨大。同时，网上银行的出现弥补了传统银行业无法或不便涉及的领域，其信息容量惊人，且灵活、便捷，正被人们迅速接受。可以预料，传统银行业支撑着网上银行业务的快速成长，网上银行也将拉动传统银行业务的持续发展。能否及时、有效地在网上银行领域占有一席之地，不仅关系到能否保持商业银行现有的市场份额，也将决定其未来的市场结构。面对激烈的竞争态势，如何找准网上银行的市场定位、制定营销策略，获取更大的市场份额和效益，已经成为我国银行当前必须深入研究的问题。 网上银行，依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。同时，我们也可以预见到，网络银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、新信息革命的发展，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行，必将是这场竞争的胜出者。 中国网银现状 ： 一）背景： 人口环境 中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第22 次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2008 年6 月底，中国网民数量达到2.53 亿，半年新增4300 万，网民规模跃居世界第一位。在《2008 中国网上银行调查报告》也显示：中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量同期高速增长。此外，网上银行对于传统柜台业务的替代性也进一步提升。全国范围内，个人网银用户比例为19.9%。在10 个经济发达城市中，2008 年使用个人网上银行的用户比例达到44.9%，比2007 年高出7.1%。而在企业用户市场，这一趋势则更为明显：2008 年全国企业网银用户的比例达到42.8% ；在2008年10个经济发达城市调查结果中，使用企业网上银行的用户比例继续增长，比2007年增长了10.3个百分点。 2.经济环境 这些年来，我国经济得到持续的增长，居民的收入不断大幅度增长，社会闲置的资金也在一定程度上不断膨胀。在这种情况下又由于经济改革与对外开放的深化而造成的人们消费观念的不断变化，人们已经不局限于将现金放在家里。因而促使社会、企业和个人对金融产品和服务需求不断增加。在越来越快的生活节奏中，都越来越追求高效、便利、廉价、个性化的产品和服务。再次是网上银行应运而生。相比较与传统的实体银行，网上银行降低了银行业务交易的成本与费用，而在服务质量上又表现出高效率，使得网上银行这种高质量、低价格的服务方式，受到了客户的广泛欢迎和认可，给网上银行的发展带来新的契机。在全球化的进一步加深、国际化竞争的加剧的情况下，网络银行业务越来越受到我国银行业的重视，并将成为今后银行业发展的主要方向。但另一方面使得银行具有的传统信息优势发生了改变，客户、竞争对手等都能够通过网络更为方便地获取市场信息，这就对网上银行的发展带来了一定的挑战。 3.法律和政治环境。 金融创新的深入发展，使得金融业在产品、服务和管理上都发生了巨大的变化。银行作为重要的金融机构，其战略定位、业务、市场和管理制度也不断地推陈出新。我国加入WTO 之后，随着国际银行巨头的涌入，如花旗、汇丰等全球知名的大银行集团都已经在中国开设了分支机构，他们具有良好的信誉、优质的服务，我们的银行业必须开辟新的发展空间，因而在此时我们开始了网上银行的发展之路。相对应的国家政策也纷纷出台。 在政治方面，我国现阶段政治环境较为稳定，没有出现严重的经济政治冲突、问题，并且银行在国家的控制的下，也为我国具名保证了它的信誉，使得我国居更放心的参与网上银行的交易活动中。 二）现状： 到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行，到2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额超过5万亿。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。根据2005年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测，到2005年底，我国上网用户数将