美国信用社的发展历程.doc

美国信用社的发展历程 信用合作运动的发展起源可以追溯到19世纪的欧洲。这种合作思想由欧洲传播到加拿大，再传播到美国，并在美国有了极大的发展。 美国信用社早期的建立 美国的第一家信用社——圣玛丽教区居民信用社于1909年成立。在开始的几个月里，该信用社是无照经营的。1909年4月6日，新罕布什尔立法会向该信用社颁发了特许状。在美国信用社运动早期，由于没有一个促进机构作为中心组织，新的信用社发展得很慢。 波士顿商人爱德华·A·费林 (Edward A. Filene) 等人意识到了这一点，并于1914年1月在马萨诸塞组建了马萨诸塞信用社 (Massachusetts Credit Union, MCU)，其宗旨在于向人们（特别是波士顿人）倡导节俭，鼓励人们开办信用社，对信用合作运动提供支持，以及向其个人会员或当地信用社发放贷款。 尽管费林和其他人都在发展他们理想中的信用社模式，但从整体上看，信用合作运动仍处在低速发展阶段。 美国全国性信用合作运动的发展 20世纪20年代，美国经济逐渐走向繁荣，使得更多的美国人的可支配收入得到增长，开始有能力购买耐用消费品，如汽车、洗衣机、电冰箱等。尽管大多数美国人在经济上变得较宽裕，但用手中现金支付购买这些东西还是会感到困难，他们希望通过储蓄或借款的办法买到这些东西。 当时的银行或储蓄机构对小额储户或借款者无动于衷，而信用社则为这些消费者提供分期信贷，使他们能圆其美梦。社会大气候的变化使信用社的概念深得人心。 信用社运动所关心的另一件事，主要是信用社及信用社会员的保险问题。1935年，全美信用社协会执行委员会成立信合保险公司 (CUNA Mutual Insurance Society)，以满足信用社运动的保险需要。信合保险公司有一个口号是“债务人逝世债务清”(The debt shall die with the debtor)。考虑到信用社的大部分资产都面临着个人财产风险，而信用社却没有对他们的个人财产投保，其中包括文件记录、火灾、保障和不可抗力等。于是，信合保险公司首次向业界推出了他们新发明的“还款保障保险”，随即又推出基于存款人的人寿保险方案。以上两个保险服务，极大地促进了信用社的发展，帮助信用社建立了其他金融机构不具备的竞争优势，并与他们的会员之间建立了相互信任关系。 第二次世界大战结束后，全美信用社协会和州协会为促进信用社的发展快速地行动起来。通过对组织者的现金鼓励及其他奖励方案，信用社的数目又开始增加，并于1969年达到了顶峰。信用社在此期间的发展，部分得益于更精湛的广告和营销技术的运用，以及全职专业经理人的不断介入。信用紧缩，其他放贷机构贷款利率的不断上升，信用社可贷资金的增加以及独特的保险服务都进一步促进了信用社的发展。 美国信用合作运动在80年代以来的发展 80年代的第一个重大变化是从1980年3月开始的。当时，美国国会通过了储蓄金融机构取消法规限制和金融控制法案，这为所有的金融机构创造了一个同等水平的竞争场所。该法案确认了信用社支票的发行权利，还将联邦注册信用社的贷款利率上限提高到15%，同年12月美国信用社协会又将上限利率调至21%。 1984年，从30年代开始实施的限制存款利率的Q条例被取消，一场导致净收益下降的“利率战”从此开始了。 随着金融机构之间的竞争越来越激烈，消费者便可以获取较高的存款利率和较低的贷款利率。信用社继续报出比银行和储贷机构更高的会员存款利率，并向会员提供免费的附加保险保障服务。这一时期的信用社数目减少了许多，许多效率低下的信用社无法应对新的规则和激烈的竞争，不得不与规模大、效率高的信用社合并，新建信用社的数目也有所减少。最后，信用社数目从1980年的21467家锐减到1989年的15144家，然而同期会员的数目反而从4400万增加到5990万，总资产额也从690亿美元激增至2013亿美元。 美国信用社的发展现状 美国信用社的发展初期，人们就以联合起来互帮互助作为信用社的基本理念和力量的源泉。发展到今天，信用社仍是属全体会员所有的、非赢利性的合作金融机构。它的组成有三种形式：一是吸收职业雇员组成职业性信用社；二是吸收同一行业的职员组成行业性信用社；三是吸收社区内的居民组成社区性信用社。约有77%的信用社要求其会员来自同一职业领域；约有近17%的信用社要求其会员来自同一团体组织，如来自同一工会、教会或其他组织；有略高于6%的信用社是社区性的。信用社在自身业务高速发展的同时，也非常注重风险控制。由信用社发起组成的信合保险也随着信用社的发展而发展，结合信用社金融服务产品的特点，不断推出保障信用社及其会员利益的新的保险产品，迄今已有300多个险种。 美国信用社除办理存款、结算业务外，主要向社员提供消费性贷款（如汽车、房屋贷款）及配套