中产阶层 中国保险业急欲采掘的金矿论文.docVIP

　　中产阶层 中国保险业急欲采掘的金矿论文 .. 经济支柱动摇是中产者最大风险 6万元至50万元，这是界定我国城市中等收入群体家庭（以家庭平均人口3人计算）的标准。今年初，国家统计局城市社会经济调查总队的一份抽样调查得出这样的结论。媒体称，这是我国“中产阶层”的首次清晰数字化界定。 中产阶层收入稳定，薪金丰厚，可以说是社会的支柱消费群体。他们的消费取向也与这个群体的特征相吻合：调查表明，中产的消费兴趣基本上集中在买房、购车两个方面。除此之外，有大部分人开始希望给自己和自己的家庭购买保险..，说明这个阶层的人有较强的保险意识和购买保险所必备的经济能力。 不断涌现的中产阶层是中国保险业未被开采的金矿，泰康人寿保险总裁陈东升认为，“保险正成为我国的新三大件之一，中国保险业面对的是一个13亿人口的消费市场。”陈东升的解释是，所谓中产阶层并不是特指某一群体，而是腰包不断鼓起的中国普通老百姓。他们在不同时代有不同的需求和财富象征，有需求就会有市场。 保险业内人士分析指出，对中产阶层来说，最大的风险就是因意外、疾病等导致家庭经济支柱的动摇。也就是家庭中某一成员的早逝，导致固定收入的中断带来的家庭其他成员不可承受的经济压力。根据中产阶层的收入与保障需求的一般规律，通常家庭年收入的10%至20%可以用来购买保险。保险种类包括：保障型险种（身故、疾病、意外）、理财型险种（教育、养老）。但是，中产阶层也要根据其自身情况（单身、两口之家、三口之家）来购买保险。高收益必然会有高风险。因此很多理财师建议，家庭资产必须做一个合理的规划和组合。 “成功人士”最为钱事烦恼 在大家的印象中，高级白领的生活很让人羡慕，觉得他们都是坐在漂亮的办公室里，拿着高薪，过着潇洒的生活。其实，他们的生活也有很多烦恼。王先生自1995年起白手起家，自创贸易公司，凭借先人一步的投资意识和对市场需求的准确把握，目前他的公司已经由当初的5人公司壮大到在职员工100人。事业蒸蒸日上的同时，市场竞争日趋激烈，为有效留住人才，王先生亦希望通过合适的方法为员工谋求福利，提高向心力和战斗力。为此，他咨询了中宏团险部的理财专家，理财专家向他推荐了中宏团险计划中的主打计划之一的“菁英计划”，并举出两个案例。 员工被保险人张某，在保险有效期内，因工作过程中发生意外导致大面积烧伤住院治疗，个人支付住院医疗费用2500元以及150元的急诊费用。在经过公司确定属于合同保障范围后，赔付重大疾病保险金并按照合同约定赔偿医疗费用，共赔偿张某52100元。具体计算方式为：50000+2，500×80%+（150-50）=52100 员工被保险人徐某，在保险有效期内，乘坐飞机过程中发生意外事故而死亡，在经过公司确定属于合同保障范围后，赔偿100000元身故保险金，以及50000元航空意外身故保险金，共150000元。 在目前还未强制实行企业年金的情况下，大多数企业对员工福利的需求主要集中在保障型的团险方面，中宏的第一批产品开发就重点参考了这些企业的需求，开发满足企业对团险主要需求的保障型员工福利计划。中宏团险首批产品重点推出精心设计的三款组合产品，包括“经典”、“精选”、和“菁英”计划。其中“经典”计划满足中小企业员工最基本的保障，以意外伤害和意外医疗为主。“精选”计划提供较全面的保障，除意外保障外，还加上定期寿险和住院医疗。“菁英”计划则提供企业员工更周全的福利保障，包含了意外伤害、定期寿险、住院医疗、意外门诊、重大疾病等全面多重保障。 买投资型产品需要仔细看清门道 时下，市场上各种名目的保险产品层出不穷，大有“乱险渐欲迷人眼”之势。老百姓要想购买一款最适合自己的产品，需对各个险种有一个清晰的认识。投资大师巴菲特说：“进行理财规划的第一步就是购买足够的保险。”可见，除了转移风险的基本功能外，保险自始至终与理财这一概念息息相关。 中国保监会人身险部主任陈文辉说，风险保障型产品是保险公司与生俱来的根本技术。同时因为他们做的是长期业务，负担的是长期负债，资金长期沉淀，因此就发展出了长期资产负债管理方面的能力，所以相关理财的储蓄性产品也成了保险公司的核心业务之一。现在，各家保险公司先后推出了分红保险、万能保险和投资连结保险等更具投资功能的险种，在获得保障的同时，也增加了获利的机会。据了解，与保障型产品相比较，目前投资型产品更多的是通过银行来进行销售。 银行理财与保险理财有何区别呢？首先，银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能；其次，收益情况不同。银行理财产品采取的主要是单利，保险理财产品大都采取复利计算；第三，支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用支取，会有利息损失。 据专家介绍，目前，各保险公司和银行推出的产品很丰富，具体到每一家银行和保险公司，