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第五章　人身意外 伤害保险 第五章　人身意外伤害保险 [教学目的与要求] 第五章　人身意外伤害保险 第一节 概述：人身意外伤害保险定义、意外伤害的含义、可保危险、特征、分类等 第二节 人身意外伤害保险的保险责任 第三节 人身意外伤害保险的保险金给付 第一节　人身意外伤害保险概述 一、人身意外伤害保险的定义 简称意外伤害保险或意外险，是人身保险中的一种，指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（即意外事故）造成身体的伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。 第一节　人身意外伤害保险概述 二、意外伤害的含义 （一）意外伤害：没有预见、违背意愿、突然的外来侵害造成被保险人身体明显、剧烈损伤的事实 （二）两个必要条件：意外和伤害 意外：伤害的发生是被保险人事先没有预见到的或伤害的发生是违背被保险人主观意愿的 主观上没有预见，包括两种情况： 1.伤害的发生是被保险人事先所不能预见或无法预见。 2.伤害的发生是被保险人事先能够预见，但由于疏忽而没有预见到。 第一节　人身意外伤害保险概述 伤害的发生是违背被保险人主观意愿的，包括两种情况： 1.被保险人已预见到伤害即将发生，但在技术上已不能采取措施避免。 2.被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也能采取措施避免，但由于法律或职责上的规定不能躲避。 第一节　人身意外伤害保险概述 伤害：也称损伤，指被保险人的身体受到侵害的事实。 四个要素：致害物、侵害对象、侵害发生、侵害之间的因果关系 第一节　人身意外伤害保险概述 2.侵害对象 致害物侵害的对象 第一节　人身意外伤害保险概述 致害物：物质基础 侵害对象：被保险人的身体 侵害发生：被保险人身体受到损伤 侵害之间的因果关系：存在侵害的客观过程 案例5.1 [案情简介] 1987年7月的一天，11岁的小学生甲在河里游泳时，捞到一枚手榴弹。第二天，甲把手榴弹带到教室玩耍，不小心拉了弦，炸伤了自己和同学乙、丙、丁。经过一段时间的治疗，四人的伤痊愈了，但都留下了不同程度的伤残。分别支出医疗费200元、120元、230元和170元。 此前这四名小学生所在学校已向保险公司投保了学生团体平安保险。甲、乙、丙、丁四人的家长要求保险公司负担医药费，并按伤残程度给付保险金。 [案例分析] 1.甲是限制民事行为能力的人，不能辨认自己的行为，也没有故意炸伤自己和同学的目的，所以事故的发生对甲也是意外，保险公司应对甲给付保险金并负责医疗费。 2.乙、丙、丁的受伤是由甲造成的，甲应负民事赔偿责任。民法通则第119条规定：“侵害公民身体造成伤害的，应当赔偿医疗费、因误工减少的收入、残废者的生活补助费等费用。”第133条规定：“无民事行为能力的人、限制行为能力的人造成他人损害的，由监护人承担民事责任。”第16条规定“未成年人的父母是未成年人的监护人”。依据以上规定，甲的父母应对乙、丙、丁三人赔偿医疗费和生活补助费。 3.保险公司应给付乙、丙、丁三人残疾保险金。 [结论] 保险公司负责甲、乙、丙、丁四人的残疾保险金和甲的医疗费； 乙、丙、丁三人的医疗费由甲负责。若乙、丙、丁要求保险公司负担医疗费，保险公司负担了医疗费后，应向甲追偿。 三、人身意外伤害保险的可保危险 （一）一般承保的意外伤害：一般情况下都可以承保的意外伤害 特点： 必须是被保险人身体上的伤害 必须是由外界原因、意外事故所致的伤害 非故意诱发的伤害 （二）特约承保的意外伤害：理论是可以承保但出于各种原因一般不予承保的意外伤害，一般需特别约定并需另加保费才予承保。 剧烈的体育运动 竞技性体育比赛 特别冒险活动 与一般承保的意外伤害之间无绝对界限 （三）不承保的意外伤害：违反法律规定或违反社会公共利益的行为引发的 被保险人在过失或故意犯罪活动中受到的伤害 被保险人在寻衅斗殴中受到的意外伤害 被保险人在醉酒、吸食或注射毒品后发生的意外伤害 以除外责任的形式在保险条款中加以明确列示 四、人身意外伤害保险的特征 （一）人身意外伤害保险 vs 人寿保险 相同点： 1. 二者都是以人的生命和身体为保险标的的，都划归人身保险的范畴； 2.保险金额都不是根据保险标的的价值确定的，都是给付保险。无超额、不足额投保，双方约定保额，不适用损失补偿原则和代位追偿原则 不同处： 1.可保危险不同，人寿险与年龄密切相关，属于自然规律；意外险为“意外伤害”，与年龄无关 2.人寿险纯属定额给付，意外险有不同，残疾按比例给付 3.费率确定不同，寿险根据生命表、利息率计算，意外险根据经验