货币银行学第6章12.ppt

商业银行 本次讲课的主要内容 第6.1节 商业银行概述 第6.2节 商业银行的业务 第6.3节 商业银行的经营管理 第6.4节 商业银行的存款货币多倍创造 6.1.1商业银行的产生与发展 银行业的产生 起源于意大利 (意大利语Banca指长凳，演化为今天的Bank) 第一家近代银行—1587年威尼斯银行 现代资本主义银行的产生 第一家股份制商业银行—英格兰银行 1.银行的起源：货币的兑换、保管和借贷 1.产生：起源于古代的银钱业和货币兑换业 各国的铸币单位不同 由于铸造分散，成色不一，需要兑换 大宗商品交易需要较多的金属货币，携带具有风险 2.英国银行起源于为顾客保管金银的金匠 主要业务形式：货币兑换业务、货币保管业务、异地支付业务 进一步发展：揽储、贷款 后果：带来了大量的服务收入——贷款来源 商业模式的引出——需求创造供给 2.现代银行的产生和发展 现代银行是适应资本主义经济发展的需要，在反对高利贷斗争中发展起来的。 现代银行形成的两大途径： 从早期的高利贷银行转变而来 按照资本主义的组织原则，是股份制公司形式组建而成现代商业银行。 商业银行发展 现代商业银行的发展趋势 银行业务全能化 银行资本集中化 服务流程电子化 全球化趋势 6.1.2 商业银行的性质和职能 商业银行：是面向工商企业和居民个人等社会公众，主要办理存、贷款和结算业务，并提供其他金融服务以盈利为经营目的的金融机构。 1.商业银行的性质 具有企业的基本特征：利润最大化 是特殊的企业 经营对象：金融资产和金融负债 活动范围：货币信用领域 对社会的影响和责任特殊 区别于其他金融机构 与央行的区别 与其他金融机构的区别 央行和商行的区别 2.商业银行的职能 信用中介 支付中介 信用创造 金融服务 调节经济 信用中介 信用中介：指商业银行通过负债业务把社会上的各种闲散货币资本集中到银行，再通过资产业务把货币资本投向社会个部门。 实现了三个转化 闲置资本?职能资本 小额货币储蓄?巨额资本（消费? 生产） 短期资本?长期资本（部门之间转变，促进了生产效率的提高） 支付中介 支付中介：银行为客户办理各种同货币资本运动有关的技术性业务。 表现：通过存款在不同帐户之间的转移，商行完成了对货款的支付和债务的偿还。 银行作为支付中介的优势：1）较高的信誉；2）较多的分支机构；3）与各个企业和部门都有密切联系。 意义：减少了现金的使用，节约了流通费用，加速了资金的周转，促进了经济增长。 信用创造 在存款不兑现或不完全兑现的情况下，形成了数倍于原始存款的派生存款。 信用创造要考虑现金漏损率和准备金率 意义：加强资本周转，节约流通费用。 金融服务 商业银行为企业或者个人提供的专门性金融服务。 金融服务项目：发放工资、信息咨询、代理付费、保管箱业务等 调节经济 通过选择优质客户调节产业发展 央行调控经济的重要中介 3.商业银行的组织制度形式 单一银行制 不设立分支结构 分支行制 总行领导，下设分支机构 集团银行制 商业银行的业务 负债业务 资产业务 中间业务 表外业务 6.2.1负债业务 1.自有资本 界定：商业银行开展各项业务活动的初始资金，代表着对银行的所有权。包括股本、银行盈余、未分配利润和储备资本。 自有资金一般占其资金来源的10%。 自有资本的用途 消化意外损失，保证正常经营 增强公众信心，防止银行倒闭 支持业务扩张，占领市场份额 　 2.存款业务 包括活期存款、储蓄存款和定期存款。 活期存款：必须使用支票，一般不支付利息。 定期存款：规定了存款的期限和数量，提前支取必须支付罚息。 储蓄存款：一般使用存折，不能开支票。银行向储蓄存款支付利息。 3.借款业务 同业拆借：短期资金融通。 发行金融债券：筹集中长期资金。 向中央银行借款：1）再贷款：包括信用贷款和抵押贷款；2）再贴现：商行银行把未到期的票据向中央银行再次贴现。 回购协议：经过一段时间重新购回证券的协议。其实质是具有担保的具有流动性的短期资金借贷。 临时资金占用：占用一部分客户资金。 6.2.2资产业务 1.现金资产 库存现金 存放在中央银行的资金：1）一般性存款：应付结算需要；2）存款准备金：央行为了保护储户的利益和安全。 存放在同业的存款 托收未达款 存款准备金 央行准备金：商行存放在央行的资金，包括法定存款准备金和超额准备金两部分。 法定存款准备金：按照法定比率向央行缴存的准备金。 超额准备金：商行存放在央行超过法定存款准备金的那部分存款。 2.贷款业务 是商业银行的核心业务，商行主要的盈利途径。 分类： 工商企业贷款、不动产抵押贷款、消费贷款等 短期、中期和长期贷款 信用贷款、担保贷款与票据贴现 一次性偿还贷款、分期偿还贷款等 正常：借款人能够履行合同，按时还