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简论国家助学贷款问题研究与建议　　论文摘要 国家助学贷款在均衡教育资源，实现教育公平，减轻高校财经压力，促进国民教育长效、有序发展方面起到了不可估量的作用。但是由于我国仍处于社会主义初级阶段，生产力发展水平有限，法制环境仍需完善，国家助学贷款政策起步较晚等一系列因素的影响，导致我国国家助学贷款政策仍处于探索发展阶段，不论是政策本身还是在政策的实施过程中都出现了一些问题，为了进一步促进国家助学贷款政策的发展与完善，本文从问题着手，借鉴国外先进经验，结合我国实际，提出切实可行的完善措施。　　论文关键词 国家助学贷款 教育资源 制度执行力　　一、国家助学贷款制度概述　　根据我国目前的国家助学贷款的政策、法律、法规，国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。　　从1999年6月开始试点到2006年9月初步启动的国家助学贷款代偿机制，该项制度经历了启动与试点、全面推广、完善与发展、重大调整、结合实际进一步深化这五个阶段。国家助学贷款制度的实施保障了贫困家庭孩子公平接受教育的机会，缓解了高校的财政压力，但在实施过程中，该项制度本身以及执行过程中的问题也逐渐暴露出来，成为国家助学贷款制度深入实施的障碍，妥善应对并解决这些问题，值得我们反思。　　二、国家助学贷款制度问题分析　　（一）国家助学贷款本身存在的问题　　1.贷款利率偏高，降低了制度优越性　　与国家出台的奖学金制度、助学金制度这些资助方式相比，国家助学贷款制度有其自身独特的性质，那就是学生在享受这些资助后，必须在毕业后一定期限内偿本付息。“利息的多少取决于借款和还款时期利率的高低。” 还款时的利率和利息成正比，高利率意味着高利息。而我国目前对于国家助学贷款利息的规定是在校期间的贷款利息由财政补贴100%，学生毕业后全部自付利息。利率按照中国人民银行公布的法定利率和国家有关利率政策执行。”由此可见，学生毕业后还款所依据的利率实际上是商业利率。　　2.信用贷款缺乏担保，回收风险性高　　根据我国的国家助学贷款政策规定，我国采用的是无担保即信用贷款的形式。在当今社会信用体系和个人信用制度不完善的条件下，这样的规定无疑增加了贷款回收的风险性，这也在一定程度上导致了助学贷款的高违约率，也正因为这样的高违约率，使得一些商业银行贷款积极性不高，出现了惜贷现象。　　3.还款方式单一、期限较短，学生还款压力大　　我国目前的还款方式主要为分期付款，包括等额本息还款法和等额本金还款法，这种还款方式对于刚毕业面临巨大就业压力和生存压力的学生来说，无疑增加了他们的还款难度；此外，我国现行的国家助学贷款政策规定：“国家助学贷款实行借款学生毕业后视就业情况而定，在1到2年后开始还款、6年内还清的做法。”这一规定在毕业生人数不断攀升，就业压力不断增大的形势下，无疑没有起到其应有的作用。　　4、发放标准难以界定，后续监督管理不完善　　国家助学贷款主要面向家庭经济困难的普通高等学校全日制本专科生（含高职生）、第二学士学位学生和研究生。至于什么经济情况的学生可被称之为“家庭经济贫困”，规定中并没有给出一个具体的可量化的标准，加之我国目前并没有切实可行的家庭经济状况调查方法，更为关键的是没有财产申报制度，没有对收入申报的监督机制，银行之间不透明。 这些都导致实践往往不能真正确定哪些才是经济贫困学生，哪些是为了贷款而贷款的学生，不利于助学贷款政策的贯彻落实。此外，在学生成功申请助学贷款后，是否将其用到学习上缺乏一定监督管理机制。　　（二）国家助学贷款执行中的问题　　1、政策宣传不到位，学生信用意识不强　　在实践中，由于国家和高校对于国家助学贷款宣传不到位，致使很多贫困学生对于助学贷款政策了解甚少，很多人因此失去了申请贷款的机会。此外，高校在学生入学后信用意识教育工作缺失，以致不少学生信用意识淡薄，对于我国助学贷款违约惩戒机制缺乏了解，导致毕业后还款积极性不高，违约率提升，也给自身带来了不良后果。　　2、违约率提升，银行惜贷现象频发　　由于我国助学贷款采用信用担保，不少学生信用意识淡薄，毕业后在面临巨大的就业和生存压力时，选择了消极还款或者逃避还款的方式，致使违约率逐年上升，加之国家助学贷款的明显特点是单笔金额小，牵涉人数多，难以形成规模经营效益， 在面对高违约率的势头下，即便国家明文规定：银行有关国家助学贷款的呆账、坏账可以核销。但是这些呆账、坏账的核销需要复杂的审批手续，在这种形势下，不少银行出现了惜贷的现象。　　三、国家助学贷款制度完善对策与建议　　国家助学贷款的深入实施需要从内部和外部两个方面入手，内部完善制度设计，外部健全个人信用体系和法律法规。只有国家、银行、高校和个人群策群力，才能进一步营造国家助学贷款健康、有序实施的所需条件。　　（一）完善制度设计，提