资金过桥业务操作指引资料.ppt

* 资金过桥业务操作指引 一、企业资金还贷流程图 银行审批及我司审批 资产调查 银行复审 签署合同 放款赎楼 注销抵押 注销 再次抵押 资金第三方 贸易合同转账 我司回款 结算支付利息 赎楼流程 快贷流程 抵押权证 担保放款 贷款行发放赎楼款 我司或银行办理赎楼及相关注销手续 一般企业贷款放款第三方收款账号，因为出于企业为经营类贷款。 按揭公司继续办理出新证及抵押手续； 凭他项权利证出具“解除担保通知书”办理解保手续 签署银行贷款合同 交易双方同时签署贷款银行及按揭公司的借款、担保合同，并提交相关贷款资料，双方同步审批 贷款行出具初步审批意见，贷款公司凭银行初审(终审）意见再终审 银行出具《同贷书》 包括资产评估及收益调查，法人及企业的流水收益 赎楼与担保快贷流程及风险节点对比说明： 1、担保节点不同：我司担保的二手楼赎楼业务，在同贷后，房产是原业主名下并处于抵押状态，二手交易未开始就全程担保；而二手楼快贷业务，在完税后（即交易状态已经去到买方过户后并纳税确权）才开始进行阶段性担保。 2 、放款节点不同：担保赎楼放款节点在贷款审批同贷后，担保快贷放款节点在买家完税后；东莞工行的终审节点也因业务不同而不同（赎楼业务未开始进行交易就终审，通过担保即可放款，快贷业务在交易节点进行到完税后才开始受理终审确贷） 3、解保期限不同：由于东莞二手楼交易过程漫长，如果是担保赎楼，担保期限即从赎楼开始到抵押完毕解保，担保快贷即是从过户纳税后开始到抵押完毕解保； 二、担保赎楼/快贷流程图 三、客户申请与业务受理 一、业务受理条件 1、买卖双方真实交易 受理标准： A、买方首期款已真实按中介买卖合同约定时间、约定金额交付卖方或监管； B、买方银行按揭贷款不超过实际成交价的70％。（首次贷款不超7成，二次贷款不超4成） C、卖方是真实的房产所有人，无虚假虚构行为。 2、产权清晰 受理标准： A、产权查询单显示产权确实属于卖方所有，无查封、变更、转移； B、持购房合同的客户，必须确认开发商已将房产备案及确权，并同意协助办理一手房产证； C、房产共有人（或隐性共有人）同意出售； 3、担保期限 从按揭公司出具《担保函》到房产过户到买方并已办理抵押登记手续。抵押权利归属贷款行为止。原则上不超过180天。 4、担保金额 受理标准：与银行贷款金额一致。原则上规定银行贷款金额不超过房产评估价或市场价值（以两者中的低者为准）的70%。（视银行当时政策） 5、拒绝受理或非标准业务 A、卖方委托第三方代理人收款的； B、涉及诉讼、查封或仲裁； C、涉及以资抵债、资产转移或A、B、C过户的； D、涉及未成年赎楼交易； E、信用记录严重不良的； F、赎楼成数超标准的； G、不配合办理全权公证委托的； 三、客户申请与业务受理 二、客户申请需提交的资料 （一）卖方 1、卖方及配偶的身份证、户口簿、回乡证、婚姻证明（结婚证或未婚证）、外籍人士护照原 件及复印件； 2、交易标的的《房地产证》原件和复印件； 3、房产买卖双方签署的中介买卖合同或协议原件和复印件； 4、购房发票、契税完税证、维修资金发票原件； 5、原贷款合同原件； （二）买方 1、买方的身份证、户口簿、回乡证、婚姻证明（结婚证或未婚证）、外籍人士护照原件和复 印件； 2、买方的收入证明（单位收入证明/存款流水账证明/其他固定资产）原件和复印件 3、买方已付定金、首期款收据及支付凭证复印件。 4、首次购房证明、纳税证明或社保证明、家庭唯一自住房证明； （三）按揭公司或中介公司提供 1、产权查询单原件及复印件； 2、房屋初评报告原件复印件； 3、银行同意贷款意向书复印件； 备注： 1、受理专员应核查上述所有资料的复印件是否与原件相符，并在复印件上加盖查验章、签名。 2、将上述客户资料报送一套银行审批。 四、客户经理尽职调查 一、尽职调查的事项 客户经理的尽职调查工作应达到客户及其资料的真实和完整， 重点关注和防止买方和卖方的道德风险。 （一）买卖双方的主体资格合法性和真实性调查 （二）买方的资信调查和还款能力的分析 （三）双方交易的合理性和真实性 （四）见证客户签署相关法律文件 四、客户经理尽职调查 一、尽职调查的事项 （一）买卖双方的主体资格合法性和真实性调查 1、卖方的主体法律资格和卖房动机 （1）确实做到卖方和房屋产权所有人是同一个人，卖方所表述的房产地