反洗钱客户风险评级的系统.doc

反洗钱客户风险评级系统 技术白皮书 中软融鑫计算机系统工程计算机有限公司 目 录 1 背景介绍 1 2 系统建设的必要性 2 3 商业银行反洗钱客户评级系统实现 2 3.1 商业银行反洗钱客户评级流程 2 3.2 总体功能架构 4 3.2.1反洗钱客户风险评级 4 3.2.2客户信息维护 5 3.2.3评级结果分析 5 3.2.4报表 5 3.2.5系统管理 5 4 商业银行反洗钱客户评级系统实施建议 6 背景介绍 近年来，我国的反洗钱立法一直在努力顺应国际反洗钱的大趋势。1990年12月，全国人大常委会颁布《关于禁毒的决定》，规定了“掩饰、隐瞒毒赃性质和来源罪”。1997年修订的《刑法》第191条专门规定了洗钱罪，体现了“明确将洗钱行为规定为刑事犯罪”这一重要的国际立法精神。在2001年12月《刑法修正案》中，“恐怖活动犯罪”被列为洗钱罪的上游犯罪，体现了将反恐融资纳入反洗钱框架的国际立法趋势。2007年1月旧，《反洗钱 法》和新修订的((金融机构反洗钱规定》正式生效。2007年3月1日开始实施的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，明确规定了必须上报的4种大额交易和48种可疑交易，这标志着中国的反洗钱工作基本走向了法制化、规范化和国际化的轨道。 中国人民银行银发[2008]319号《中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知》，要求按照建立业务关系的时间顺序，各法人金融机构应按照以下要求，制定具体实施计划，并督促各分支机构如期完成客户风险等级划分工作： 对于2007年8月1日至2009年1月1日之间建立业务关系的客户，金融机构应于2009年年底完成等级划分工作。 对于2007年8月1日以前建立业务关系，且2007年8月1日后没有再建立新业务关系的客户，金融机构应于2011年底前完成等级划分工作。 对于2009年1月1日以后建立业务关系的客户，金融机构应在业务关系建立后的10个工作日内完成等级划分工作。 同时要求各法人金融机构将本机构的客户风险等级划分工作计划报人民银行备案。 系统建设的必要性 “了解你的客户”是任何一家企业生存和发展都必须考虑的问题。但是，从金融机构进行风险控制和反洗钱的角度来讲，“了解你的客户”有着其特殊的含义。我国反洗钱法律法规将“了解你的客户”以“金融机构进行客户身份识别”的法定义务的方式进行了规定，而金融机构在开展业务活动中，所开展的“客户身份识别”工作除固有的履行法定义务外，还应着眼于避免自身在有意或无意间被卷入洗钱犯罪中而采取的一种预防措施和制度的作用上。但目前国内商业银行还存在如下问题： 缺少客户洗钱风险划分标准 多数商业银行未建立客户或账户洗钱风险划分标准,无法根据统一的客户或账户洗钱风险标准进行风险管理。 客户风险分类工作难以有效执行 一些商业银行建立了客户或账户洗钱风险划分标准，但由于每天建立业务关系的客户数量较大，手工作业工作繁重，很难对建立的划分标准有效执行，开展客户风险分级工作。因此，对于高风险级客户就更难做到有效识别和跟踪，为行内反洗钱工作制造了隐患。 对于分级结果的有效分析 对于划分了风险等级的客户群，难以从客户类别，行业等多纬度进行有效分析，难以使反洗钱客户风险评级工作深入化。 商业银行反洗钱客户评级系统实现 商业银行反洗钱客户评级流程 商业银行反洗钱客户评级系统在充分理解人民银行《关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知》以及《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的基础上，参照国内外先进反洗钱工作经验，经过对于一些国有股份制银行系统建设的经验汲取，对于系统进行合理的规划和设计。 系统主要包括客户风险评级、风险客户信息维护、评级结果查询分析、报表生成、评分标准维护等。通过设置对公客户，对私账户设置不同的评分指标，对同银行建立业务关系的客户进行打分，通过系统自动评分同人工评分相结合的评分体系，对客户洗钱风险进行有效的量化，通过设定高风险级、一般风险级、低风险级等不同的风险等级对客户群进行划分。 反洗钱客户评级评分体系 总体功能架构 系统功能架构 反洗钱客户风险评级主要包括客户风险评级、风险客户信息维护、评级结果查询分析、系统维护等四部分。 3.2.1反洗钱客户风险评级 反洗钱客户风险评级分为初评和复评两个模块。 3.2.1.1初评 反洗钱客户风险评级初评通过系统自动评分和人工评分相结合的模式实现，初步对于黑/白名单中的客户、人行协查名单客户等进行系统初步自动评分；之后对评级客户自动进行预警模型所支撑的评分指标过滤，对于出发预警规则的的指标进行系统自动打分；接下来由操作人员对于其它定性评分指标进行人工评分，系统自动对所有评分进行汇总，划定风险级别。 3.2.1.2复评 反洗钱客户风险评级复评可对于初评结果进行审核，可对各项指标评分指