恒生电子P2P平台资降酿托管白皮书STDV-c3.0.pdf

恒生电子 P2P 网贷监管解决方案 银行事业部 2014-10-20 第1章 背景介绍 1.1 P2P 介绍 P2P 行业是一种新兴的互联网金融商业模式，其刚刚进入发展期，在未来的 5 年内将会进入黄金发展期。 P2P 借贷的模式主要表现为个体对个体的信息获取和资金流向，在债权债务 属性关系中脱离了传统的资金媒介。在社会日益互联网化的大背景下，历史数据 的积累和数据挖掘技术的深化，使得信息的真实性和转化价值得到提升。这些技 术条件有力地支撑了P2P 借贷模式的发展。 作为一种新型民间借贷模式，P2P 网络借贷为个人提供了新的融资渠道和融 资便利。P2P 网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，性质上属 于小额民间借贷，手续简便、方式灵活，是现有银行体系的有益补充，其发展具 有较强的社会意义。 2013 年全年P2P 的业务规模达到1058 亿，而2012、2011、2010 年P2P 业 务分别为200 个亿、30 个亿、6 个亿。短短几年之间，已经从起初的数千万、数 亿元的业务规模，暴增至今年的 1058 亿。2013 年全国主要90 家P2P 平台总成 交量490.22 亿元，平均综合利率为23.24%。 “未来空间还很大，暂时还看不到 天花板。” 1.2 P2P 平台的风险 同时，P2P 网络借贷平台在未来的发展面临个人信用体系不健全和法律法规 缺失等障碍。一方面，在国内P2P 平台尚不能接入人民银行个人征信系统，只能 依靠网络或借款人自己提供的材料判断其还款能力的大小，资金安全难以保障。 由于对P2P 行业监管的缺失使得行业出现了较多携款潜逃、公司倒闭等现象，因 此P2P 行业未来应将重心放在自身风险管理和运营成本控制方面，由于大量投资 人的出现，风险管理水平的提高，平台的资金将不会是问题。 同时，国家监管部门也在紧锣密鼓地研究相关的监管政策。2013 年11 月25 日银监会牵头九部委处置非法集资部际联席会议中提出“明确平台的中介性质， 明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款， 更不能实施集资诈骗”。并要求建立P2P 第三方资金托管机制，平台不直接经手 归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金。2013 年 12 月20 日国务 院107 号文指出将P2P 视为第一类“不持有牌照且无任何监管”，监管态度是规 范而非取缔，明确“由央行会同有关部门，负责研究监管措施”2013 年12 月上 海市网络信贷服务业企业联盟在上海金融信息服务业年度峰会上发布《网络借贷 行业准入标准》，明确了资金第三方存管、清结算分离、风险管理制度、定期信 息披露等事项。2014 年04 月08 日在海南参加博鳌亚洲论坛时，表示“国务院 最近决定由银监会负责牵头承担对P2P 网贷平台的监管研究，相关监管政策正在 研究之中。” 1.3 银行收益 银行对P2P 行业进行监管对银行也会带来更多的收益：首先，提供P2P 平台 的公司必须对客户交易资金进行银行监管，无论是从政策的监管趋势还是从第三 方监管的公信力上，银行均占据优势。随着P2P 市场的交易量的不断扩大，银行 若能及早介入，开发出领先于他行的资金监管系统，必将在资金托管上提高市场 份额。其次，大量的托管资金沉淀相对稳定，会极大地推动负债业务的快速发展， 并且托管费、手续费将成为银行中间业务收入的重要来源。最后，大量交易客户 在使用资金监管系统交易时，必须在银行各网点开立账户，当资金进入资金账户 时在银行形成托管资金，资金回到客户账户时形成储蓄存款，如同P2P 平台三方 监管一样，综合效益尤为明显。 第2章 需求分析 2.1 需求总体描述 P2P 监管业务遵循交易与资金分离原则，以使P2P 平台回归中介本质为目的， 结合多找监管手段，提供多样化资金划转服务。P2P 交易P2P 平台主要负责会员 账户注册、网贷计划发标、网贷计划投标和客户资金交割等交易相关工作；监管 银行主要负责客户对应管理账户建立，客户交易结算资金的会员实名认证、标的 信息记录、资金清算、资金划转、资金保管、交易监督以及利息计提等工作。 P2P 交易P2