ch6-3雇主主任保险.ppt

第三节雇 主 责 任 保 险 雇主责任 雇主责任是在雇佣活动中产生的民事责任，是以雇佣关系为前提的一种民事责任，主要包括两方面内容： 雇主对雇员在从事雇佣活动时所受损害应承担的民事责任 雇主对雇员在从事雇佣活动时致第三人损害应承担的民事责任 雇主责任的构成条件 雇佣关系的存在，雇员执行雇主委托的事务即从事与雇主经营业务有关的活动 雇主单独承担特殊侵权责任，并非与受雇人承担连带责任 雇主承担无过错责任以及受雇人的行为必须符合侵权行为的要件 雇主的过失责任或疏忽 雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序 雇主提供的是不称职的管理人员 雇主本人直接的疏忽或过失行为 雇主的无过失责任 雇员在受雇期间受到的伤害，除非雇员自己的故意行为，均应当由雇主承担法律责任。 雇主、雇员的定义 雇主：占用或雇用另一个人，或对他实施权利和管制的人 雇员：同意执行其雇主指令的人 （英国） 除外责任 在实际操作中，保险人为发控制风险，并保证保险的目标与社会公共道德准则相一致，均将被保险人的故意行为列为除外责任。 对非因工作或非工作时间内雇员的人身伤亡和疾病，雇主责任保险不予负责；此外，雇主责任保险对雇员的财产损失也不予赔偿。 保险人理赔的必要条件 雇主责任保险应是保险人对在被保险人（雇主）对雇员依法应负赔偿责任并受到赔偿请求时予以赔偿的保险。除被保险人（雇主）对雇员应负的保险合同中承保的赔偿责任之外，雇员提出索赔申请亦是保险人理赔的必要条件之一，两者缺一不可。 雇主责任保险的法律依据 第一种模式：雇主责任法是商业意义的雇主责任保险的直接法律依据。采纳这一模式的国家如英国和美国。 第二种模式：在只有劳工法、没有雇主责任法的国家或地区，雇主责任保险的法律依据就是劳工法及雇主与雇员之间的雇佣合同，其劳工法是综合性的。如日本、香港。 第三种模式：在没有劳工法和雇主责任法的国家和地区，以民事法律或判例作为法律基础，以雇主与雇员之间的雇佣合同作为法律依据。 雇主责任保险的特征 责任主体的特殊性 承保风险区域范围的特殊性 保险对象的特殊性 风险责任的特殊性 雇主责任保险的作用 有效转嫁责任者的风险，维护其正常的生产经营和生活安定 保证民事赔偿责任得以兑现，确保受害雇员的经济利益得到足够的补偿，从而有利于维护社会经济秩序 雇主责任保险不只是一种消极的损害赔偿风险转移机制，更是积极的损害赔偿防治的社会化的监督保障机制 雇主责任保险能够作为国家工伤保险的补充，使雇员、雇主的利益受到更好的保护，也从另一方面提升了社会保险的功效 雇主责任保险的历史 开始于19世纪80年代初期，是责任保险中最早兴起并量早进入法定强制实施时代的一个险种。 雇主责任保险的发展简史 1880年，英国颁布了《雇主责任法》，当年即有专门的雇主责任保险公司成立 1886年，英国在美国开始设雇主责任保险分公司，而美国自己的雇主责任保险公司则在1889年出现。 英国的雇主责任强制保险制度 英国的雇主责任强制保险制度规定，专门检查机构可以要求雇主出示保险证的原件或复印件，或者直接检查保险证，雇主必须出示或者接受检查。 1989年，陕西渭南地区保险公司率先试办了国内雇主责任保险，承保私营企业及国营、集体单位的雇员、合同制工作、临时工及其他在岗工作人员因从事业务活动受到伤害依法或依雇佣（劳动）合同应由被保险人（雇主）承担的经济赔偿责任。 国内雇主责任保险发展情况 在我国，雇主责任保险作为商业性保险仍未成为强制保险，只有少数地区规定非公有制企业的雇主必须投保雇主责任保险。 据美国1993年的统计数字，美国员工赔偿保险的净保费收入占总财产和责任保险保费的13.8% 在中国香港，2003年财产险直接业务保费为185.1亿港元，其中雇主责任险保费为43.3亿港元，占23.4% 在中国内地，2002年财产险总保费规模为778.3亿元，责任险保险不足45亿元，据初步推算，雇主责任险不超过15亿元。2003年，内地总责任险保费收入仅占财产保险总保费的4% 该保险承保了大批高风险行业，如医疗、煤矿、建筑等，无形中加大了风险责任；再加以存在承保中扩展“疾病医疗责任”，“24小时责任”以及不记实名承保等不规范情况，从而导致该业务长期以来经营效益较差，赔付率居高不下。在这种情况下，保险公司开始有选择地退出或收缩雇主责任保险的某些业务领域，导致雇主责任保险供给不足。 我国严峻的安全生产形势 事故总量过大，损失严重。2003年我国煤炭生产百万吨死亡率，约为印度的10倍，美国的100倍；道路交通万车死亡率，为美国的8.6倍，日本的18倍。 我国严峻的安全生产形势 职业危害严重。我国实际接触有害作业的人数、职业病患者累积数、死亡人数和新发生病例，都是世界上最高的。每年约70万人患各种职业病。 我国严峻的安全生产形势 一般来