我国商业银行个人理财产品创新分析.pdfVIP

The Research of Personal Financial Product Innovation in China’s Commercial Banks A Dissertation Submitted to the Graduate School of Henan University in Partial Fulfillment of the Requirements for the Degree of Master of Economics By Dang Yanyan Supervisor: Prof. Gao Baozhong May,2015 II 摘 要 随着我国社会经济的高速发展，我国居民的人均收入水平大幅度提升，人们可支配 的自由资产不断增加，使得个人理财需求日益旺盛，个人理财市场持续壮大。个人理财 业务的发展具有广泛的市场需求，以及巨大的市场利润，它理所当然的吸引了各大商业 银行的关注，越来越多的商业银行积极的开展自身的个人理财业务，设计开发满足市场 需求的个人理财产品。许多外资银行也积极的加入到我国的个人理财业务中，积极的抢 占市场。目前，伴随着个人理财业务的持续性发展，它已成为我国经济发达区域商业银 行发展的重要经济利润来源，对商业银行的现实运营与长期发展具有十分重要的影响。 个人理财业务的积极发展与有效提升能够迅速为商业银行提高竞争优势，抢占更大的市 场份额，增强商业银行的综合竞争力，推动商业银行的快速发展。 与此同时，伴随着我国商业银行个人理财业务的持续性发展，同业之间的竞争也变 得更加激烈，加上大量外资银行的加入，经营压力增大，所面对的机遇与挑战增加。如 何设计开发出更多个人理财产品，充分围绕客户需求，使产品的功能实现客户的满意， 为银行发展带来稳定的高额利润，都是我国商业银行经营的重点。因此，研究并实现商 业银行个人理财产品的发展与创新成为解决商业银行个人理财业务发展的重要选择，具 有十分重要的意义。 然而，当前商业银行的发展过程中，我国的个人理财产品与相关业务的发展出现了 越来越多的问题，给商业银行的理财业务造成了十分不利的影响，也使商业银行的利润 大大缩水。由于国家金融外汇的非稳定因素，个人理财业务也遭遇了短期投机者的狙击， 例如近期流行的“中国大妈”购黄金热就暴露出个人投资缺乏有效途径的问题。基于这 些原因，我们更加应当重新审视个人理财产品发展中的瓶颈问题。另外由于我国商业银 行的理财产品种类有限、收益率低、发展不完善、个人理财市场发展不成熟以及法律和 政策的限制等原因，使个人理财产品的发展备受限制，难以真正实现客户资产增值与发 展。因此，推进理财产品的不断创新，设计更多功能的产品来满足人们的需求十分关键。 而如何将个人理财业务从低水平的同质化竞争转向创新能力的竞争，成为各家银行在市 场竞争中制胜的关键。 I 本文在查阅国内外相关文献资料及研究成果的基础上，运用文献资料法、比较分析 法、案例分析法以及理论与实践相结合法，对我国现阶段个人理财产品的发展情况进行 了全面性的研究，系统性的就文章的研究背景、意义、国内外的文献综述等内容进行了 详细的阐述；引入个人理财的相关概念与理论，金融创新理论和生命周期理论等先进理 论对个人理财进行了相对应的发展分析；并借鉴国外商业银行个人理财产品的创新性发 展经验，结合我国现阶段个人理财的创新与发展进行了深入剖析；最后就我国商业银行 个人理财业务发展与创新中所存在的问题进行了重点分析，提出具体的解决对策，以积 极促进我国商业银行个人理财产品创新的实现。 本文通过研究和探讨，得出以下几点结论：其一，商业银行个人理财业务的发展可 以优化商业银行业务种类、增加其营业收入及利润，吸引更多优质客源，从而提升商业 银行竞争力。个人理财业务作为商业银行的头