中央财经大学金融学(孙建华)12章存款类金融机构研究.ppt

金 融 学 第12章 存款性金融机构 本 章 主 要 内 容 第一节 存款性金融机构的种类与运作原理 第二节 商业银行 第三节 政策性银行 第四节 信用合作社 第一节 存款性金融机构的种类与运作原理(P298) 一、存款性金融机构的种类与相互关系 ◆存款性金融机构是指接受个人与机构存款并发放贷款、办理转帐结算业务、能够创造存款货币的金融机构，主要是商业银行。2006年后，存款性金融机构归入存款性公司的统计口径之中。目前我国的存款性公司包括货币当局和其他存款性公司。 ◆按照业务活动的目标不同：有管理性、商业性和政策性三类存款性金融机构。 ◇管理性的存款类金融机构是指中央银行。 ◇商业性的存款类金融机构主要指商业银行、信贷协会、专业银行、信用社、财务公司等。 ◇政策性的存款类金融机构主要指政策性银行，如我国农发行。 ◆按照投资者的国别或业务的地理范围不同：有国际性、全国性和地方性三类存款金融机构： ◇国际性存款性金融机构主要是指跨国银行，此外，国际货币基金组织、世界银行以及区域性的开发银行也可归为此类。 ◇全国性的存款类机构指其主要投资者和业务范围属于本国的存款性金融机构，比如我国的工农中建交通五大银行。 ◇地方性存款类机构主要指社区银行、城市、农村信用社和农村资金互助社 。 第二节 商业银行（P302) 一、商业银行的演进 （一）商业银行的起源 ◇货币经营业：货币兑换商经营货币兑换、保管、收付、结算、汇兑等业务。 ◇货币经营业向银行业的转变：经营放款和存款业务。1580年成立的意大利威尼斯银行是历史上首家以“银行”命名的信用机构。 （二）现代商业银行形成：两种途径 ◇从旧式的高利贷信用机构和商业机构转变而来，如钱庄、票号、银号等；清末到民国初期，票号曾经有过四次与银行公司有关的改革。1915年重庆的聚兴诚商号（票号）改组为股份两合公司组织的聚兴诚银行。1919年上海豫园钱庄改组为豫园商业银行公司。 ◇直接组建股份制的商业银行。1694年，英国建立了第一家股份制商业银行——英格兰银行。 四类商业银行外部组织制度有缺点比较表 ●商业银行的类型 ?按照经营模式的不同，商业银行可以分为职能分工型银行和全能型银行。前者与法律规定的金融分业经营与监管体制有关，后者与金融混业经营和监管的体制有关。 ?1933～1999年美、英、日等国商业银行的经营采用职能分工型模式，1999年后美国重新采用全能型模式,英国、日本等国也随之跟进。而德国、奥地利、瑞士等国商业银行传统上则采用全能型经营模式。 ?目前我国国内存款货币银行属于职能分工型的银行，但也在向金控公司方向发展，例如以非银行金融机构为主形成的纯粹型金控公司——中信控股有限公司 。以国有商业银行为主体形成的经营型金控公司——中国银行（控股）股份有限公司。 ◇资产业务(assets business)是商业银行的资金运用项目，包括现金资产、证券投资、信贷资产等资产业务，反映出银行资金的存在形态及其拥有的对外债权，商业银行的资产业务是其取得收入的基本途径。银行资产业务以贷款为主（注意银行信贷资产质量五级分类法 ）。 ◆商业银行的表外业务 表外业务（off balance sheet business）这是泛指不列入银行资产负债表而且不影响银行当期资产负债总额的业务。表外业务有广义与狭义之分，主要有以下两类： ◇中间业务包括兑换、保管、汇兑等种类，现代发展为各种结算业务、代理业务、信托业务、银行卡业务、理财业务(☆★★★)、信息咨询业务等。 ★最常见的中间业务有：传统的汇兑、托收承兑（付）、委托收款、票据结算、信用证(国内信用证以及国际信用证：进口信用证 、出口议付信用证）、各种代理、保理（即保付代理业务，分为国内保理和国际保理）、保函、银行卡（银行发行的借记卡和贷记卡，具体分类很多）、信托和理财服务（例如理财顾问和综合理财）、贸易融资产品（例如进口押汇、出口押汇、出口贴现、提货担保、打包贷款、福费廷业务）、新兴的商业银行的投资银行业务（如银证转账、基金托管、证券代理业务如银证通以及资金的合作）等。 巴林银行倒闭事件 1995年2月26日，具有230多年历史的英国巴林银行宣布倒闭，在国际金融界引起强烈震动。巴林银行成立于1763年，其创始人是一位名叫汉杰的德国人。巴林银行在英国的历史上有过辉煌的业绩，1818年是欧洲的第六大银行。在1994年7月英国《银行家》杂志公布的1994年世界1000家大银行的排名中，巴林银行的核心资本为4.32亿美元，全球排名列第489位；拥有资产87.96亿美元，全球排名列第466位。 巴林银行倒闭是由于该行在新加坡的期货公司交易员里森越权违规交易形成