农户资金借贷情况及其影响因素试卷.doc

学号：2011014748 2013 年暑期实践论文 题 目：农户资金借贷情况及其影响因素分析 ——基于礼泉县2个村庄的调查 学院(系)：经济管理学院 专业年级：金融114班 学生姓名：黄露 指导教师：王静 姜晗 刘莹 完成日期：2013/9/1 农户资金借贷情况及其影响因素分析——基于礼泉县2个村庄的调查 [论文摘要] 随着改革开放的深化和农村经济的发展,我国从1996开始进行的农村金融体制改革,对农村金融政策进行了许多调整,特别是在对农业银行商业化和农村合作基金会方面的整顿,使得农村信用社成为农村金融市场上唯一的正规机构.然而,由于政府干预、管制限制以及历史包袱等原因,农村信用社提供金融服务的能力非常有限,农户的金融需求不能很好地得到满足.本文基于对礼泉县2个村庄的调查,简略地了解农户资金借贷情况,并分析其影响因素,由此检验农村金融政策的实施效果和农村信用社运行存在的问题,从而得出有关调整政策的建议. [论文关键词] 农户 民间借贷 正规金融 借贷需求 [正文] 导论 1.1调查对象 礼泉县，市辖县。面积1017平方公里，辖5镇15乡。县府驻城关镇，距咸阳市区35公里。项目年代 生产总值（万元） 规模工业总产值（万元） 城镇居民人均可支配收入（元） 农民人均纯收入（元） 2009年 54.85 28.18 14629 4469 2010年 72.57 42.22 18258 5695 2011年 84.1 50.6 20723 6066 2012年 108.62 77.65 25048 8381 2012年，地方财政收入完成2.72亿元，同比增长19.6%。全县金融机构存贷款余额93.8亿元，对中小企业和农业产业化项目贷款额有所增加，金融机构支持地方经济发展的能力明显增强。金融保险运行平稳，居民储蓄存款稳步增长。2010年末，全县各类金融企业年末存款余额54.9亿元，较年初增加11.5亿元，增长26.5% 　　（1）民间借贷活动规模大、数额多。1996年开始的新一轮农村金融体制改革，国有商业银行逐渐退出农村，行社脱钩后的农村信用社整体还没有走出亏损，发挥的作用远远不能满足农村经济增长对资金的需求，因而近几年农村中民间金融活动日趋活跃。 　　（2）民间借贷方式多样化。一是口头约定型。这种情况大都是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人中进行，他们完全靠个人间的感情及信用行事，无任何手续。二是简单履约型。这种借贷形式较为常见，双方只是简单履行一下手续，大都是仅凭一张借条或一个中间证明人即可成交。借款期限或长或短，借款利率或高或低，凭双方关系的深浅而定。三是高利贷型。在利率下调和开征利息税的情况下，个别富裕农民把目光投向了民间借贷，他们以比银行贷款利率高出许多的利率将款项借给急需资金的人或企业，从而获取高额回报。 　　（3）民间借贷服务对象复杂，以个体工商户、私营业主为主。由于商业银行对个体工商业贷款审批非常严格，而农村信用社又以农户小额信用贷款为主，导致个体工商户和私营业主基本上成为信贷支持的盲区，因此，只有从民间寻求支持，这也是民间借贷主要倾向个体工商户和私营业主的主要原因之一。 　　（4）民间借贷资金投向领域宽，用途广泛。其主要用于生产投入，建房投资，婚丧嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生产经营性借贷为主。 　　（5）民间借贷手续简便，以信用方式为主。大多数借款人向债主写下借据、签字或盖章后．再由担保人签字，即可获得所需资金；较之金融机构目前信贷管理体制下的贷款操作程序，其时效性比较强，手续也比较简单。 　　2. 3 现阶段农户非正规金融机构借贷行为的优势与隐患 统计资料显示,现阶段农户的借贷方式以民间借贷，即非正规金融机构借贷为主。而作为农户资金主要来源地民间借贷是否能够很好地承担起农户的资金和发展需求呢？笔者将从以下两个方面权衡分析。 （一）优势 　　 存在即合理 ,民间借贷作为金融机构借贷的补充，既弥补了农村正规金融机构借贷不足给农民需求带来的矛盾，也缓解了农村借贷资源的极重匮乏，其积极的一面是不容置疑的。 　　1．有利于农民发展生产。在我国农村，特别是经济比较落后的农村，每年靠种地维持生活的农民比较普遍，他们没有多余的钱从事农业生产，相当一部分农民春天种地全靠借贷，而正规的银行和信用社借贷资源又有限，民间借贷则很好地满足了他们的需求。 　　2．有利于搞活农村经济。据调查，在农村的民营经济中，其初始资金30％以上靠民间借贷，在扩大再生产过程中，50％以上靠的也是民间借贷，民间借贷已经成为农村经济的重要资金来源。 　　3．简便、灵活，方便农民借贷。由于民间借贷不受时间