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银行中小企业融资产品设计学习资料 （十二） 13 K银行中小企业融资产品 13.1 单位简介及中小企业金融服务简况 K银行于1987年成立，经二十余年发展，K银行现已在全国各大中城市设立了近30家分行和450多家分支机构，成为国内资本实力雄厚、增长快速的银行。 13.2 中小企业融资服务产品及功能、定位 对公业务产品简介： 13.2.1 融资服务 1、贷款融资类产品 （1）流动资金贷款：用于满足客户正常生产经营周转或临时性质资金需要的短期本外币贷款。 （2）固定资产贷款：用于满足客户固定资产项目建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。 （3）循环额度贷款：客户与K银行签订一次性借款合同，在合同规定有效期内，客户可在额度内多次随时提取，随时归还、循环使用。 （4）项目贷款：主要用于客户特定的项目，还款来源主要依靠该项目未来运营产生现金流或其他与之相关的资金，贷款期限相对较长 （5）房地产贷款：用于房地产开发项目的贷款，包括房地产开发贷款和土地储备贷款。 （6）委托贷款：客户可委托K银行将其资金按照客户确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放委托贷款，K银行可接受委托监督贷款使用，协助回收贷款本息。 2、票据融资类产品 （1）银行承兑汇票：是指K银行在客户缴纳全额保证金或授信额度内交存一定比例保证金的情况下，为客户开立的、由K银行承兑的商业汇票。 （2）银行承兑汇票贴现：客户将所持具有真实交易背景的、由K银行认可的银行承兑的、未到期的合法的承兑汇票权利转让于K银行，K银行按票面金额和扣除贴现利息后，将剩余资金付给客户。 （3）商业承兑汇票贴现：客户将持有的未到期的、合法的商业承兑汇票权利转让给K银行，K银行按票面金额扣除贴现利息后，将剩余资金付给客户。 （4）商业发票贴现（回购型国内保理）：是指客户将商业发票所代表的应收账款债权书面转让给K银行，并承诺无条件回购，而从K银行取得资金的一种融资方式。 （5）保兑仓：是指在商品交易中，K银行为买方客户提供授信支持，用于向卖方客户支付预付款项。卖方根据买方销售进度及其在K银行的保证金余额，分批向买方发货。 （6）票据库：是K银行首创的、利用物理网点和电子网络为客户高效管理商业汇票的一项创新业务。客户可在K银行建立票据，K银行根据其指令，对库内已查实无误的商业汇票办理贴现、托收、背书转让或质押开立新的商业汇票。 3、贸易融资类产品 是K银行为从事进出口业务的外贸企业或工贸结合的企业提供的融资产品。主要包括出口卖方信贷、进口押汇、出口押汇、福费廷、打包贷款、出口信贷、国际贸易汇款融资、保理业务、免保开证、提货担保等。 4、银行保函类产品 银行保函业务是K银行应客户的申请开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同偿还债务或履行约定义务时，由K银行履行担保责任。保函类产品包括投标保函、应付款保函、履约保函、融资性保函等。 13.3.2 特色产品业务 1、K银行着重针对成长型的小企业，尤其是“一链两圈三集群”的小企业，推出了小企业“成长贷”产品. “成长贷”是高度专业化的产品，完全根据成长型企业的特点而设计。基于小企业客户的差异化需求，又可以按照功能和对象进行细分，从功能上分为联保贷、订单贷、种子贷、按揭贷、组合贷等，从对象上又可以分为市场贷、园区贷、商会贷、供应贷和销售贷。 成长贷产品结构 基础类产品 联保贷 由多户小企业组成联保小组，为小组内企业提供联合保证，通过“企业信用抱团”解决抵押和担保难题，比较适合同乡圈、生意圈内相互比较了解的客户。 订单贷 小企业作为订单接收方签署订单合同后，以真实有效的订单合同为依据，以订单项下的预期销货款为主要还款来源，向K银行申请融资，用于满足订单项下原材料采购、组织生产、施工和货物运输等资金需求，以解决小企业生产能力跟不上订单规模的问题。 种子贷 K银行和政府、商会或企业合作，由其发起设立种子基金，提供小企业融资风险补偿，K银行将根据种子基金规模配套一定倍数的信贷资金，形成面向小企业的专项贷款。 按揭贷 为购买工业标准厂房、商用房而采用的法人按揭贷款。小企业支付一定首付款后，以拟购买的固定资产作抵押向K银行申请融资，并可分期归还贷款本息。 组合贷 小企业可将名下拥有的住宅、厂房、商铺或机械设备抵押给K银行，K银行通过担保方式的结构化设计，为小企业提供更高的贷款额度。 集群类产品 市场贷 主要适用于在大型批发市场长期经营、资信状况良好的优质小企业。小企业可采取经营权质押、组合抵押、担保融资和种子基金等方式进行融资。 商会贷 主要适用于各级地方商会和行业协会中诚信度好、经营情况稳定、发展前景广阔的会员小企业。可采取种子基金、互助融资、商会担保和担保公司担保等融资方式。 园区贷 主要适用于在优质园区