信用担保实务及风.ppt

保后监管 1、首次检查：第一次用款15天内(贷款用途) 2、常规检查：每二个月(经营情况) 3、到期前检查：到期前一个月，落实还款来源；到期前一周，还贷资金到账 4、专项检查：根据风险分类结果确定保后监管周期明确保后监管的内容、充分认识其重要性 资产保全 　　1、退出通道问题，对担保和委贷项目的合同文本办理强制执行公证，减少诉讼环节，缩短诉讼时间，提高效率 　　2、协商解决 　　3、采取法律或仲裁程序 　　　 信息管理 1、档案分类：要件档案和一般件档案 　　客户资料(委托担保申请书、补充资料) 　 重要权证(反担保措施的办理，移交财务) 档案的收集、移交、整理、分类、立卷、存放 及清退销毁 2、担保业务系统 目 录 　 担保业的形成与发展 　 担保公司主要业务简介 担保公司风险管理体系 担保业务风险评判及方案设计 如果做好担保业务 担保业务风险评判及方案设计 　 1、担保公司的主要风险 　 2、行业与企业风险及分析要点 3、公司治理风险 4、管理层风险及分析 5、项目标准的把握 6、企业发展阶段及融资方式 7、流动资金贷款需求成因 8、贷款需求量问题 担保公司的主要风险 1、市场风险 2、经营风险 　　（1）道德风险 　　（2）安全性风险 　　（3）流动性风险 3、操作风险 　　（1）道德风险 　　（2）制度和流程 行业与企业分析要点 行业的周期性 行业成功的主要因素 行业的主要风险 企业有无清晰战略 企业的强项与弱项是什么 企业与同行的比较、竞争地位如何 行业内五大要素 行业内现在的竞争 新加入的竞争对手 可替代的产品 供应方的竞争力 购买方的竞争力 行业与企业的主要风险 供应风险：原料充足与否、价格、讨价还价能力 需求风险：市场份额、产品竞争力、市场多元化、价 格趋势 生产风险：技术、质量、劳资关系、主要雇员稳定性 收款风险：客户的分散程度、有无相关保险 公司治理风险 公司架构是否符合现代公司治理要求 管理层的诚信度至关重要，他们是否在困难时有良好的还贷纪录 关联交易的数量和大小 财务信息披露的质量 所用审计师的质量 审计意见 管理层分析 背景（教育、从业） 能力 战略眼光 未来目标的确定 以下管理人员的背景应作为负面信息加以注意： （1）管理层变动频繁，特别是CFO突然辞职； （2）管理人员、特别是CEO涉嫌破产、商业欺诈或有因债务原因被追讨经历； （3）CEO在同龄段中学历较低； （4)CEO单身； （5)CEO无子女； （6）CEO年事太高，而公司性质是私人有限公司或个体工商户； （7） CEO有赌博、吸毒等不良习惯。 项目标准的把握（1） 四个象限的选择： 第一象限：基本面好，担保好； 第二象限：基本面好，担保一般； 第三象限：基本面一般，担保好； 第四象限：基本面一般，担保一般。 第一象限是银行的客户，第四象限没有人理它，只有第二和第三象限才是我司的客户，而我们还优先选择第二象限。 项目标准的把握（2） 1、傍大款：垄断或者是为垄断提供配套的 2、抓两端： （1）产业链最上端的资源型客户 （2）产业链最下端的终端型客户 项目标准的把握（3） 　1、企业基本面好的、现金流好的项目，反担保措施可以适当弱一些。 2、基本面一般的，特别是新成立的企业，反担保措施要强、特别强。 3、对于反担保物足值，但是资金缺口大的，坚决不介入。 4、对于银行贷款较多，又缺乏融资资源，依赖担保公司担保的企业，要引起我们高度注意，尽量少做。 5、集团性项目要谨慎接触，调查清楚比较难，影响效率。 “企业年轮理论” 2年内--创业期，非常不稳定； 3-5年--成长期，如果财务反映赢利且资本能运转，破产系数较小； 6-10年--成熟期，如果财务反映赢利且资本能运转，是企业的稳健期； 11年以上--不确定期，因产品、市场的可能变化因素多，企业有可能进入另一轮的成长-成熟期，也有可能走向萧条。 企业发展阶段及融资方式 　　　　　　　　　　股权融资 债权融资 1、创办期 家族筹集 哥们借款 2、发展期 个人自筹 民间融资 3、成长期(早\中) VC 担保 4、成长期(中\后) PE