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商业银行金融产品创新的风险管理研究 　　【摘 要】本文基于商业银行金融创新产品及风险管理的现状，探讨了商业银行金融产品创新风险管理的相应问题，并且结合我国商业银行金融产品创新的风险管理发展方向，总结了三个商业银行金融产品创新的风险管理对策。 　　【关键词】商业银行；金融产品；创新；风险管理 　　在我国，商业银行金融产业的发展突飞猛进，银行的金融创新产品也步入了起步阶段，在大量银行金融产品的产生对我国经济刺激的同时，银行金融产品可能引发的风险必须得到我们高度的重视。 　　一、商业银行的金融创新产品及风险管理的现状分析 　　1.1商业银行的金融创新产品发展现状 　　近年来，商业银行金融的产品创新主要集中在对金融服务的业务创新上，如商业银行资产类型业务的产品创新、商业银行负债类型业务的产品创新和商业银行中间业务的产品创新。商业银行资产类型业务创新指的是银行合理运用资产获得收益的业务类创新活动，主要包含个人贷资产类型业务的产品创新，包含资产证券化、个人消费贷款、个人经营性贷款、特色个人贷款、国内业务企业贷款、国际业务企业贷款、汇金债券投资、账户黄金业务和产业投资基金等业务，我国的商业银行资产类型业务展开的标志是2005年末中国建设银行首次发行住房抵押贷款能够支持证券的业务，随后其他商业银行也开始进行商业银行资产类型业务。商业银行负债类型业务的产品创新包含创新存款业务、商业银行次级债、商业银行混合资本债券、无特定用途的商业银行金融债券等等。商业银行中间业务的产品创新包含了代销基金，代管企业年金，远期利率协议等。 　　可以看出，近几年我国银行发展出的金融创新产品种类繁多，在一定程度上缓解了期限错配的问题，让资本更加充足，提升了中间业务的营收，加速了利率和汇率市场化的进程。但是相应的我们的商业银行金融创新产品也存在着一些问题： 　　首先，商业银行金融产品创新缺乏战略规划，在制定新的规划时，难以契合商业银行自身发展的总体战略，这种现象在地方商业银行发生的现象尤为严重，地方商业银行在商业银行金融产品创新上，往往喜欢借鉴甚至照搬四大国有股份制银行的经营模式，忽视自身有限资源，造成地方商业银行的商业银行金融产品创新难以带来收益甚至出现亏损的情况。其次，我国的金融管理体制不够完善，限制了商业银行金融产品的创新，相关的监管非常严格，利率和汇率的管制、经营和资本市场限制等方面的制约非常多，并且我国政府推出的政策难以契合商业银行金融产品创新，伴随着我国金融业的行业垄断，众多商业银行创新动力欠缺，这对于商业银行金融产品的创新造成了很不利的影响。再次，商业银行金融产品的信息披露不充分，商业银行金融产品创新的信息披露分为售前和售后披露，售前披露是影响投资的重要信息，而售后披露给予投资者实时的项目变化，是影响投资者继续投资的重要信息，但是现今的诸多商业银行的金融创新产品介绍内容专业术语较多，对投资不利的信息刻意隐瞒，为投资者对商业银行金融产品的投资埋下隐患，造成投资者对商业银行金融产品创新的不信任。除此之外，商业银行金融产品创新的层次低并且结构较为单一，我国商业银行金融创新产品缺乏结合我国国情的原创产品，借鉴甚至照搬国外商业银行金融创新产品，我国绝大多数商业银行推出的银行金融创新产品一般是围绕着资产，负债和中间业务等传统金融业务进行，没有债务工具、衍生金融产品和组合性金融工具的创新，而且，我国商业银行金融产品创新所占商业银行整体份额少，产品单一，难以发挥商业银行金融产品创新的规模效应。最后，我国商业银行的自身市场定位不准确，造成了优质贷款资产的浪费，客户投资损失，银行信誉受损。 　　1.2商业银行的金融创新产品风险管理发展现状 　　2016年出台的《商业银行金融创新指引》对商业银行金融创新产品风险管理提出了新的要求，我国的商业银行逐步加大了商业银行金融创新产品的风险管理，但是因为我国商业银行金融创新产品出现的时间不长，缺乏系统的商业银行金融创新产品风险管理体系，进而在商业银行金融创新产品风险管理不断进步的同时，出现了一些问题： 　　首先，商业银行金融创新产品风险管理平台落后，商业银行的管理层对金融创新产品的风险管理不重视，商业银行内部难以形成风险管理的优秀文化和管理理念，在如今我国信用环境差的背景下，建立让投资者相信商业银行金融创新产品风险管理平台变得尤为重要。其次，风险的量化管理能力不足。国外金融创新产品的风险评价已经非常成熟，其商业银行内部有自身的金融创新产品风险评价系统，而我国的商业银行金融创新产品风险管理缺乏风险评价系统，特别是缺乏对债务工具、衍生金融产品和组合性金融工具的风险评价系统，风险的量化管理能力的不足为投资者的投资埋下了极深的风险。最后，国家对商业银行金融创新产品风险的监管落后，其中对商业银行金融创新产品风险的监管落后的表现