中国的保法律制度.doc

中国的保险法律制度 王卫国 中国政法大学 教授 　 　　内容提要: 本文介绍了中国保险业的概况，并提出了对中国保险法律制度完善的具体建议。 　　一、中国保险业的概况 　　(一)中国保险业的发展历程 　　中国在建国初期曾经成立中国人民保险公司，但随后不久，由于社会体制的变化，各种风险控制转由国家统筹，商业保险失去了存在的基础。 　　20世纪80年代以来，随着改革开放的深入和社会主义市场经济体制的建立，个人风险控制的主体由国家转为个人和家庭，同时，随着国内人民生活水平和收入水平的提高，人们开始有了一定的保险需求，保险业又开始发展。 　　本世纪以来，中国保险业逐步规范化，行业发展速度加快，市场活力增强，服务领域拓宽，呈现出业务增长、效益提高、结构优化、风险防范的加强，在自身不断发展中持续服务经济社会大局的良好局面。 　　(二)中国保险立法现状 　　中国于1995年6月颁布了《保险法》。这是新中国成立以来的第一部保险基本法。2002年10月，根据中国加入世贸组织的承诺，重点对保险业法部分进行了修改。2004年10月，为了适应保险业发展的新形势，保监会启动了保险法的全面修订，于2005年底形成修订草案建议稿。该草案经国务院法制办组织修改，目前已正式颁布。 　　(三)我国保险业的现状 　　1.发展保险业务，服务领域不断扩大 　　改革开放之初，中国保险市场仅一家公司，全部保费收入4.6亿元。截至2007年年底，全国保险公司达到110家，总资产2.9万亿元，保费收入7035.8亿元。自2002年以来，中国保险业年均增长18.2%, 2007年保费收入名列世界第10位。 　　从业务领域看，1980年恢复国内保险业务时，中国只有企业财产险、货运险、家庭财产险、汽车险等几个保险业务种类。随着国内保险业风险管理技术的进步和经营管理能力的提高，业务领域逐步从财产保险扩展到人寿保险、责任保险、信用保证保险、意外伤害保险、健康保险等领域，目前涉及的业务范围已基本包含了所有的可保风险。 　　2.深化保险体制改革，保险市场体系不断完善 　　首先是加快保险公司体制改革，扩大对外开放程度。改革开放以来，多家保险公司积极吸引外资和民营资本参股，优化了股权结构，完成了股份制改造，改善了保险公司治理结构。在中国金融领域中，保险业开放力度最大，开放领域最广。目前共有15个国家和地区的44家外资保险机构在华设立了100馀家营业机构，外资进入已经没有地域限制，业务领域也基本放开。通过保险业全面对外开放和国有保险公司股份制改革，中国保险业全面引进先进的经营理念、管理经验和优秀人才，促进了保险市场竞争，提高了保险服务的质量和水平。 　　其次是深化保险业务经营体制改革，培育合理分工、公平竞争的保险市场。例如，随着保险业服务能力与水平的提升，发展了专门经营养老保险、健康保险和农业保险的公司，促进了市场细分。同时，保险中介市场也逐步发育完善，市场机制的作用得到了较好发挥。目前，中国已经初步形成了多种所有制形式并存，功能相对完善、分工比较合理，公平竞争、共同发展的保险市场体系。 　　第三是改善保险监管体制，建立风险防范长效机制。在保险业务快速发展过程中，立足保险业发展实际，借鉴国际经验，初步建立了以市场行为、偿付能力和公司治理结构为支柱的现代保险监管体系。同时，建立起以公司内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的防范化解保险风险的五道防线。此外，还完善了保险保障基金制度，建立了市场化的风险救助机制。 　　第四是深化保险资金管理体制改革，提高保险资金运用水平。从资金运用体制看，保险资金基本实现了专业化集中运用。保险资产管理公司从无到有，现已达到10家，管理资产占保险业全部资产的82.6%。从资金运用结构看，保险资金的运用实现了从银行存款为主向债券投资为主的转变。 　　3.发挥保险业的经济“助推器”和社会“稳定器”的作用 　　首先，保险业作为经济的“助推器”，在刺激消费、促进出口、保障经济运行等方面发挥了重要作用。2002年以来，中国保险业共计赔付保险金9000多亿元，有效发挥了保险的经济补偿功能，支持了经济建设和体制改革。同时，保险业服务社会的能力也不断提高。为配合国家“走出去”战略，出口信用保险支持对外贸易与投资达1000多亿美元，为5000多家企业提供了风险保障服务。目前，保险机构已成为中国债券市场第二大机构投资者和资本市场重要机构投资者，成为优化金融结构、提高金融市场资源配置效率的重要力量。 　　其次，保险业作为社会的“稳定器”，在化解社会纠纷、分担政府责任、维护社会稳定等方面发挥了重要作用。近年来，保险业在14个省114个县(市)参与了新型农村合作医疗试点。目前中国保险业共计积累养老和医疗准备金达2.2万亿元，成为社会