【寿险】保死保生保收益，领略现代寿险产品百年演变，拷问中国寿险“卖什么？”.pdfVIP

2017/6/19 保死保生保收益，领略现代寿险产品百年演变，拷问中国寿险“卖什么？” 保死保生保收益 ，领略现代寿险产品百年演变 ，拷问中国寿 险 “卖什么 ？” 原创 2017-06-16 慧保天下 慧保天下 /s?__biz MzA4NzY1NjAxNQ mid 2650399340idx 1sn c861084827ddeb30149d6dcee9b7af4achksm 883b514cbf4cd85… 1/9 2017/6/19 保死保生保收益，领略现代寿险产品百年演变，拷问中国寿险“卖什么？”   中国寿险再次遭遇 “能卖什么”的拷问 ？ 定期寿险、终身寿险、健康保险、储蓄型保险 ，还是分红险、万能险、投连险等投资型险种 ？ 亦或研发新的人寿保险产品体系……仁者见仁 ，未有定论。 回顾世界寿险产品百年发展进程 ，20世纪后半叶方才崛起的寿险逐渐占据保险行业的主导地 位 ，并在1987年保费超越财险行业 ，持续至今。百年激荡中方才有了当今的人身保险产品体 系 ，借力不断创新的人身险种 ，寿险业方才有了今日之成就。 回顾全球人身险产品进化史 ，对踯躅中的国内寿险业思考全局战略、少走弯路 ，以较小代价实 现真正的崛起 ，还是有一定的历史参考价值。 从身故保险到储蓄型保险 ：最早的寿险形态——身故保险衍生出生存保险、生死两全保险 寿险产品最早的形态 ，是身故保险 ，或者说是死亡保险 ，以被保险人的死亡为保险标的。最早 可追溯到15世纪的海上贩卖奴隶时期 ，保险标的由货物扩展到人 ，一旦发生死亡事故 ，即进 行赔偿。 伴随着社会发展、技术进步 ，海上事故的发生率有所降低。投保人提出 ，希望能在不发生事故 时拿回保费。保险公司便依此开发了以保险期满或指定时期生存为给付条件的储蓄型保险 ，也 /s?__biz MzA4NzY1NjAxNQ mid 2650399340idx 1sn c861084827ddeb30149d6dcee9b7af4achksm 883b514cbf4cd85… 2/9 2017/6/19 保死保生保收益，领略现代寿险产品百年演变，拷问中国寿险“卖什么？” 称作生存保险。生存保险和身故保险两者结合便产生了生死两全险 ，至今仍是寿险产品的主要 形态之一。 18世纪初诞生首家人寿保险公司 ，现代寿险逐渐登上历史舞台 ，打破了简单以被保险人死亡 为标的简易人身保险 ，开始出现无论被保险人生存还是死亡都可以进行赔付的生存保险、两全 保险。 这种带有储蓄性质的保险的产生 ，也为之后寿险产品多样化发展进行了铺垫。后世将身故保险 衍生出的死亡保险、生存保险、两全保险称为普通人寿保险。 普通人身保险衍生出的分红保险 ，源自相互保险公司 ，乃当前主流产品之一 分红保险起源于18世纪中后期英国的相互保险公司 ，至今已有200多年历史 ，带有分红功能的 产品一直是寿险业抵御通货膨胀和利润变动的主力险种之一。 所谓分红保险就是保证保单保险利益的基础上 ，客户与保险公司共同承担经营风险 ，使客户有 机会分享到保险公司的大部分经营成果 ，能够提供给客户更多盈利的空间。正是这一点 ，使它 受到了同时注重保障和投资的客户青睐。 分红保险的大发展是在20世纪后半叶 ，西方发达国家的寿险公司对分红险进行了多样化的开 发。尤其是美国 ，20世纪恰是其发展最快的时代 ，寿险公司的盈利普遍随着经济增长膨胀 ， 寿险客户要求分享寿险产品盈利的呼声也日益高涨。 由于投保非分红保险客户的利益在投保时都已经固定 ，他们无法参与产品利润的分配 ，这些客 户认为他们的权利并没有得到保障 ，从而导致对这类产品需求逐渐减少。分红保险满足了客户 的利益分配要求 ，因而逐渐成为市场的主流 ，相继被股份制公司引入 ，具有分红功能的寿险产 品一度成为美国市场的主流产品。 目前在国内 ，分红保险被视为一种理财型保险产品 ，但有观点对此并不认可 ，认为分红保险存 在的历史悠久 ，是传统寿险 ，只是在普通寿险基础上附加了分红条款 ，没有单独成为一种保障 责任。将其跟投连险、万能险同时归为兼具投资和保障的新型寿险产品