2个人生产经营性贷款实施细则.doc

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2个人生产经营性贷款实施细则

呼和浩特市玉泉蒙银村镇银行个人生产经营性 贷款业务管理实施细则 第一章 总  则 第一条 为满足个体工商户和小微企业主的合理经营性信贷需求,根据国家有关法律法规和《玉泉蒙银村镇银行信贷业务管理办法》等规章制度,制定本实施细则。 第二条 个人生产经营性贷款是指本行向个体工商户和小微企业主发放的,用于合法经营的贷款。 第三条 个人生产经营性贷款的基本流程为:申请与受理、调查、审查、审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。 第二章 贷款对象及条件 第五条 贷款对象 个人生产经营性贷款的对象为具有中华人民共和国国籍,从事合法生产经营活动的个体工商户和小微企业主。 小微企业主包括个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、公司主要股东。其中,合伙人及共同借款人合伙份额须高于50%(含);公司主要股东及共同借款人持股比例不低于50%(含)。 对同一小微企业,只能由1名小微企业主申请个人生产经营性贷款用于该企业经营。 第六条 贷款基本条件 (一)借款人具有完全民事行为能力,年龄在18周岁(含)以上,且借款人年龄与贷款期限之和最长不超过65岁;在当地有固定住所或经营场所,持有合法有效身份证件; (二)借款人及共同借款人、贷款投向企业无不良信用记录,但能说明合理原因的除外; (三)借款人(或共同借款人)拥有合法有效的生产经营证明(营业执照或商户经营证或摊位证等),从事特种行业的还应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证; (四)生产经营符合国家政策,所经营企业符合我行行业信贷政策,产品或服务具有较强的市场竞争力或成长性,销售资金回笼正常,具备一定的盈利能力;借款人原则上具有2年(含)以上本行业或相近行业(相近行业指制造、商贸、物流和服务四类行业)经营管理经验,经授信委员会审批,经营年限可放宽为1年(含)以上; (五)具有按期偿还贷款本息的能力,第一还款来源充足; (六)在我行开立结算账户,愿意接受我行信贷监督和结算监督;借款人经营实体为企业的,该企业应在我行开立一般结算账户或基本账户; (七)贷款用途明确、合法; (八)能提供合法、有效、足值的担保。 第三章 贷款担保 第七条 个人生产经营性贷款可采取多种担保方式,并可组合使用。 第八条 抵押担保。以符合我行要求的抵押品提供担保。居住用房抵押的,抵押率不超过70%;商业用房抵押的,抵押率不超过60%;土地使用权抵押的,抵押率不超过50%。 第九条 质押担保方式。包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保。 第十条 保证担保。保证担保方式包括自然人保证、商户联保、信用担保机构保证、市场管理方保证或其他法人保证担保。 第四章 贷款额度、期限、利率及还款方式 第十一条 贷款额度。个人生产经营性贷款单户(同一借款人)额度起点为5万元,最高额度执行董事会授权。 第十二条 贷款期限依据借款人生产经营周期核定,原则上授信期限不超过3年,额度内的单笔贷款期限不超过1年。贷款期限内借款人征得本行同意可以部分或全部提前归还贷款。贷款到期前15天,借款人可申请贷款展期,贷款展期不限次数,但累计展期期限不得超过原贷款期限。 第十三条 贷款利率。根据总行利率定价相关规定执行。 第十四条 还款方式。执行按月结息、到期还本的还款方式。 第五章 贷款申请、调查及审查审批 第十五条 贷款申请。借款人填写《个人贷款申请表》,并提交以下资料: (一)客户基本资料,如:借款人及共同借款人合法有效的身份证明、户口、婚姻证明、住所证明、家庭主要财产的权属证明等。 (二)借款人及共同借款人、保证人的征信报告。 (三)生产经营证明。营业执照、经营场所的证明材料,从事特种行业的同时提供有权批准部门颁发的特种行业经营许可证。 除个体工商户经营者、个人独资企业投资人外的其他借款人还须提供以下资料: 1.合伙企业合伙人须提供合伙协议(合伙协议中对借款有限制性条款的,须提供全部合伙人同意借款的证明文件); 2.公司主要股东须提供公司章程、验资报告(对于能够在工商行政部门或其网站查询企业验资情况的,可不提供验资报告); 3.承包租赁企业承包人或承租人须提供承包租赁协议原件及复印件。 (四)还款能力证明。财务报表、银行流水或销售(进货)明细等。 (五)担保资料。担保人合法有效的身份证明、保证人担保能力和资信证明、抵押物的权属证明。 (六)本行认为有必要提供的其他材料。 第十六条 贷款调查。个人生产经营性贷款实行双人实地调查和面谈制度。调查人员应重点调查以下内容: (一)借款人提供的资料是否完整、真实、有效; (二)借款人和担保人是否具有完全民事行为能力,主体资格是否符合规定; (三)借款人是否具备符合本规程规定的相关从业经验; (四)借款人及共同借款人、自然人保证人信用状况是否符合规定,资产负债比例是否符合要求; (五)借款人生产经营是否正常,是否具备一定的

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