2银行卡业务运作-复习要点.doc

银行卡业务支付复习要点 银行卡业务支付概述 银行卡的主要参与主体 持卡人 发卡机构 特约商户 收单机构 银行卡组织 专业化外包服务供应商 宏观管理者 银行卡的运作流程 银行网点受理业务流程 银行网点受理业务基本流程示意图 转账业务流程 转账业务流程示意图 特约商户受理业务流程 特约商户受理业务基本流程示意图 银行卡业务运作的特征 需要较高的资本投入 需要具备较强的竞争能力 依靠较强的营销推广能力 紧密结合信息技术的发展 高度依赖专业人才的支撑 发卡业务运作 发卡业务是银行卡产业链中的重要组成部分，而发卡业务运作，又作为整个银行卡业务运作过程中的首要环节，既可以看作是银行卡业务运作的起点，也是保证银行卡业务正常运转的基础。深入发卡机构的业务运作，包括很多具体环节，诸如申请、审批、制卡、发卡、开卡、交易授权、账务处理、风险管理和客户服务等。 产品管理 创意设计 市场规模分析 盈利分析 产品开发 测试与投产 产品评价 1）银行卡的创意来源 收集分析客户的投诉与反馈 借鉴不同地区分支机构成功经验 银行卡组织市场调研成果与新产品思路的推介 机构其他部门的客户资源 其他途径或独有资源 2）银行卡的市场分析 经济规模、状况，人口规模和结构、人口特征（年龄、职业、教育程度等）、人均收入、消费市场状况（商户数量、领域和地域分布）等进行调研，对潜在的目标客户群规模进行预测。同时，发卡机构也会根据潜在目标客户群的持卡情况，包括本机构卡片持有情况、其他机构卡片持有情况和非持卡客户的情况，估算可能成为自身新产品客户的比率，得出更为可信的目标客户数，以便为后续产品开发和服务环境的投入提供相对可靠的参考依据。 3）银行卡的盈利分析 信用卡 收益来源于贷款利息收入、交换费、年费、预借现金手续费、分期付款手续费及其他费用等。 信用卡发卡后期支出包括资金成本、贷款损失、欺诈损失、市场营销费、运营费等。 借记卡 收入来源于两部分，作为主营业务，最主要的收入来源是存贷利差；作为中间业务，主要来源于交易交换费及相关服务手续费。 其他主要成本包括日常运营费用、账户管理维护费用、ATM等自助设备的投入、业务处理系统功能增加以及防范相关风险所带来的成本等。 储值卡 收益种类较多，既包括储值卡吸引资金的投资收益,又包括交换费和各类手续费。 卡业务的成本，在发卡系统建设投入之外，主要是日常运营费用支出。 产品上线 为保证开发质量和上线后的客户体验，产品开发完成后还将进行验收测试，以检验产品是否完全符合需求，是否存在技术缺陷，相关服务流程和服务质量是否满足设计要求，这其中也包括对合作机构提供服务内容和质量的检验。通常，发卡机构一般还会采取内部生产验证的方式检验产品质量，例如向内部发卡，由员工在实际受理环境中进行应用测试。 除了产品的技术上线外，产品上线还包括市场投放过程。这一过程的准备还需要发卡机构较大投入，甚至可能是用时最长的阶段，尤其是信用卡，通常因为涉及广告制作、材料印刷等内容的筹划，往往需要2个月左右时间。 产品评价 评价时间：产品面世6～12个月后 评价目的：检验前期产品设计、开发、上线过程中是否存在缺陷和不足 评价内容： 产品满足客户的范围和程度 适应市场变化的范围和速度 盈利情况 与同类产品的对比 对发卡机构其他卡产品的影响 市场营销 1）原则： 客户为中心、多渠道获取客户 推广渠道 方式 特点 直接营销 发卡分支机构及客户经理销售 直接邮寄 电话营销 互联网营销 渠道端费用低 可与消费者直接接触 信息反馈及时准确 间接营销 借助认同卡、联名卡合作方 第三方专业化团队 已有客户推荐方式 优点： 迅速开拓市场 提高产品认知度 缺点： 信息反馈性较差， 风险不易控制 2）市场营销的分类 手段和方式 功能营销 优惠营销 情感营销 生命周期 发卡 激活及用卡 关系维护 客户挽留 发卡审核 1）审核要求: 材料真实和充分/发卡规模与风险水平的平衡 2）审核流程 征信调查→信用评估→信用额度管理 授权 1）授权的基本类型 联机授权 脱机授权 发卡机构授权 代授权 2）授权的运作原则 收益与风险平衡原则 安全与便利平衡原则 发卡机构是授权责任主体的原则 索权和授权信息必威体育官网网址性原则 3）授权管理具体要求 账户可用余额充足 卡片真实可用 持卡人信息真实 交易来源真实 坏账管理 1）信用卡坏账产生的原因 一类由持卡人恶意违约引起；一类是由持卡人恶意欺诈引起；另一类由持卡人破产引起 2）催收方法 账单提醒、短信提醒、电话自动语音提醒、发催收函、电子邮件、电话、登门、法务、委托相关单位外包、卖出逾期应收账款 收单业务运作 收单业务的分类 （一）根据交易受理场所不同分类 按照交易受理场所的维度，收单业务可以划分为：特约商户类、银行网点类和其他场所类。 （二）根据交易交互方