个人贷款信用管理方案.doc

信用调查、评估和商账管理 综合模拟实训方案 项目名称： 班级： 小组成员： 教研室： 二00九年九月十七日 小微企业信用风险评估指标体系 外部因素 宏观风险 宏观经济政策 收入与分配政策 现行的或即使颁布实施的法规 经济运行态势 消费者生产经营增长量 公司竞争意识的强烈影响 国内经济环境 财政政策 政策变动税收与支出、利率风险 国际经济环境 货币政策 汇率风险、出口海关纳税信息 行业风险 产业政策 国家对该产业制定的相关法律法规和支持度 法律保障和政策支持 行业竞争环境 产业在国际、国内市场的地位 行业发展的成熟程度、行业知名度等 经济周期 经济变化周期 各国国民生产总值的预期增长水平等因素对行业周期性的影响 行业生命周期 产品生命周期 行业的主要产品、生产要素投入状况对供给需求造成的影响 行业竞争结构 市场占有率 国内国际竞争对公司某种产品供求趋势的影响 行业成本结构 对该行业付出的劳动力成本 打响知名度广告费、人工费等 法律风险 行业法律法规风险 法律政策 法律法规的制定及管理措施 技术风险 生产技术风险 生产意外情况 生产机器设备及生产流水线 内部因素 财务风险 基本素质 股东背景 各个投资者的投资贷款的来源、投资项目等具体情况 管理战略 公司的战略和融资方针、对管理层及管理人员的要求，管理部门投资、开发研究资金计划等长短期规划 内部控制 财务制度设计的稳健程度、会计实务的稳健程度 发展前景 相关市场占有率的展望，下属公司影响素的多元化，母公司对公司的契约及协议等 财务结构 总体资产的来源和构成状况 净资产/年末贷款余额 偿债能力 长期偿债能力 资产负债率负债与有形净资产的比率 短期偿债能力 流动比率速动比率现金比率 经营能力 资产市场运用状况风险 资产来源、资产用途市场占有率、销售收入增长率、总资产增长速度 经营风险 核心竞争力、经营战略、业务组合、营销能力、融资能力、应收账款周转率、存货周转率 盈利能力 利润获得情况 销售毛利率、主营业务利润率、营业利润率净资产收益率和总资产报酬率 操作风险 违规风险 违规情况 高息放贷、变相吸存、跨区经营、暴力催贷、账外逃税、 政策性风险 政府调控情况 公司因监管限制、产业政策调整、利率调整、宏观经济政策调整产生的风险 货币风险 货币贬值情况 社会动荡、严重的金融危机、巨额赎回、汇率的反向变化而导致蒙受损失的风险 税收风险 税率变动 纳税人少缴税款,虚开发票 小微企业资信等级说明 项目 等级 分值 说明 企业资信等级 AAA 100-90 该企信用优良，往来交易无问题 AA 89-80 该企业信用良好，目前往来交易无问题 A 79-70 该企业信用尚佳，当前正常交易尚无问题 BBB 69-60 该企业信用尚可，保证或有条件之交易尚可往来 BB 59-50 该企业信用普遍，资产有限，大宗交易宜谨慎 B 49-30 该企业信用欠佳，往来交易应注意 CC 29-20 该企业信用不良，谨慎交易 C 19-0 该企业信用较差，不宜交易 NP — 因该企业成立不满一年、歇业或征信资料不全等原因，不予评级  资信等级评价标准 资信等级评价影响因素 企业素质 法人代表素质 员工素质 管理素质 发展潜力 经营能力 销售收入增长率 流动资产周转次数 应收账款周转率 存货周转率 获利能力 资本金利润率 成本费用利润率 销售利润率 总资产利润率 偿债能力 资产负债率 流动比率 速动比率 现金 履约情况 贷款到期偿还率 贷款利息偿还率 发展前景 包括宏观经济形势、行业产业政策对企业的影响 行业特征、市场需求对企业的影响 企业成长性和抗风险能力 100 商户风险评估指标体系 外部因素 宏观风险 宏观经济政策 收入与分配政策 现行的或即使颁布实施的法规 经济运行态势 消费者生产经营增长量 公司竞争意识的强烈影响 国内经济环境 财政政策 政策变动税收与支出、利率风险 行业风险 产业政策 国家对该产业制定的相关法律法规和支持度 法律保障和政策支持 行业竞争环境 产业在国际、国内市场的地位 行业发展的成熟程度、行业知名度等 法律风险