卡贷通小额循环贷款操作办法.doc

阿坝州农村信用联社股份有限公司 “卡贷通”小额循环贷款操作流程 为持续深入推进“惠农兴村”和“扶微助小”两大工程，切实践行党的群众路线教育实践活动，努力改进服务方式，全面提升小微市场竞争力，加快业务发展，州联社结合实际，特推出“卡贷通”小额循环贷款，请遵照执行。 一、“卡贷通”小额循环贷款定义、适用对象 “卡贷通”小额循环贷款是利用我社的农户小额信用贷款业务系统进行评级授信，在手机银行、柜员机、EPOS机等自助设备自主办理借款、还款业务的一款独具特色的信贷产品。“卡贷通”小额循环贷款的开办有效弥补了我州农村信用社尚未发行信用卡的空白。 “卡贷通”小额循环贷款的适用对象暂为收入稳定的企业职工、公职人员、内部员工等，待条件成熟后既扩展到农户、个体工商户。 二、贷款额度、期限、利率、审批权限 受农贷系统限制，目前“卡贷通”小额循环贷款余额最高不超过5万元（含）；贷款期限不超过2年；利率原则上执行人行基准利率上浮50%，与我社签订了战略合作协议的且协议利率低于上浮50%的，按协议利率执行；贷款审批由各社自行成立的审批小组审批，审批小组按农户小额信用贷款审批模式设定，原则上由各社负责人、信贷人员组成。 三、“卡贷通”小额循环贷款具体要求及操作流程 （一）公职人员、单位职工贷款 1.单个公职人员、单位职工（包括学校、医院、银行、保险、电信、电力、燃气、烟草及大中型企业等单位的正式职工，在本单位工作6个月以上）贷款按照客户填写借款申请→贷前调查、收集资料→依据客户授权查询个人征信→在小额农贷系统录入客户资料（选择相应分组编码）并评级授信→面签录入→选择农户小额循环借款合同并打印（如有保证人，还需签订保证合同）→在SC6000Z系统借据录入→贷款发放→在SC6000Z系统个人网上银行客户端开办手机银行→客户在柜员机、手机银行、EPOS等自行办理借款、还款业务,贷款额度在5万元（含）内。 2.战略合作客户 主动营销→客户所在单位出具包括其职务、岗位、工资收入的证明→在小额农贷系统录入客户资料（选择相应分组编码）并评级授信→客户填写借款申请→依据客户授权查询个人征信→面签录入→选择农户小额循环贷款合同并打印→在SC6000Z系统借据录入→贷款发放→在SC6000Z系统个人网上银行客户端开办手机银行→客户在柜员机、手机银行、EPOS机自行办理借款、还款业务。 信用社将对战略合作客户单位职工优先评级、同等条件下提高授信额度、降低执行利率。 3.公职人员、单位职工办理小额循环贷款需提供如下资料： （1）个人身份证明； （2）客户所在单位出具包括其职务、岗位、工资收入的证明。 （二）内部员工贷款 内部员工贷款参照公职人员信用贷款流程执行，内部职工必须为通过试用期的在职员工（不含退休员工和内退员工）。 四、放款机构 城区公职人员“卡贷通”小额循环贷款在所在县信用社信贷部办理，乡镇网点公职人员贷款在本乡镇所属分社办理。 各信用社职工贷款统一在信用社信贷部办理，州联社职工在州联社营业部办理。 首次放款必须在柜台办理，放款关联账户必须为手机银行绑定账户。 五、风险防控要求 “卡贷通”小额循环贷款极大的方便了客户，增强了信用社竞争力，同时在风险管理上也提出了更高要求，贷款风险控制必须更加严格。 1.严格筛选客户。“卡贷通”小额循环贷款应选择无不良信用记录、还款意愿较强、生产经营情况正常、有稳定还款来源和固定住所的优质客户，同时必须符合信用社规定的其他贷款条件。凡征信系统查证有不良记录的客户，均不得办理“卡贷通”小额循环贷款业务。 2.严格额度管理。对首次使用“卡贷通”小额循环贷款的客户，要按照小额短期逐步向高额长期发展的原则，着力培养客户的信用意识。使用“卡贷通”的客户，凡出现利息或本金逾期的，对授信额度未用完的，要通过修改授信额度等方式，立即冻结可用信用额度，严防风险扩大。 3.严格“四包”责任，逗硬惩处。“卡贷通”小额循环贷款实行“四包”责任制考核，每笔贷款在发放时均要签订“四包”责任协议书，对“卡贷通”不良贷款占比超过1%的分社，将禁止开办该项业务。对违规发放或未尽职管理造成“卡贷通”损失的，对客户经理、分社负责人按60%、40%的比例全额赔偿。 六、规范业务操作 贷款以户为单位，一户人只能由一人办理，特别优质客户除外。在办理“卡贷通”时，应根据客户情况，在农户小额信用贷款系统中分别选择“小额循环贷款（公职人员）”、“小额循环贷款（企业职工）”、“小额循环贷款（内部员工）”分组编码。 七、其他要求 一是加强宣传工作，办理小额循环贷款是争抢优质客户的有效手段，各信用社要充分利用柜面、LED显示屏、横幅等形式开展宣传，同时要深入村社、街道、社区、园区、单位、企业进行广泛宣传。 二是各信用