五级分类方法、程序.ppt

五级分类的方法、程序 培训讲义 （2009年2月21日）;第一部分 依据分类方法对各类贷款的划分;第二部分;1． 10万元（含）以下自然人一般农户贷款的档案收集、信用等级评定、分类方法、分类程序的要求。 自然人一般农户贷款包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款。 自然人其他贷款10万元（含）以下的，比照自然人一般农户矩阵分类方法分类。（皖农信联发[2006]342号）; 1.1．档案收集;1.2．信用等级评级;1.2.4 信用等级评定步骤 第一步：农户需要贷款，向当地信用社提出信用等级评定申请； 第二步：信贷人员根据农户生产资金需求和农户经济档案情况，编制信用等级评分表，提出信用等级评定意见； 第三步：信用等级评定小组按照农户信用等级评定表，对申请人进行信用等级评定。 评级为“较好”、“优秀”的，必须由信用社评定小组集体评定，评定情况要有会议记录，并造册登记。;1.2.5 信用等级评定划分 分为优秀、较好、一般三个等级。 具体等级评定标准由各行社根据当地实际确定。 1.2.6 信用等级评定频率 农户信用等级评定实行集中评定与随时评定相结合的原则。 1、集中评定2年评定一次，在评定年度的一季度前完成，年初包片信贷员提出评定意见，对评级发生变化的列出调整理由； 2、信用状况发生变化的农户，采取随时评定的方法。 ;1.3 分类方法;1、农户信用评定等级为优秀档次的，按照以下矩阵分类：;2、农户信用评定等级为较好档次的，按照以下矩阵分类：;3、农户信用评定等级为一般档次的或未参加农户信用等级评定的，按照以下矩阵分类： ;★结合风险分类的特别规定需调整分类结果的7种情形：;★结合风险分类的特别规定需调整分类结果的7种情形：;★结合风险分类的特别规定需调整分类结果的7种情形：;1.3.2 适用分类表格 自然人一般农户贷款风险分类适用于《自然人一般农户信贷资产分类认定表》。要求根据具体情形按季调整分类结果， 1.3.3 分类底稿 自然人一般农户贷款（包括自然人其他贷款中余额在10万元（含）以下的）风险分类可以不撰写分类底稿。;1.4 分类程序;第三???：信贷讨论及分类认定。 ;二、信贷讨论的具体内容;三、讨论要求;四、注意事项;第四步：分类认定结果分级审批。;2. 100万元以上自然人其他贷款的档案收集、信用等级评定、分类方法、适用表格、分类底稿、分类程序的要求。;2.1 档案收集;2.2 信用等级评定;2.2.2 信用等级评定组织 各行（社）审贷委员会负责开展客户信用等级评定工作的组织、工作部署、检查指导等； 审贷委员会下设客户信用等级评定办公室（简称：评级办公室），评级办公室可设在有关业务部门， 各基层行社设客户信用等级评定小组。 2.2.3 信用等级评定指标 各行社自行确定。;2.2.4 信用等级评定步骤 ;2.2.5 信用等级评定划分 各行社自行确定。 2.2.6 信用等级评定频率 信用等级有效期为1年。授信期内动态跟踪管理，在有效期内借款人资信状况发生重大变化时，及时调低或取消信用等级。 ;2.3 分类方法;2.3.2 适用分类表格 ;100万元以上自然人其他贷款分类工作底稿的调整频率：;2.4 100万元以上自然人其他贷款分类程序;第二步：初分与复审;第三步：信贷讨论及分类认定。;★分级审批的几种具体情形： 1、基层社所有损失类贷款的认定必须上报县级联社审批。 2、单笔金额超过100万元(含)的自然人贷款，如计入损失类，上报省联社审批。 3、信贷资产类别由下级调至上级的，由经办信用社提出调整建议，上报县联社审批。 4、对已经上级联社审批同意的正常类和损失类贷款，在按季更新客户信息后，如无余额变动或影响还款的重大情况变化的，可沿用上季分类结果半年报批一次；如有重大情况发生，仍应按季重新分类或报批。 ;3. 10万元以上、100万元（含）以下自然人其他和微型企业（贷款总额在任何时点上不超过100万元）贷款的档案收集、信用等级评定、分类方法、分类程序要求。 3.1．档案收集 3.1.1 10万元以上、100万元（含）以下自然人其他贷款的信贷档案与100万元以上的自然人其他资料不一样。（不再重复） 3.1.2. 微型企业（贷款总额在任何时点上不超过100万元）贷款信贷档案资料与企事业单位贷款信贷一致。（下面描述）;3.2. 信用等级评定;3.2.3 信用等级评定指标;3.2.4 信用等级评定步骤;3.2.5 信用等级评定划分;3.3 分类方法;3.3.3 采取矩阵方法进行初分类;★自然人其他和微型企业贷款有下列情况之一的划入损失类：; 3.3.4 通过担保评估调整初