你未来不是梦,而是严峻现实--人生理财规划(DOC 11).doc

你的未来不是梦，而是严峻的现实—— 根据美国劳工局的统计调查报告显示： 100个25岁左右的社会年轻人， 到65岁退休后的经济状况为： 1人富有，4人不需继续工作，5人仍需继续工作，12人破产，29人死亡，其余49人需要靠政府救济、他人借贷或社会福利的资助来过日子。 　　因此，在目前年收入的运用和分配上，除了必须支付的日常生活开销之外，对于风险管理＆投资理财方面，针对自己本身的情况做好妥善的安排是相当重要的。 理财金三角—— ? 60﹪支付日常生活花费：包括个人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、乐、税金、劳健保费等各项生活花费的加总，尽量控制在目前年收入的60﹪左右，如此才有空间规划其他的财务目标，以及遂渐累积财富，并且较能够持续掌控生活的品质。 ? 20﹪～30﹪投资理财：投资理财是现代每一个家庭及个人在生活中都必须重视的一环，提拨目前年收入的20﹪～30﹪有计划的完成：短期3～5年、中期5～10年、长期10年以上之理财目标，是财务管理与生涯规划中相当重要的事项。 ? 7﹪～10﹪风险管理：每年在收入中提拨7﹪～10﹪做为短、中、长期风险管理的费用，对于现代的家庭和个人是极重要的，不仅可以随时随地提供个人与家庭成员在生活中各方面的实际保障，并且也保护了其他90﹪的年收入，更能够保全辛苦累积的资产，不会因为收入来源的中断或减少而遭受折损。 “理财金三角”的架构、逻辑，是以大多数人从步入社会开始工作30~40年之后的财务状况做为计算基础，再运用大数法则的原理所归纳出来的： 　“理财金三角”是理财规划和资产分配在量身订做时，公认的参考指标。 所缴付的保费占年收入之比例—— 　　为个人或家庭年收入的7%～10% 　　所安排的保险内容，可转移个人或家庭在财务上的责任与风险，其中包括：房屋贷款、子女生活教育费、生意资金和其他负债，加上 5 年的生活费……等。 人寿保险之保险金额的安排—— 1 ．个人基本之人寿保险金额的安排 将个人的各项人生责任统计出来，其所安排的人寿保险金额，必须大于或等于自己各项人生责任的总和。 2 ．家庭基本之人寿保险金额的安排与分配 将家庭中的各项人生责任统计出来，其总金额就是此家庭目前所需要投保之基本的人寿保险金额。其次，夫妻双方在家庭基本之人寿保险金额的分配方面，则以夫妻两人占家庭年收入来源的百分比例来分配。 人寿保险之保险金额的安排—— 意外身故及残废保险之投保金额的安排，为人寿保险之保险金额的２倍以上，即：人寿保险金额50万元、意外险的保额则为100万元以上。这样的安排是基于当被保险人因意外事故而导致局部残废时，可以领取大约３５％～７５％之意外残废保险金，而这个金额相当于被保险人之基本保险需求的人寿保险金额。所以，当被保险人因意外残废而长期无法工作时，这笔意外残废保险金即可以帮助被保险人尽到各项人生责任的义务，亦能够让被保险人拥有选择日后是否仍要工作的权利，过著有尊严的生活。 医疗保险之保险给付的安排—— 医疗保险之保险给付的安排，是以目前现阶段持社会保险身份前往各医疗院所就医时，住进一人一间病房（单人房）时，以自己所要负担贴补的差额为标准，来安排住院医疗保险之保险给付的金额 年龄 0岁(出生满15天)～14岁 特点 无自我保护能力 无经济能力 无家庭压力 目前需求 教育基金、医疗保险、健康险、意外险等。 长期需求 留学基金 保险规划 每个人一出生，就要开始做保险规划，尤其儿童沒有自我保护能力，因此完整的保险规划非常需要。如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、意外险等。 在保费方面，年纪越小保费越便宜。 14岁以下儿童，可单独购买保单，但有一定的限额。 儿童期开始储蓄未来的教育基金，将是解决教育费用庞大的最佳工具，如短期及长期子女教育年金、投资型保险等。 还本型终身险的特色是限期缴费、还本终身，非常适合父母为儿童做终身理财规划。 年龄 14～22岁 特点 学生 青春叛逆期，血气方刚 自我保护能力低 无经济能力 无家庭压力 可能半工半读 目前需求 教育基金、住院医疗保障、防癌保障、意外（丧葬费) 保障 入学贷款 长期需求 留学基金、创业基金 保险规划 保费由父母负担 寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，是故此时期可以规划完整的保险保障，终身都受用。 如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。 此阶段是学习生涯的后半段，未来将进入社会，此时可以开始储蓄未来的留学基金或创业基金。如投资型保险、智富人生。 年龄 22～30岁 特点 初入社会上班族 收入不稳定 中低经济能力（可能只够负担部分家计） 中低家庭压力 目前需求 创业基金、医疗费用、防癌、意外保障、失去工作能力 长期需求 养老基金 保险规划 收入不太多，最好选择保