论商业银行个人业务发展.doc

论我国商业银行个人理财业务的发展 学院：国际教育学院 姓名：陈迎晨 学号：1214102088 班级：12级国三 论我国商业银行个人理财业务的发展 陈迎晨 摘要：随着社会主义经济的发展，商业银行个人理财业务有较快的发展，但仍然处于初级阶段。通过研究商业银行个人业务的发展与特点，围绕商业银行个人理财业务发展的制约因素，剖析当前该业务存在的一些主要问题，并提出对策建议。 关键词：商业银行、个人理财 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的HYPERLINK /view/14706.htm财务分析、财务规划、HYPERLINK /view/7581.htm投资顾问、资产HYPERLINK /view/18841.htm管理等专业化服务活动。按照HYPERLINK /view/18841.htm管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为HYPERLINK /view/3355372.htm理财顾问服务和综合理财服务。 我国商业银行个人理财业务的发展 个人理财业务并不是一项全新业务，早在二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。资料显示，在过去的几年里，HYPERLINK /view/2398.htm美国的银行业个人理财业务年HYPERLINK /view/427128.htm平均利润率达到35%，年平均盈利增长率约为12%-15%。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在HYPERLINK /view/56254.htm商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、HYPERLINK /view/29541.htm东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了HYPERLINK /view/1022820.htm港岛整体个人理财服务水平的不断提升。 20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的HYPERLINK /view/728992.htm投资顾问和个人外汇理财服务。2000年9月，HYPERLINK /view/21741.htm中国人民银行改革HYPERLINK /view/33856.htm外币HYPERLINK /view/1399560.htm利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成HYPERLINK /view/89764.htm竞争HYPERLINK /view/9165.htm市场。2004年11月，HYPERLINK /view/290750.htm光大银行推出了HYPERLINK /view/7581.htm投资于HYPERLINK /view/474768.htm银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。 在人民币理财产品的初创期，HYPERLINK /view/7581.htm投资方向基本为银行间HYPERLINK /view/43705.htm国债、HYPERLINK /view/261225.htm央行票据、HYPERLINK /view/10481.htm货币市场基金等HYPERLINK /view/4096060.htm固定收益工具。在风险HYPERLINK /view/18841.htm管理方面，与初期的外币HYPERLINK /view/1295765.htm理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与HYPERLINK /view/8164858.htm银行自有资金相互隔离。应该说，这一时期的HYPERLINK /view/1295765.htm理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、HYPERLINK /view/1802978.htm资产配置、HYPERLINK /view/1478470.htm投资决策、清算分配等职能。 此后，由于HYPERLINK /view/474768.htm银行间债券市场HYPERLINK /view/142631.htm利率的走低以及资本市场的走强，商业银行纷纷探索新的HYPERLINK /view/1295765.htm理财产品运作模式。一是借助HYPERLINK /view/8159.htm信托平台进入股票HYPERLINK /view/9165.htm市场、HYPERLINK /view/996743.htm产业投资市场。银行通过与信托公司合作，将