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第九章????????????? ????保险市场 一、保险市场及构成要素 现代保险市场是保险商品交换关系的总和，是参与保险市场交易的各类要素及相互作用，使保险交易得以实现的机制。保险市场作为市场经济的组成部分，同样受价值规律、竞争规律和供求规律的支配。? 保险市场构成要素主要有四个：即保险市场供给方、需求方、交易对象和媒体。这四个要素相互依存、相互作用，共同构成了完整的保险市场体系。 1．保险市场供给方 保险市场的供给方即保险人，是经营保险业务的各类组织。保险人通常为法人组织，世界上大多数国家不允许个人经营保险。目前世界上经营保险业务的自然人只有英国的劳合社。 2．保险市场需求方??? 保险市场的需求方即投保险人或被保险人，是希望通过保险转嫁风险、转移财务损失的单位或个人。投保人是对保险标的具有保险利益，与保险人签订保险合同，并负有缴付保险费义务的人。被保险人是保险事故发生后，遭受损失时享有向保险人索取赔偿或给付保险金权利的人。 3．保险市场交易对象??? 保险市场的交易对象即保险商品，是满足人们转移和分散风险，减少经济损失的手段。保险商品的主要表现形式是保险合同和相关的服务。 4．保险市场媒体??? 保险市场媒体即保险中介，是联系保险供需双方的纽带，是现代保险经济关系形成和实现的重要桥梁。主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。 保险代理人是根据保险人的委托，在其授权范围内代为办理保险业务，并向保险人收取代理手续费的单位或个人。保险代理人的行为后果由保险公司负责。 保险经纪人是代表投保人与保险人商洽订立保险合同条件、提供风险咨询和管理等服务，并依法收取佣金的单位或个人。保险经纪人以自己独立的名义进行中介活动，其行为后果由自己承担。??? 保险公估人是以独立的第三者的身份，为保险人或被保险人提供保险标的的查勘、鉴定、估损及赔款计算等证明，并向委托人收取相应的费用的人。保险公估以其独立的名义，为保险供求双方提供服务。 二、保险市场的分类及功能 因保险商品的性质及保险经济活动的方式和区域不同，保险市场的分类标准很多。 1．按承保风险性质不同，可分为财产保险市场和人身保险市场。 2．按投保方式不同，可分为个人保险市场和团体保险市场。 3．按承保方式不同，可分为原保险市场和再保险市场。 4．按保险经济活动区域不同，可分为国内保险市场和国际保险市场。 5．按保险的实施方式，可分为自愿保险市场和法定保险市场等。 保险市场的主要功能是由保险商品的性质和特点决定的。??? 1．经济保障功能??? 保险人在被保险人遭受灾害事故损失或约定的保险事件发生后，通过赔偿或给付保险金，补偿其经济损失，使其能够得到精神上的安慰，有利于尽快恢复生产和生活。 2．聚集社会资金功能 保险人为提供保险经济保障，需要收取保险费积累保险赔偿准备金，由此将分散在个人和社会上的闲散资金聚集起来，形成庞大的保险基金。保险基金在用于支付赔偿前可投资于经济建设，保险基金是资本市场重要的资金力量。 3．促进社会稳定功能??? 保险发挥经济保障功能，对维持社会再生产的持续，安定人民生活，促进社会和谐稳定都具有非常重要的作用。??? 4．促进创新发展功能 保险市场的发展和完善，可以为新发明、新技术和新工艺提供风险保障，有利于推动科技创新和新技术的推广，促进社会进步。 三、保险运行的基本原则 保险业在长期发展过程中，为规范保险买卖双方的行为，逐步形成了行业公认的准则，以保证市场运行的健康。 1．最大诚信原则? 诚信即诚实守信，要求保险买卖双方在保险交易活动中，必须具有最大诚意。最大诚信原则包括告知与说明、保证、弃权与禁止反言等基本内容。 告知与说明是对保险合同双方的约束。如果投保人未尽如实告知义务，各国保险法律法规均规定，保险人有权解除保险合同。保证主要是对被保险人的约束，要求投保人对某一事项作出保证。弃权与禁止反言主要对保险人约束。即既放弃保险合同中的某种权利，将来就不得再向对方主张这种权利。 2．保险利益原则 保险利益是投保人或被保险对保险标的具有的经济利益，是保险合同生效的前提条件。投保人对保险标的所具有的保险利益必须是合法的、现实存在的、可以用货币采计量的利益，否则保险人难以承保和赔付。 财产保险的保险利益包括所有权、占有权、抵押权、留置权、债权等现有利益，盈余收入、租金收入、运费等预期收入及民事赔偿责任等。对人身保险的保险利益各国都有相关的法律规定。通常投保人对自己的寿命和身体具有保险利益，投保人为他人投保时，必须与被保险人存在一定经济利害关系。 3．近因原则 近因是对保险损失产生最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因，而不是在时间上或空间上与保险损失最近的原因。??? 若单一风险导致损失，而这个近因属保险风险，则保险人负责赔付，否则不负责赔付