实验三寿险核保.PPT

实验三 寿险核保 第一部分 核保的背景知识 一、核保的流程图 二、核保的过程 销售人员核保 专业核保员核保 体检医师核保 生存调查 （一）销售人员核保 1、销售人员核保的意义 （1）避免逆选择，健全经营； （2）提高工作效率； （3）减少保险纠纷； （4）利于提高客户服务质量、开拓保险市场； 2、销售人员核保的内容 （1）面唔 （2）观察 （3）询问 （4）了解投保人的经济能力 （5）填写报告 3、销售人员核保的要求 （1）排除道德风险，并根据职业状况和收入状况提供适当的保额； （2）对被保险人的健康状况初步掌握，并初步判断是否需要体检； （3）详细解说寿险契约所产生及其衍生的法律行为，以免日后客户误解或不了解而发生纠纷； （4）认真填写销售人员报告书，为专职核保员准确核保提供依据； （二）体检医师核保 1、体检医师核保的意义 （1）健康危险因素存在的要求； （2）核保工作的需要； （3）对个别被保险人来说，通过体检可以了解身体状况，避免健康状况的恶化； 2、体检医师核保的内容 （1）听取告知 了解投保险种、投保金额以及被保险人的年龄、既往病史、家族史、现病症、职业、生活环境、医疗状况及常用药物等； （2）进行身体检查 3、体检的注意事项 （1）被保险人体检时应持有效身份证明及本公司的体检通知书由业务员或公司内勤陪同前往； （2）被保险人填写健康声明书时要再次说明此乃合同的一部分，要如实告知，若隐瞒或不实声明会对将来不利； （3）体检发现可疑之处要详细询问并记录在体检报告中； （4）体检报告转递时要和公司内勤登记交接，不得随意让客户和业务员领取； （5）最终的核保结论是由公司的核保员综合分析后得出的，体检医师不得将体检结果可能引致的承保结论告诉投保人或营销人员，以免引起争议； （6）体检中发现被保险人的异常状况，医师要替受检者必威体育官网网址，不得随意告知他人； 7、被保险人避免在感冒、劳累、熬夜或应酬后体检； 8、体检中心出具的体检报告，普通体检、B超、胸透、X光片及心电图有效期为6个月，其余化验报告的有效期限为3个月； （四）生存调查 生存调查是指在保险合同成立前或复效时，由寿险行政调查人员收集被保险人的各项资料，为决定保险合同的成立或复效提供依据的活动。 1、生存调查的意义 进一步核实被保险人的投保动机、财务、健康状况、职业性质及业务员的招揽情况，确定投保人、被保险人有无隐瞒告知，将可能有损公司及整体客户利益的行为消灭前承保，达到公平合理的核保目的。 2、生存调查的目的 （1）防范道德风险和逆选择； （2）维护寿险经营的稳定性； （3）促使客户如实告知； （4）规范业务； 3、生存调查的内容 （1）投保事项； （2）健康状况； （3）财务状况； （4）职业与环境； （5）习惯与嗜好； 4、生存调查的方法 （1）间接调查法 （2）直接调查法 （四）核保员核保 1、核保员核保的意义 （1）筛选符合保险公司预定死亡率的被保险人，保证公司经营的安全； （2）根据被保险人的风险程度对被保险人细分，划分标准体、次标准体和非标准体； 2、核保的作业流程 （1）收集投保客户资料； 投保单、代理人报告书、体检报告书、补充告知、健康及疾病问卷、职业及驾驶问卷、既往病史及住院病历、生存调查报告、高额件财务状况报告书、同业资料等； （2）初步审核； （3）投保资料的进一步收集 （4）综合分析，查定核保手册； 核保手册：核保手册是精算及医务人员根据大量的统计资料依额外危险的性质给出的对应死亡率的册子。 数理查定制：以标准的死亡率为基准，定其额外死亡率为100%，任何的额外危险都可以对其正常死亡率的超过百分比来表示，即额外死亡率，以此作为计算额外保费的依据。 核保手册查定的步骤： Step1：确定危险因素，翻阅健康损伤项目； Step2：参阅可保性的一般准则； Step3：参阅“要求栏” Step4：寿险评点 Step5：预后因素的运用 （5）确定承保条件； 三、核保结论的形成 核保结论最终将申请参加保险的被保险人分成两类： ★可保体 ★非保体 （一）标准体承保 标准体承保是以标准保险费率承保被保险人群体。 （二）次标准体 （三）延期承保 被保险人危险因素的程度不明确，无法给予准确合理的风险评估时，核保人员常采用暂时不予承保，即延期处理。 1、被保险人的预期死亡率较高，但对其死亡率的确切评定极为困难采取的延期承保； 承保条件 说明 加收保费 加龄：对递增性或恒常性危险，按被保险人的危险程度对其年龄加算一定年数，以加龄后的年龄为标准收取保险费。 增收额外保费：根据被保险人的危险程度，查定核保