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财政金融 我国旅游保险存在问题及对策分析 我国旅游保险存在问题及对策分析 施征锋 (浙江财经学院 浙江杭州 310012) 摘要：旅游保险是保险业的重要组成部分，本文首先介绍了我国旅游保险的现状，并分析了我国旅游保险发展的制约因素，在此基础上，提 出了发展我国旅游保险的对策和建议。 关键词：旅游保险；问题；对策 一 、我国旅游保险的现状分析 3、旅游保险的险种存在问题。在旅行社责任险方面，它的费率是 近年来，我国旅游业蓬勃发展，而作为旅游业软环境之一的旅游保 确定的，缴费实行一刀切。没有根据实际情况，如：旅游期限长短、风险 险却严重滞后于旅游业的发展，影响了旅游业的法制化、规范化，对旅 大小、旅行社的经营情况而有所变化。由于旅游市场竞争日趋激烈，大 游业的发展起到了消极作用。具体表现如下： 部分旅行社大打价格战，有些短线游的纯利润平均只有人均5元钱左 1、旅游保险的收入过低。2000年，我国旅游收入超过4000亿元， 右，甚至更低。因此，规模较小的旅行社有时一年赚不到钱，甚至会是 而旅游保险的收入，以市场份额最高的中国人寿保险公司为例，也仅为 亏损。而旅行社责任险又是强制性保险，至少2万元的保费对于它们 5888万元。由此推算，中国旅游保险的保费收入不足1亿元，仅占旅 是一个不小的包袱。这就使旅行社陷入了不得不买，可又没钱买的尴 游收入的0．025 。2001年，全国国内出游的人数7．84亿人次，旅游 尬境地。一些规模较大、收入较高的旅行社就比较愿意购买旅行社责 收入5566亿元，按每人购买1O元的旅游保险计算，一年就该有7O多 任险，用以转嫁自身的风险。另外，旅行社责任险的条款本身也还存在 亿元巨额保费收入，而实际的保费收入却只有这一数字的2o 左右。 一 些有待完善的地方，如游客自由活动造成的损失，保险公司不负责赔 2002年，国内旅游收入为3878亿元，国内旅游人数达8．78亿人次。 偿责任，因为这不属于旅行社的责任。但在实际操作中，究竟是旅行社 如果以现行旅游保险较低价格1o元推算，国内旅游保险费总收入可达 的责任还是游客的责任，并不是那么容易确定。而责任归属不明确，保 87．8亿元．可以清楚地看出，虽然旅游业收入近年来每年都以迅猛的 险公司就可能拒赔。另外在在旅游意外险方面，险种不够完善，覆盖面 势头增长，但是旅游保险的收入却增长缓慢，与旅游业的发展不相协 较窄。 调，旅游保险的发展还有很大潜力。 4、旅行社经营不规范。一是因为旅行社的经营还存在着不规范经 2、旅游意外保险险种少，产品单一。目前我国的旅游意外险险种 营的因素。旅行社为了招揽更多的游客。常常会夸大旅行社责任险的 主要有四大类：旅游人身意外伤害保险、旅游意外伤害保险、住宿游客 保障范围，当游客发生的事故属于旅行社主观扩大的保险责任范围之 人身保险、旅游救助保险。其各自的内容见表1。这实际上是以普通 外时，保险公司就会拒赔，这就容易引发法律纠纷，从而损害保险公司 的意外伤害保险来代替旅游保险，旅游保险的自身定位不清。这些险 和游客的利益。二是旅行社应该在理赔中承担及时提供相关证据的责 种无法涵盖旅游中遇到的各种风险，比如旅行中行李遗失、证件遗失、 任和义务，但是在这一点上，一些旅行社认识不足，旅行社出了事故后 因行李及证件遗失而引起的额外的旅行及食宿费用、对他人的伤害及 理赔不积极，直接导致了理赔难。 造成他人财产损失的赔偿责任等。 三、发展旅游保险的对策建议 3、开办旅游意外保险业务的公司较少，且旅游保险业务得不到重 l、加大旅游保险宣传力度 视。我国的旅游保险有旅行社责任保险和旅游意外保险两种，分别属 旅游者对旅游保险的态度冷淡导致旅游保险市场需求方面的匮 于财产险和寿险，由于我国法律规定财产险和寿险必须由不同的公司 乏。针对这种状况，