20.微贷业务介绍(王波).ppt

小微业务规划与营销策划部 2013年7月 微型贷款业务介绍  一、产品定义 二、目标对象及准入要求 六、业务提升 四、评分决策工具及操作流程 三、产品要素 五、贷后管理 产品定义 产品定义 是指我行向符合条件的自然人发放的最高不超过50万元的人民币信用贷款业务，以满足借款人经营资金周转或个人及家庭的消费需求。微贷按借款主体及用途可分为经营类微贷及消费类微贷。 微贷1.0 人工调查+“评分卡辅助人工判断” 微贷2.0实现柜台化 微贷3.0实现网络化  一、产品定义 二、目标对象及准入要求 六、业务提升 四、评分决策工具及操作流程 三、产品要素 五、贷后管理 目标对象 按照客户受雇类别分为： 自雇人士：个体经营者、小微企业股东或实际控制人 受薪人士：优良受薪人士及普通受薪人士 按照客户与我行的合作情况分为： “存量客户”：指我行存量授信类、结算类、理财类、代发工资客户。 “新增客户”：指未和我行建立业务关系的客户。 目标对象： 存量客户 交易市场 产业链上下游 目标对象及准入要求 支行周边 社区 优质单位 准入标准 基本条件 年龄：年满18周岁，授信期限届满时不超过60周岁。 本地化：具有经办行所在地城镇常住户口或有效居留身份。 信用记录：借款人本人及其配偶最近24个月内逾期不超过4次，每次逾期不超过30天，无不良社会记录，有贷款卡的应确认是否有不良。 其他条件 自雇人士：在经办行本地有固定经营场所，从业3年以上，企业成立并持续稳定经营2年以上。 受薪人士：工作单位在分行所在地, 月平均收入不低于3000元。 优良受薪：在当前工作单位连续工作6个月以上 普通受薪：应在当前工作单位连续工作1年以上 目标对象及准入要求  一、产品定义 二、目标对象及准入要求 六、业务提升 四、评分决策工具及操作流程 三、产品要素 五、贷后管理 授信额度 借款人及其家庭最高授信金额为50万元（含） 具体单笔业务在系统的建议额度基础上，审批人可浮动±20%确定额度 对于存量授信客户，如已有弱担保授信产品的，原则上不叠加微贷敞口 授信种类： 产品要素 授信期限 还款方式 定价（年利率） 短期贷款 不超过1年（含） 按月付息到期还本 不低于12% 分期贷款 1-3年（含） 按月等额本息 按月等额本金 不低于10% 循环贷款 额度最长2年（含）；单笔贷款期限最长不超过1年（含）且不超过额度到期日 按月付息到期还本 不低于12%  一、产品定义 二、目标对象及准入要求 六、业务提升 四、评分决策工具 三、产品要素 五、贷后管理 评分决策工具 * 评分表 基本指标 细分指标 申请人基本情况 年龄 婚姻状况 子女情况 户籍种类 住房状况 资产实力情况 家庭净资产 企业净资产 申请人信用状况 最近24个月贷款最大逾期期数 最近24个月累计逾期次数 最近3个月审批查询次数 信用卡未提用额度情况 申请人与我行往来情况 最近24个月有效结算月份数 最近3个月日均金融资产金额 持有我行核心产品数量 在我行授信后评价等级情况 经营情况 最近12个月在我行结算的销售收入 所属项目层级 工商信息情况 本行业从业年限 用款企业注册（开业）年限 申请人当前有效对外投资股权价值（在营状态） 借款人名下企业状态记录（法定代表人或持股50%以上） 申请人在用款企业的出资年限 申请人在用款企业的股权比例 要素测算方法 资产的推算 个人家庭资产包括： 固定资产：个人家庭房产、车辆等。 金融资产：银行存款、理财产品、债券、基金、股票等。 权益资产：商铺承租权、土地使用权价值。 个人家庭其他资产：设备、未取得产权证的自建房产、宅基地、收藏品、自有的具有流通性且能够确定其合理公允价值的其他资产。 快速推算方法： 我行存量客户：通过其在我行的金融资产、房屋净值、账户流水作为评分依据，毋须提供额外佐证材料。 新增客户：通过调研“规律性指标”估算，如摊位或冷库权利价值、单位面积或体积货品价值、高档社区住房单价等。 要素测算方法 收入的推算 推算依据： 交易流水 合同单据 生产要素凭证 摊位转让价值凭证等资料 或“规律性指标” 快速推算方法： 我行存量客户：信贷系统自动提取，毋须提供额外佐证材料。 新增客户：通过调研“规律性指标”估算，如单位产能的要素消耗指标（如水电量消耗、设备数量）、交易对手的电子数据（核心企业ERP系统数据、大型电商平台数据等）、优质单位各级员工平均收入水平等。 * 积分计算 连续3个月月均流水结算情况 （40%） 连续3个月日均存款 （60%） 客户积分