11 商业银行生存和发展的新环境.ppt

11 商业银行生存和发展的新环境 本章内容 制度因素 技术因素 制度因素 金融混业：历史回顾 分业 《1933年银行法》的核心原则是抑制金融业的过度竞争，确保银行系统的安全。 该法案有三项核心原则：第一项是通过政府管制来抑制银行业过度竞争；第二项是规定了当事者责任条款；第三项的主要内容包括：加入联邦储备体系的银行除了按要求向联邦储备委员会缴纳储备金，在法律上规定禁止支付其利息外 ，而且定期存款和准备金也要遵守美联储规定的利息上限。 该法案实际上推行了联邦政府对商业银行的“价格管制”和“体制管制”；商业银行业务与投资银行业务分离，就连通过子公司间接结合也被禁止；引入存款保险制度进一步削弱了商业银行的业务扩张能力。 《1933年银行法》以牺牲金融业的竞争换取金融安全。 混业 1980年代，传统银行业务受到金融证券化浪潮的冲击，传统的业务单一经营已经难以生存下来。一些银行向美联储威胁要放弃银行的营业执照，以从事更有利可图的证券业务。 1989年6月，美联储允许商业银行通过控股子公司经营投资银行业务。 1999年11月，克林顿总统批准了《金融服务现代化法》，明确废除了对银行、证券业务的分离限制，美国进入公开法律规范下的混业经营阶段。 多元化经营：规模经济 金融机构在创建品牌、开发高度细分化的产品，建立与维护信息技术系统，进行资产管理以及建立分销网络时，都存在着规模经济问题。 规模经济的含义：在同一金融机构的综合服务平台办理一系列组合服务，与在不同金融机构分别办理各项金融服务相比，可以使客户节约相当的时间和研究成本。 规模经济的具体表现： 将管理与某一客户关系的固定成本分摊到更广泛的产品上； 利用自身的分支机构和已有的其他全部销售渠道以较低的边际成本销售附加产品； 通过调整系统内部财务结构对市场做出反应，更容易适应产品需求状况的变化； 利用“信誉外溢效应”，在提供一种服务时获得的信誉向客户推荐其他的金融服务。 多元化经营：范围经济 所谓的范围经济是指金融机构可以进入更广阔的市场，接触更多的客户群体，并促使一些相关的金融产品的交叉销售成为可能。 商业银行逐步演变成为“金融超市”，创造更多的销售机会，提高经营效率与盈利能力。 “银行保险” ：一个案例分析 将两种不同的销售渠道结合起来 ，而且带来了众多交叉销售的机会。一个申请贷款购买汽车的客户会同时办理人身和车辆保险业务；与此类似，办理房屋抵押贷款的户主也会同时办理相应的保险业务。 银行通常掌握着大量客户融资需求的信息，确切地说，是客户个人财务状况变动的动态信息。例如他们什么时候找到了新工作、何时结婚或者购买房地产等。由此，客户的保险需求将会相应地调整。 “银行保险” ：一个案例分析 1990年代以来，西欧许多金融控股公司大力发展销售标准化人寿保险业务，这正是由于客户需要多元化的金融服务而开办的，而单一经营的金融机构就不会取得这种范围经济效益。 2000年《Sigma》的统计显示：通过银行销售的寿险保单比例在法国为60％，荷兰为39％，西班牙为74％，比利时为40％，英国为13％，意大利为54％，德国为19％。 金融控股公司经办同样保险业务的成本仅仅为单一保险公司的1/3。 “银行保险”在中国 平安保险：2002年第一季度，全国银行代理销售的寿险产品实现保费收入近40亿元，相当于2001年全年的保费规模。 在上海，中国人寿通过工行牡丹卡对账单夹寄鸿泰产品介绍与投保单； 在目前的合作模式下，银行网点、柜台数量的多寡及手续费支付标准的高低，成为了决定产品销售收入的最重要因素 ； 业务互补性：花旗－旅行者集团 合并各方可以互相利用对方的客户群基础、经销渠道，通过交叉销售来扩大经销网络，增加销售额。 花旗银行在商业银行业务领域拥有广大的客户基础，有3000个分支机构，在居民与企业存贷款、外汇交易、贸易融资、信用卡发行等方面占有巨大的市场份额。 业务互补性：花旗－旅行者集团 旅行者集团可以利用这些客户，推销其共同基金、退休基金、人寿基金、物业保险、资产管理、投资咨询等金融服务，特别是可以利用花旗银行的庞大的海外机构及其影响，来弥补自己海外业务方面的不足。而花旗银行可以利用旅行者集团在共同基金、退休基金，特别是保险方面的广大客户，推销其消费者贷款、信托、外汇买卖、债券交易等产品和服务。 分合的界限 与一般的工业企业一样，金融机构经营范围的选择是否合理，是否有利于充分发挥企业可以利用的资源潜力，直接决定了金融机构多元化经营绩效。 因此，必须综合考虑国家对金融机构经营范围进行规范的法律法规和各种政策措施；必须对市场竞争的趋势、本企业的资源配置和发展战略进行科学分析，否则就可能因为摊子铺得太大导致资源利用得“不经济”后果。 分合的形式 业务上的合作 机构合作 不同合作模式的比较 业