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中国人民财产保险股份有限公司 商业车险改革理赔实务百问百答 （试点地区试行版） 理赔事业部 二0一五年五月 目 录 一、行业商业车险示范条款篇 1 二、车损险代位求偿篇 9 三、理赔服务篇 24 四、理赔实务篇 29 五、理赔系统篇 48 一、行业商业车险示范条款篇 1.《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》中的第三者的范围是什么？（与提供车辆部内容一致） 答：《示范条款》第三条约定，本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。 2.《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》中的车上人员的范围是什么？ 答：《示范条款》第四条约定，本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。 3.《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》中，如果附加险条款与主险条款约定内容不一致，如何处理？ 答：《示范条款》第一条约定，附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。 4.台风造成被保险机动车的直接损失是否属《示范条款》机动车损失保险的责任范围？ 答：属于机动车损失保险的保险责任。行业示范条款车损险第六条第（四）款约定：雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴造成被保险机动车的直接损失，保险人负责赔偿。 5. 一台货车投保了行业示范条款机动车损失保险，在行驶过程中因急刹车造成车上货物与驾驶室发生碰撞造成驾驶室受损，是否属于保险责任？（与龙江、车险部一致） 答：属于机动车损失保险的保险责任。行业示范条款车损险第六条第（六）款约定：受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击，造成被保险机动车的直接损失，保险人负责赔偿。该情形依据09版A款机动车损失保险条款属于责任免除范围。 6.小王在保险公司投保了车损险，某日行驶时因颠簸其头部与车顶相撞，造成车损，根据行业示范条款的车损险条款，小王的车辆损失是否属于保险责任？ 答：属于机动车损失保险的保险责任。行业示范条款车损险第六条第（六）款约定：受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击，造成被保险机动车的直接损失，保险人负责赔偿。 7.某单位用车在保险公司投保了车辆损失险，某日车辆因电路老化自燃造车标的受损，请问按照行业示范条款的车辆损失条款应如何赔付？ 答：根据行业示范条款，自燃属于车损险的责任免除，不能在车损险项下赔付。如果该车辆投保了自燃损失险（车损险的附加险），则可以在该附加险责任范围内进行赔付。依据09版A条款，自燃属于非营业用汽车损失保险的责任范围。 8.老张新买了一台家庭自用车，并向保险公司投保了行业示范条款车损险，在行驶过程中发现车辆漏油，经质检部门认定车辆存在生产质量缺陷。老张就因漏油产生的修理费向保险公司提出索赔，保险公司是否予以赔付？ 答：该情形属于车损险责任免除范围。行业示范条款车损险责任免除第十条第（二）款约定，自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷导致的损失和费用，保险人不负责赔偿。 9.民警小李在初次申领驾驶证后第5个月驾驶执行任务的警车不慎撞树造成车损，该车辆投保了行业示范条款的机动车损失险，保险公司应如何赔付？ 答：该情形属于车损险责任免除范围。《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十二条规定，机动车驾驶人初次申领机动车驾驶证后的12个月为实习期；机动车驾驶人在实习期内不得驾驶执行任务的警车。示范条款机动车损失保险中责任免除第八条第（二）款约定，驾驶人实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。 11.行业示范条款的车损险条款中被保险机动车违反安全装载规定、但不是事故发生直接原因的，实行的绝对免赔率与09版A款营业用汽车条款中相同情形的免赔率有何区别？ 答：行业示范条款标的车违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，实行10%的绝对免赔率；09版A款营业用汽车条款中相应的免赔率为5%。 12.小张投保了行业示范条款的机动车辆损失险，同时附加了自燃损失险，某日车辆发生自燃，经鉴定着火原因系擅自改装电器后线路起火发生自燃，该事故是否属于保险责任？ 答：既不属于车损险保险责任，也不属于自燃损失险责任范围。虽然小张投保了自燃损失附加险，但由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失为自燃损失险的责任免除。 13.小张投保了行业示范条款的机动车三者责任保险，某日发生交通事故造成三者小李车辆损坏，交警认定小张负全部责任。小李的车辆发生事故后产生了停车费1000元，请问该停车费是否属于机动车商业三者保险责任？ 答：不属于机动车商业三者保险的保