对我国商业银行零售业务发展的思考.doc

对我国商业银行零售业务发展的思考 一、我国商业银行零售业务发展的现状 （一）零售资产业务的发展现状 （二）零售负债业务的发展现状 （三）零售中间业务的发展现状 二、我国商业银行零售业务存在的问题 （一）产品同质化，缺乏核心竞争力 （二）银行服务意识落后，营销能力不足 （三）风险管理环节存在许多隐患 （四）资金力量和技术力量薄弱 三、我国商业银行零售业务发展策略 （一）转变经营观念，重视零售业务的发展 （二）加大金融产品创新力度，增强核心竞争力 （三）改变服务意识，提高营销能力 （四）加强零售业务的风险管理与控制 对我国商业银行零售业务发展的思考 关键词：商业银行 零售业务 现状与问题 一、我国商业银行零售业务发展的现状 近年来，我国商业银行零售业务发展很快，但与发达国家相比，还有很大差距。首先一点就是零售业务的利润贡献度非常低。如2007年中国银行零售业务产生的营业利润只占税前总利润的28％。而在国外，零售业务的利润收入占总收入的比重达到50％以上。其次就是我国零售业务面临的客户数量非常多，业务量很大。相对于批发业务面临的客户，零售业务面临的客户数量很大、并且单位利润贡献率很小，所以商业银行零售业务需要达到一定的规模数量才会有收益。这就需要认真分析客户市场，改革服务渠道，为客户提供差异化的服务，提高银行的整体盈利水平。 1.零售资产业务的发展 零售资产业务在我国商业银行中主要以消费信贷为主，而消费信贷主要是由银行向消费者提供资金，以此来满足某种消费需求的信贷方式。在我国目前扩大内需刺激消费的方针政策下，人行也积极配合出台了刺激消费的信贷政策，如《关于加大信贷投入支持住宅建设和消费的通知》、《个人住宅贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法》等，消费信贷规模整体增长较快，但在信贷总量中所占比重较低。 （1）住房消费信贷增速较快，发展潜力巨大 我国居民用在住房方面的消费支出与发达国家相比，其比重还是比较低的，但伴随着我国居民居住条件的改善，住房商品化进程的加快，住房支出在居民消费支出中的比重增长迅速。我国消费信贷自1998年以来进入快速增长轨道，其中以住房消费信贷的增长最为迅速。1998年个人住房的消费货款余额为427亿元，2004年住房贷款余额已达15922．3亿元，比1998年增长了36倍，而2007年则达到了30000亿元，贷款余额增长超过了70倍。 （2）汽车消费贷款发展迅速，独立经营将成为未来发展趋势 我国目前的汽车销售中，涉及汽车贷款的最多只有10％-15％，而发达国家的汽车消费信贷达到了60％以上，因此我国汽车贷款市场的发展潜力非常巨大。商业银行零售业务在开展汽车贷款方面具有专业化的倾向，并且独立经营在成本核算上具有比较明显的优势，因此，商业银行在开展零售业务方面把汽车消费贷款独立出来将是未来的发展趋势。 （3）中小企业贷款需求有所缓解 为解决中小企业的融资难问题，政府有关部门制定了一系列支持中小企业发展的政策措施，使各商业银行等金融机构积极采取措施，改进金融服务的方式，从而加大对中小企业的支持力度。如工商银行允许小企业在申请期限是3年之内的贷款时可有自然人给与提供财产担保并承担代偿责任。建设银行退出：建立符合中小企业特点的授信和信用评级制度；在中小企业比较发达的一级分行所在地区设立中小企业管理经营中心等。中小企业融资难的局面在以上政策的实施下得到一定程度的缓解，贷款总量增加。统计数据显示，从2004年到2007年北京地区中小企业的贷款融资的满足率由66.97％提升至76.79％，大大缓解了小企业的贷款需求。 由于受目前金融危机的影响，各家银行贷款增量从去年下半年开始回落，主要是由于是中小企业在金融危机的影响下大量减产，对资金的需求日益减少所造成的。 2.零售负债业务的发展 我国商业银行的零售负债业务自1984年以来得到长期稳定增长，并且在支持经济增长，吸收家庭储蓄方面已经发挥了巨大的作用。 在我国零售负债业务中工、农、中、建四大银行占有绝对优势。四大银行在2000年储蓄存款中的占比达71％，而到2005年上半年其储蓄存款的占比已经达到87％，到2006年6月，更是达到89％。近年来，随着股市分流速度减缓和金融危机的影响，银行储蓄增加。 3.零售中间业务的发展 （1）零售中间业务发展较快，但在营业收入中占比较低 商业银行零售中间业务在我国的起步比较晚，并且其利润收入在总收入中的占比很低，同时中间业务主要以代理、咨询等服务方式为主，业务品种数量非常少。自上个世纪90年代，我国商业银行零售中间业务才开始逐渐发展起来，虽然起步晚，但发展速度较快。如：14家上市的国内股份制商业银行截止到2007年共实现非利息收入1120.37亿元，占营业收入的12.51％，与上年相比增长了2.06个百分点。其中手续费及佣金收入在中间业务的总