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案例分析10-7 4.案件点评 商业第三者责任险保障的是第三方的利益，保险赔款的受益人应该是第三方，不能是自己赔偿自己，如果是驾驶员自己撞伤了家人，那么保险赔款的受益人就与驾驶员有关，不能成为真正意义上的第三者。 同时商业第三者责任险还包括的部分除外责任有：同一个财务账户下的车辆(同一单位)发生碰撞，不赔；车上的一切人员受伤和财产损失不赔；车辆所载的货物掉落、泄露、腐蚀造成的损失不赔；保险事故引起的相关精神损害赔偿不赔。 第四节 案例分析10-8 1. 案情介绍 2007年7月18日，张某向为自己的捷达车投保了交强险、车辆损失险、全车盗抢险等。2008年3月10日早7时30分，张某发现停放在自家楼前的捷达车被盗丢失，立即向当地公安机关报案，同时向保险公司报案。 两个月后，经过侦查，仍然没有破案，所以被保险人向保险公司申请索赔。保险公司根据盗抢险条款，认定符合“被保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失”条件属于保险责任。 案例分析10-8 张某按照盗抢险索赔要求，向保险公司提供了保险单、机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明、车辆停驶手续和出险当地县级以上公安刑侦部门的盗抢立案证明及车辆管理机关车辆档案封存证明，保险公司确认索赔单证齐全有效，按照被保险车辆盗抢险保险金额计算理赔，实行20％免赔率向张某赔款，张某向保险公司出具了权益转让书。 2008年6月23日，公安机关通知保险公司和张某，被盗捷达车已找回，张某看到车辆没有损坏，同意收回车辆，将赔款返还保险公司。保险公司与侦破被盗车辆的公安机关办理车辆交接有关手续后，收回赔款，将捷达车和有关手续归张 某，退回权益转让书。 案例分析10-8 2. 案件点评 车辆被盗保险理赔案件，不同于一般的车辆交通事故保险理赔案件，在被盗案件理赔处理中，有一些特殊的要求需要说明和注意： ① 保险责任在时间上有特殊规定 一般的保险车辆交通事故发生，被保险人报案后，保险公司经查勘认定属于保险责任的，就可以立即进行理赔处理，但是，保险车辆全车被盗事故发生后，即便属于保险责任，需要满60天后，才能进行理赔处理。在这60天内，需要被保险人及公安机关查找破案，如果被盗车辆在60天内破案找回，车辆的所有权益仍然是车主所有，保险公司只承担车辆被盗期间损坏的修复赔偿责任，而不必接受车辆的权益转让，承担全损赔偿责任。 ② 事故证明的特殊规定 盗抢险保险条款规定，被保险人车辆被盗索赔时，被保险人须提供车辆停驶手续和出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明，未能提供的，保险人不承担赔偿责任。 案例分析10-8 本案中，被保险人提供的车辆手续为两种证明，第一种是车辆管理机关出具的车辆档案封存证明，第二种是车辆停驶证明。 要求被保险人索赔时提供车辆停驶手续，既符合国家对机动车辆管理的规定，也是保险人接受车辆权益转让后对车辆进行处置的要求。 我国《道路交通安全法》第八条规定：国家对机动车辆实行登记制度。机动车辆经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第四条规定：机动车的登记，分为注册登记、变更登记、转移登记、抵押登记和注销登记。 国家对机动车辆实行严格管理，不允许机动车辆非法使用，机动车辆被盗后，车主有责任办理注销登记。保险公司要求车主提供车辆档案封存证明，既是贯彻交通安全法的规定，保障车主对车辆的权利，也是为了防止被盗车辆被正常交易转移，出现道德风险。 同样，要求被保险人提供县级以上公安刑侦部门的被盗立案证明，既是为了被盗车辆的侦破需要，也是为了防止虚假报案骗取保险赔偿道德风险的需要。 案例分析10-8 ③ 权益转让的特殊规定 机动车辆一般的交通事故保险理赔，保险人赔偿后，就履行了保险责任，案件已经结案了，机动车辆被盗案件，保险人赔偿后，虽然履行了保险责任，案件可以结案，但是，案件仍然需要转入追偿处理程序，当被盗车辆找回时，因保险人已经支付保险赔款，车辆的权益属于保险人。机动车辆盗抢险保险条款对于被保险车辆找回规定：保险人尚未支付赔款的，车辆应归还被保险人。保险人已支付赔款的，车辆应归还被保险人，被保险人应将赔款返还给保险人；被保险人不同意收回车辆，车辆的所有权归保险人，被保险人应协助保险人办理有关手续。在保险公司处置被盗车辆时，必须持有该车辆的权益转让书，才能在车辆管理机关办理车辆变更登记，因此，权益转让是盗抢险理赔中的一项特殊规定。 案例分析10-8 ④ 提供有关单证和免赔的特殊规定 盗抢险保险条款规定，被保险人索赔时，须提供保险单、机动车行驶