车辆损失保险高保低赔的困境与解决方法探析.pdfVIP

2016年第 4期 阜阳师范学院学报 (社会科学版) 总第 172期 No．4．2016 JournalofFuyangNormalUniversity(SocialScience) SumNo．172 DOI：10．14096~．cnki．cn34—1044／c．2016．04．23 车辆损失保险 “高保低赔’’的困境与解决方法探析 胡雪梅，姚玛慧 (华东师范大学 法学院，上海 200241) 摘 要：车辆损失保险的 “高保低赔”一直是投保人与保险人之间的争议焦点之一。 “高保低赔”存在违反 保险利益原则、混淆定值保险与不定值保险等法律问题，可以从法律和技术两个角度加以解决。逐步建立以行业 示范条款为主的费率形成机制和保险代理人的问责制度，以达到指导保险公司车险定价、引导消费者合理地保护 自身权益的目的。 关键词：车辆损失保险；高保低赔；保险利益原则；说明义务；车险市场化改革 中图分类号：D923．995 文献标志码：A 文章编号：1004—4310 (2016)04—0100-04 据统计，至 2015年6月，我国汽车保有量突破 1．63 在车辆损失保险中，保险价值和保险金额是至关重 亿辆。汽车保有量的急剧增加，也使得与之相关 的汽车 要的两个概念 。不同的保险价值和保险金额会形成不同 保险业快速发展。市场份额的增加带来的是不断增多的 的保险性质和赔付标准。其复杂性也是车辆损失保险大 纠纷和争议。根据 “中国保监会关于 2015年保险消费投 量纠纷产生的根源之一。因此，对此进行全面的梳理对 诉情况的通报 ”“’， 2015年车险理赔纠纷 9613个，占 理解 “高保低赔”存在的法律 问题、分析相关立法情况， 理赔纠纷的88．07％，车险理赔纠纷仍是财产险投诉焦点。 提出合理的解决方案都有着基础性的作用。 一 、 车辆损失险 “高保低赔”问题的来源 保险价值即保险标的的价值，是保险标的用货币计 1．车辆损失保险 “高保低赔”的实质 量和表现的价值额 。保险金额，又称 “保额”，是指保险 “高保低赔”的第一大问题是，投保人认为，保险 合同下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限 公司对 旧车按新车购置价确定保险金额并收取保费，而 额，也是保险费的计费基础 。 车辆发生全损时却按出险时车辆实际价值，即出险时车 根据保险人和被保险人是否事先约定保险标的的价 辆的市场价格减去折旧后的金额赔偿，超过的部分是投 值，可分为定值保险和不定值保险。根据保险金额是否 保人 白交 的钱 。 超过保险价值，可分为不足额保险、足额保险和超额保 “高保低赔 ”的第二大问题是推定全损 问题。当车 险。 辆发生严重损失，修理费高于车辆实际价值时，保险公 下表对不同的保险价值和保险金额形成的不同保险 司往往主张推定全损，按照推定全损金额减去残值金额 性质和赔付情况进行了梳理。 进行赔付。而投保人往往主张保险公司赔偿全部的维修 费和施救费，纠纷由此产生…。 2．车损险重要概念间的关系梳理 ·收稿 日期：2O16-04—16 作者简介：胡雪梅 (1966-)，女，江西九江人，华东师范大学法学院教授，法学博士，主要从事民商、经济法学研究； 姚玛慧 (1995-)，女，安徽阜阳人，华东师范大学法学院。 · 100 · 保险价值 保险性质 保险金额 保险性质 出险情况 赔付情况