互联网金融对商业银行传统业务的影响研究-中国金融论坛.PDF

专 稿 互联网金融对商业银行传统业务 的影响研究 四川银监局课题组 （四川成都 610042） 摘 要：随着互联网行业的迅速发展及其对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。本文试图通过梳理互 联网金融的发展现状及主要特征，深入探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，进而提出商业银行和监管部门应对互联网金 融的政策建议。 关键词：互联网金融 商业银行 业务发展 中图分类号：F830.46 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2013（12）-0003-03 一、互联网金融的定义和主要特点 管理办法》以来，截至2013年7月11日，国内共有250家企业获 得第三方牌照。与商业银行网上支付相比，第三方支付具有以 目前，学术界还没有统一的互联网金融定义。不同的参 下特点： 与方和研究机构从各自的角度对互联网金融进行了界定。谢平 1.接入成本更低。支付平台整合了各商业银行的支付网关 （2012）认为，互联网金融是不同于商业银行间接融资和资本 接口，成为众多商户和众多银行之间的桥梁，在一定意义上形 市场直接融资的第三种金融融资模式。马云（2013）认为互联 成了“网上的银联”。商户只需与其一次性接入打包好的支付 网金融不同于金融行业走向互联网的金融互联网，是用互联网 接口，即可使用该支付平台支持的所有种类的银行卡进行网上 的思想、技术来开展金融行业。但一般认为，互联网金融是指 收付款，而不必单独和多家银行接洽、合作，不用安装各个银 传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，具备互联网 行的认证软件，满足了企业专注发展在线业务的收付要求，很 “开放、平等、协作、分享”精神的金融业态统称为互联网金 大程度上降低了政府、企业、事业单位直连银行的运营成本。 ① 融 。当前，主流的互联网金融包括第三方支付和互联网融资。 2.操作更加便捷。使用网上银行业务必须使用U盾等安全工 （一）第三方支付 具进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。通 第三方支付是指客户在第三方支付机构注册虚拟账户后， 过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并 第三方支付机构按照客户指令为其提供线上（互联网）和线下 设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，更加便捷。 （电话、手机等）支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支 3.交易价格更优惠。银行卡交易异地同行网上转账最低也 付、资金清算、查询统计等过程。当前，主要有三种支付方 需要1元手续费，而大多数第三方支付平台处于免费状态，对小 式：一是钱包模式。客户在支付前将资金充值到第三方支付 额交易而言成本较低。 账户，直接通过支付账户进行支付。二是网关模式。用户在第 4.支持延迟支付。第三方支付公司在网络交易中代为保管 三方支付界面选择支付银行，然后跳转到网上银行界面，进行 货款，相当于一个独立的中介人，支持在买家收到货物并验证 信用卡或借记卡的在线支付。第三方支付只是在支付环节提供 后才将买家之前划转进入第三方支付账户的货款支付给卖家， 网页跳转。三是快捷支付模式。用户在首次使用时绑定银行卡 而不是在其划入后立即支付。这样，买家不用担心自己付款以 账户与第三方支付账户，之后在交易过程中只需要输入第三方 后卖家不发货，卖家也不用担心发货以后买家不付款，有效降 支付的密码就可以完成支付。第三方支付最初是为服务网上交