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GB模式风险防范经验对村镇银行启示 　　摘 要 孟加拉乡村银行的顺利发展为农村金融组织提供了新的发展思路，在保证还款率的同时，帮助穷人脱贫。在我国，村镇银行具有类似的功能，但其发展却远不如孟加拉乡村银行。本文就从风险防范的角度，分析二者之间的差异，总结孟加拉乡村银行给我们带来的启示 关键词 孟加拉乡村银行 村镇银行 风险防范 启示 1976年，孟加拉刚刚经历了独立战争，基础设施和生产力遭到严重破坏，又赶上饥荒，在农村，人们不得不依靠食物救济。在这样一个百废待兴的年代，留学美国并获经济学博士学位的尤努斯教授希望能将贫困人们解救出来，他认为给予穷人贷款，使他们自我雇佣能很好地改善他们的生活。在寻求资金来源的过程中，他发现了几乎所有银行的特点，即：“你越有钱，越能贷到更多的款。”在各大银行“贷富不贷穷”的压力下，尤努斯的孟加拉乡村银行――格莱珉银行在1983年正式成立了，其主要侧重于为穷人提供贷款、存款以及其他金融服务，无须抵押和担保人，以五人小组联保代替担保。该银行的产生也代表着一种致力于帮助穷人脱贫的不以获取利润为目的的金融组织的产生，该银行创立者穆罕默德2006年度诺贝尔和平奖。此后，格莱珉银行迅速发展扩散了起来，得到了国际上的好评，在非洲等发展中国家，有更加扩大发展的趋势 我国的村镇银行的思想也正是来源于此，村镇银行扎根于中国农村，主要是向农民和当地中小企业提供贷款，重点支持从事农副产品、畜牧养殖等涉农经济的生产、收购、加工、销售的乡镇农业产业链的各类客户。可是我国村镇银行的发展却远不如孟加拉乡村银行。孟加拉乡村银行一直保持极低的坏账率，而反观我国大部分农村金融机构（以广元地区为例），其不良贷款率却一直处于较高水平。所以，格莱珉银行在风险防范方面的经验是非常值得我们借鉴的 一、我国村镇银行面临的主要风险 以广元市贵商村镇银行为例，其主要业务有：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务和银行业监督管理机构批准的其他业务。其中，主要的涉农贷款 “及时雨”系列，包括由收购企业提供担保的订单农业贷款、以农民信誉为基础的农户小额等，该系列贷款支持农户采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请农户小额贷款 （一）信用风险 村镇银行的贷款服务对象特殊，服务行业为农业，服务客户群体是农民，信用环境较差。一方面，农业本身具有风险性，农民还款能力不能保证；另一方面，农民受教育程度有限、整体素质不高，存在农业理应受到国家补贴思想的影响，当面临经济困难时会出现赖账现象，发生信用危机 （二）操作风险 操作风险是指由于内部人员、程序和系统的不完备和失效而造成损失的风险。村镇银行产生于农村，从业人员几乎全是当地的农民。一般情况下农民受教育较少、文化程度不高，导致农民组织观念差、纪律性差、风险意识不强；受经济条件和地理条件的限制，农民接触新鲜事物和理念的机会较少，专业知识和技能的培训更是屈指可数；加之农村“熟人”社会机制和“裙带”关系使资金互助社工作人员超越权限、藐视制度；以上的种种因素都会加大操作风险的发生概率 （三）流动性风险 流动性风险的发生常常导致金融机构破产。农业生产存在强烈的季节性和周期性，农民会大规模的同时在资金需求旺季需要资金。并且由于村镇银行业务单一，又缺乏政府扶持，其存款增速缓慢、资金来源不足而贷款需求旺盛，流动性的问题更加突出 （四）自然风险 农业生产对天气、环境、气候等自然客观条件依赖性强，因此农业生产经营本身就面临较大的自然风险，并且由于我国农村基础设施建设不全，农村保险业发展较为落后，村镇银行难以防范和化解这一系统性风险。而以农业生产和依靠农业收入为主的农民是农村资金互助社贷款的主要对象，所以也面临较大的自然风险 二、孟加拉乡村银行风险防范经验 孟加拉乡村银行（以下简称GB模式）的故事从42个农妇27美元开始，在经历了无数的质疑与挑战后，完成了从GBⅠ到GBⅡ的变迁，如今已经被誉为世界上规模最大、效益最好的乡村银行，GB模式告诉我们，在科学合理的风险防范制度下，乡村银行的贷款返还率是可以达到99%以上的，金融服务是可以渗透到各个阶层的 （一）小组联保的担保方式 GB模式的最大的特点就是以信用为基础，小额信贷无须抵押。其采用五人小组联合担保，基于创始人尤努斯对孟加拉乡村信用体系的理解，他要求具有相似社会背景、经济能力和创业目的的人组成一组。在五人小组内，设有一名组长，建立相应的激励制度，小组内部相互合作、制约。在GBⅡ模式中，如果成员所在的小组、中心的还款率达到100%，她个人的贷款限额将得到的提高，如果个人表现不佳，比如没