中国建设银行中小企业贷款风险及防范对策探究.doc

中国建设银行中小企业贷款风险及防范对策探究 　　摘要：文章在分析了中国建设银行中小企业的贷款风险后发现，中国建设银行在内部管理结构和信贷管理体制这两项上，一直沿用的是传统的信贷管理风险方法，对于中小企业贷款风险的管理上，没有差异性的改变和相关制度的创新，这使得中国建设银行在中小企业贷款风险管理上停滞不前。所以，加强改进中国建设银行的中小企业贷款风险管理体系，对建行本身和企业的发展都至关重要 关键词：中国建设银行：中小企业：贷款风险 一、相关定义 （一）中小企业 中小企业，就是中小型企业或中小企，它的概念是相较于人员规模、资产规模与经营规模的大企业而言的，属于所处行业中较小的经济单位 （二）中小企业贷款风险 中小企业贷款风险对银行而言是无法回收贷款本金而造成资金发生坏账或呆账损失的情况，对中小企业贷款人而言往往是贷款期限已到而由于种种原因无法履行贷款合同所致 二、中国建设银行中小企业贷款风险分析 （一）市?龌肪掣谋涞恼?策性风险 中小企业在我国经济环境中处于弱势地位，所以中央及地方政府对中小企业的政策支持力度，其所处区域的经济特征还有相关配套服务，都会直接间接的对中小企业的发展产生一定的重要影响 （二）中小企业自身的风险 1.道德风险 中小企业内部的道德风险主要表现在三个方面：一是企业经营者“只借不还”：二是“逃避债务”的现象经常发生：三是在获得银行贷款后改变贷款用途，这在一定程度上加大了中国建设银行的贷款管理难度 2.经营风险 中小企业相对大型企业而言，特点是自身规模较小，公司经营体制不完善，资金储备不足：这些使得中小企业在产品生产及经营过程中处于劣势，经营过程中的不确定性和经营风险较大， 3.财务风险 财务分析是贷款操作程序中不可缺少的环节，也是银行信贷风险管理中影响贷款最终决策的重要部分 （三）银行内部的风险 1.体制风险 中小企业的贷款需求通常有着“短、频、快”的特点：即借款周期短但频率高，单笔贷款规模小，贷款审批速度快。这就需要中国建设银行建立一套高效的中小企业信贷流程，从制度以及流程建设上满足中小企业的贷款需求 2.评级风险 由于建设银行的中小企业信用评级系统只是在大型企业的评级系统之上略有改动，因此在评级指标体系确定与各指标权重设定等方面还存在一些问题 3.操作风险 操作风险是指在银行的中小企业贷款业务办理操作过程中，银行职员在业务办理的工作操作失误或者是由于没有按照中小企业信贷业务操作流程严格执行而造成的信贷业务风险 三、中国建设银行中小企业贷款风险防范对策 （一）改善银行内部管理体系，健全内部管理机制 1.建立独立高效的信贷审批机制，分开进行大型企业与中小企业的审批：在保证贷款质量、控制贷款风险的前提下，合理设置中小企业审批权限，挖掘多种审批方式，可对部分授信环节进行合并或同步进行，以优化操作流程，提高审批效率：让中小企业可以在最短的时间内满足信贷需求 2.设立违约信息通报机制，这是控制中小企业道德风险的有效途径。首先将小企业违约相关信息以及关联的企业信息录入本行信息管理体系或在内部通报：其次定期向银监会以及派出机构报告或通过银行业协会向银行业金融机构通报，通过这种先授信后监测手段，联合制裁或公开披露恶意逃避银行债务的中小企业，加强管理 3.建立独立有效的贷后风险预警机制能够切实降低企业生产经营过程中产生的风险，对产生的风险做到及时预警，信息准确提示，同时针对相关信息反馈，加强对风险的动态监管，针对出现的风险及时分析，判定风险来源、风险程度高低、风险发展趋势和影响范围等，为管理层制定正确的应对措施提供准确的信息支持，在应对风险的过程中，掌握主动。减少不良贷款发生的可能性，将银行的损失降至最低 （二）构建用于中小企业贷款的内部信用评级体系 1.建立中小企业信用评级制度的必要性 目前中国建设银行的信用评级方法，其标准是按大型企业特点设计，而中小企业在自身规模，资金量等方面与大企业有着较大的差异，有时会出现中小企业即使生产经营状况良好，也可能达不到中国建设银行信用评级的标准，从而无法获得贷款的现象。所以，中国建设银行需要建立中小企业信用评级体系，让发展前景良好的中小企业获得贷款，扩大自身规模；而中国建设银行也增加了业务收入，形成双赢的局面 2.中小企业信用评级制度特点 中小企业具有数量多，来源繁杂，抗风险能力较差，经营管理水平有待完善的特点，这些特点使中小企业出现不良贷款的可能性增加，因此，中小企业信用评级制度应与大型企业区分，更加注重以下几个方面： （1）突出现金流量分析 现有的信用评级制度大多是对于企业盈利能力，偿债能力等指标的评价