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中小银行直销银行发展思路探析 　　摘 要：文章力图通过厘清直销银行概念基础上，进一步明确中小银行发展直销银行的战略意义；同时，面对当前发展直销银行存在的问题，立足中小银行的特点，提出中小银行发展直销银行的目标及思路 关键词：中小银行 直销银行 发展思路 特色化经营 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2017）05-150-03 引言 2017年1月5日，由国内互联网巨头百度公司与全国性股份制商业银行中信银行共同组建的“百信银行”，作为国内首家以独立法人形式存在的直销银行正式获得监管部门批示，准许其独立开展直销银行业务，这标志着国内直销银行正式迈入独立法人时代 据不完全统计，国内已有超60家传统银行在近年中开展直销银行业务，在获得经营业绩的同时也积累了丰富的经营管理经验。自百信银行获批后，在直销银行业务领域初具规模和优势，并已尝到直销银行业务甜头的20多家银行率先开始申请独立法人形式的直销银行牌照。持牌独立法人的直销银行作为一个有别于传统银行的新型银行形态，业已成为国内银行业以及互联网公司极具战略意义的重要发展方向 一、直销银行的概念 近年来，直销银行概念逐步升温，不断有银行加入发展直销银行业务的行列，但各家银行发展直销银行的形式多样，对直销银行的理解也不尽相同。因此，本文在论述之前，首先通过概念界定及对国内外直销银行业态的分析比较，明确直销银行的概念 狭义上的直销银行概念重点在于“银行”，是指没有实体业务网点，主要依托电话、传真、邮件，尤其是互联网等手段直接面向客户提供产品和服务的“银行”。相比于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行，由于不依赖于实体网点，直销银行的运营成本、人力成本大幅降低，同时直销银行的客户可以通过简单、便捷的操作即可完成业务办理和产品购买，大大提升客户体验 考虑到国内直销银行发展现状及中小银行发展直销银行的发展路径，本文将直销银行概念重点放在对“直销”的理解上，即?V义来看，直销银行不仅仅是“银行”，更是一种运作模式，是银行提供服务的新型方式。因此，现阶段中小银行所开展的网上银行、手机银行等服务模式也可归类为广义的直销银行 在本文论述中，采取广义直销银行概念，主要基于以下几点考虑：一是狭义的直销银行概念更适合于持牌的具有独立法人资格的银行，而我国监管部门目前还未形成直销银行的独立法人监管制度框架，虽然2017年“百信银行”的成立标志着我国直销银行迈入了独立法人时代，但在现阶段监管政策不明朗的实际情况下，独立持牌的直销银行或将受到诸多制约；二是狭义的直销银行需较彻底的转变原有的银行经营思路与业务管理流程，现阶段或将难以一蹴而就；三是中小银行现阶段在网上银行、手机银行等移动互联网金融方面有比较好的基础，从整合网上银行等一系列资源着手建设中小银行直销银行更具可行性 二、中小银行发展直销银行的意义 近年来，互联网金融的崛起，倒逼银行业正发生着巨大的变化。同时，“互联网一代”逐渐成长并开始走向社会舞台的前端，与传统银行客户相比，他们对金融的消费需求、习惯发生了巨大的改变。在此背景下，中小银行发展直销银行具有深远的现实意义与战略意义。一是有利于突破时空限制，拓展获客渠道；二是有利于应对外部挑战，实现稳健发展；三是有利于优化营收结构，提升经营效益；四是有利于扩大品牌影响，增加竞争优势 三、发展直销银行面临的问题 （一）观念认识方面 1.目前，国内的直销银行起步不久，仍在摸索探讨阶段，很多银行对于其概念、功能等各个方面都存在很多观念、认识上的问题。很多人对直销银行的理解，或者认为需要监管许可的法人机构，或者认为是互联网P2P平台，这样的理解结果是很多银行并没有整合形成直销银行品牌，只是分散开展相关业务 2.从组织形式来看，国内直销银行应首先建成银行内部一种新的业务拓展渠道，也即广义上的直销银行概念。国外直销银行的独立法人形式自然有其组织管理、业务发展上的优势，但短期内难以快速复制，究其根本，一是现阶段国内监管政策尚不明朗，二是差异化的精准营销并不适合大多数中小银行，因为当前中小银行首先要解决的是区域受限、网点较少的问题。基于以上分析，在现阶段首先以“新渠道”去定义直销银行是较为合适的 3.从战略定位方面来看，目前国内上线的60多家直销银行，产品同质化非常严重，可以看出各家银行对直销银行尚处在尝试、探索阶段，并未从整体上形成对直销银行战略定位方面的考虑。这方面做得较为出色的是宁波银行，其结合白领融异地业务做成P2P平台形式，并辅以其他投资理财产品，有着清晰的战略定位 （二）政策监管方面 直销银行是在互联网环境中产生的，这对金融稳定性和安全性提出全新要求，在客观上给监管带来前所未有的难