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互联网金融、传统金融及农村普惠金融互动发展 　　摘要：建立为全社会所有群体提供服务的金融体系是普惠金融的宗旨，但是农村的金融排斥是对普惠金融发展的挑战，所以农村普惠金融是普惠金融的重点。传统金融在推动农村普惠金融发展中存在交易成本高和信息不对称等问题，互联网金融的优势正好可以弥补传统金融的这些不足。但是互联网金融发展必须注重风险的防范，更要依托传统金融的发展。本文基于苏北农村普惠金融服务的调研，强调传统金融与传统金融在推动农村普惠金融发展中的作用及不足，并在此基础上分析二者的互补与融合，最后提出促进互联网金融、传统金融与农村普惠金融的良性互动与发展共赢的对策建议 关键词：互联网金融传统金融普惠金融互补融合 一、传统金融推动农村普惠金融发展的作用与不足 （一）传统金融在推动农村普惠金融中的重要性 金融是经济的血液，是一个国家经济状况的晴雨表，因此要确保金融体系的稳定性。传统金融机构因为内部管理制度和风险控制机制比较完善、资金实力比较强大，所以比较安全与稳定。另外，传统观念上，传统金融机构一般是农村各群体认可与信赖的，应该作为推动农村普惠金融发展的坚实基础。目前，我国农村金融市场已经形成政策性金融、商业性金融、合作性金融等正规金融机构为核心，以根植于农村地区的非正规金融体系为补充的传统同金融体系，该金融体系相对健全，然而也存在很多不足 （二）传统金融在发展农村普惠金融中的不足 普惠金融的目标是建立为所有群体提供全方位的金融服务，那么人人都有获得金融服务的权利，那些被排斥在金融体系以外的农村各群体尤其要得到重视。所以小额信贷和小额保险等微型金融应该是普惠金融发展的重点，但是传统金融在这个方面却存在先天的不足 1交易成本高。传统金融机构在为客户提供金融服务的过程中对客户信息的要求比较高，有严格的信用评估机制和风险控制机制，这样交易成本、人工及管理费用比较高。大企业因为管理制服比较完善和规范，因此信用信息比较容易获取，信贷额度大也可以降低单位成本，所以传统金融机构比较倾向于为大企业提供金融服务。小微企业，农户等农村各群体信用信息获取比较困难，存在信息不对称，风险补偿机制不健全等，所以金融服务成本比较高，这也就使农村各群体会被排斥在传统金融服务之外 2业务品种少。农村的金融需求往往存在多?有裕?这主要是因为农村金融需求在地区、行业、阶段等方面存在这样或那样的差异。农村金融机构最主要的金融产品是储蓄存款或者信贷供给，很难满足农村金融的各式各样的需求。另外，传统金融机构提供的融资业务品种都有相对严格的贷款条件，而农民和农村涉农企业贷款额度比较下、客户分布比较分散加上符合要求的抵押品比较少，难以获得贷款。所以，传统金融机构的业务品种不适应农村经济发展的融资需要。最后，在农村金融机构从业的人员素质普遍不高，硬件设施水平不高，对金融产品的创新也比较缺乏能力，这使传统金融在发挥推动农村普惠金融发展的作用上打了折扣 3信用透明度低。农民居住的地区比较分散，信息获取上比较困难，也就很难进行建立信用信息档案，没有一定的信用体系建设，信息不透明不对称，这将导致传统金融机构在农村贷款的信用风险。风险大再加上贷款管理成本高等，削弱了农村金融服务的积极性，也使金融机构在进入农村金融市场中有一定的阻碍 二、互联网金融推动农村普惠金融发展的优势与不足 （一）互联网金融推动农村普惠金融发展的优势 随着互联网技术的发展，金融借助互联网技术形成互联网金融的新型状态。互联网技术具有处理大量信息数据的能力，这就可以对农村群体进行信用信息的搜集和管理，大大降低了传统金融机构在提供小额金融服务时的成本。互联网金融的开放性、共享性及高效率性和普惠金融的宗旨是互通的，成为普惠金融发展的重要平台 1降低交易成本。互联网金融下金融服务更多的依赖互联网技术和通讯信息技术，这样可以减少物理网点，也节约人力物力投入，这就降低了网点建设成本及人工成本。初期的互联网金融平台搭建的成本比较大，但是建成使用后的边际成本比较低。随着客户群体的扩大，互联网金融的成本优势会不断显现。随着客户认知度的提升，会有越来越多的客户使用互联网通讯技术获得金融服务，很多差异化的金融服务都可以得到整合，那么银行就可以满足客户多层次的金融需求，提升金融服务的效率 2提高金融服务覆盖面。传统金融在提供信贷供给时是有门槛的，也有一定的制度约束，并且提供信贷的模式是固定的，创新的功力也不足。互联网金融在提供金融服务时不需要中介，不需要传统金融机构，这就使银行在压力和冲击下进行业务和产品的创新，满足农村群体多样化的金融需求。传统金融机构由于盈利性及安全性的考虑，会倾向于高端客户，小额的金融需求一般被排斥。互联网金融自身的草根性使更多的农村群体可以参与到金融市场中，也