基于小微贷款技术社区银行内部组织结构安排探究.doc

基于小微贷款技术社区银行内部组织结构安排探究 　　摘要：针对信贷技术创新和弹性的利率市场化定价方式，这要求银行内部组织结构在信贷决策权的配置、监督和信贷员的激励约束机制安排等方面做出创新。文章利用委托代理模型证明了在关系型借贷中，软信息在小微企业信息中的比重很高，适宜的组织方式是将贷款决策权下放到负责软信息生产的基层，并通过博弈模型论证了具有信息优势的信贷员间同伴监督和连带责任机制可以在一定程度上避免决策权下放的道德风险的发生。此外，组织形式的设计还需要具体化到对信贷员的激励约束安排 关键词：社区银行；小微贷款；组织结构 DOI：10.13939/i.cnki.zgsc.2016.39.009 一、引言 社区银行选择针对小微企业的关系型借贷作为主导产品是其在激烈的银行业竞争中，基于自身相对于大中型银行的比较优势和出于风险分散考虑的自主性策略选择，并通过高收益率来覆盖高单位成本。在我国当前经济非均衡特征明显、信贷基础设施欠缺的前提下，小微企业信贷难问题很难在中、短期内靠被动机制和基于硬信息的交易型信贷技术来解决，仍需依赖于主动机制和基于软信息的关系型借贷技术。鉴于主动机制中信息成本的乘数效应，如何降低成本的获取、加工，传递真实、有效的软信息是主动机制成功的关键，这需要银行信贷技术的创新以及相应的组织结构的调整。但是社区银行不同的经营绩效表明，很有必要对成功的社区银行的信贷技术、组织结构进行深入分析，这对其他社区银行的经营具有积极的借鉴作用 台州市的社区银行借鉴民间借贷的运行机制，倡导“小客户成片做”的社区化经营模式，界定社区，与社区关键人物构建垂直型社会资本，进而利用社区内部的横向社会资本，来降低软信息获取成本，获取真实信息。具体的信贷技术创新包括贷前信息甄别的“三品三表”（人品、产品、物品和水表、电表、海关报表）调查技术，充分利用同伴审查和监督优势的保证人担保、构建稳定银企关系的存贷挂钩的积数贷款以及需求导向型的信用卡小额循环贷款等。这些技术创新以较低的成本降低了贷前信息甄别、贷后监督和契约执行的信息不对称，满足了小微企业信贷短、小、频、快的需求特征，构建了良好的银企合作关系，形成了关系型借贷和社区化经营的基础，在贷款利率设定上遵循风险、成本覆盖的市场定价方式，并实行不同客户差别化定价的弹性?C制，实现收益最大化。这一信贷技术和利率定价方式与基于硬信息的交易型借贷技术不同，这要求银行内部组织结构需要作出适应性的创新。这涉及信贷决策权的配置、监督和信贷员的激励约束机制安排以及银行扩张模式等方面。本文拟结合台州市社区银行的实践对上述三个方面的内部组织机构安排创新进行研究并从理论上予以解释 二、软信息生产与向下授权：一个简单的理论模型 通过主动机制满足小微企业信贷需求的方式主要是关系型借贷。上文对关系型借贷技术和利率定价机制的详细分析表明，在社区化经营过程中，基于社会资本的作用机制获取和使用软信息对小微企业风险甄别、道德风险行为监督以及市场化的弹性利率定价机制方面的重要意义。所以，获取软信息、依据软信息做决策是缺乏可信的财务报表和有效、足额的抵押品的小微企业信贷的核心。对于硬信息而言，其可量化、客观性、以及可被第三方确认的特征，意味着信息可在不同层级之间以极低的成本传递，因此，信息生产和信贷决策之间的分离或者合并不会影响对信息生产的激励。而软信息的获取需要客户经理与申请贷款的微型企业、企业主、工人、企业所在社区、相关行业长期多维度地接触，其他人短期内难以观测并确认。所以，由于软信息的难以量化、基于主观评价的随意性以及不可确认性，导致其很难在银行内部，尤其是大型银行内部不同层级之间进行传递。这就涉及软信息生产和贷款决策的分工问题，即在银行组织内部，信息生产功能和贷款决策功能应该如何分布。显然，社区化经营是一种劳动密集型的经营模式，软信息的获取必然依赖于相关人员与社区的长期互动，因此，信息生产功能只能由基层客户经理来完成。所以，现在的问题则集中于贷款决策在基层或更高层级之间的分配。为了更清晰地说明这一问题，我们将在硬信息和软信息的框架内，构建一个简单的委托代理模型来研究软信息对贷款决策权在银行组织内部的分布问题 （一）已有相关研究回顾 从已有的相关研究来看，Stein（2002）首先构建了一个包含软信息和硬信息的公司内部投资决策分配分析框架，根据公司内部软、硬信息生产和传递的差异，从理论上严格证明了分权的组织形式适宜于基于软信息的投资决策，而科层组织形式则适宜于基于硬信息的投资决策，因为分权的组织形式能够确保形成对软信息生产的激励 Park and Shen（2008）和徐忠和邹传伟（2010）则将这一包含软信息和硬信息的分析框架具体应用到银行内部贷款决策权的分配上。他们的结论认为贷款决