保险学原理刘连生第三章.ppt

二、代位原则 1.概念：在财产保险中，保险人赔偿被保险人的损失后，第三人对事故的发生或保险标的损失负有责任的，保险人有权在保险赔偿范围内向第三人追偿，被保险人应将保险标的的有关权利转让给保险人。 保险代位原则不适用于人身保险。保险代位原则的依据是补偿原则，被保险人获得保险人充分补偿后，不能再得到第三人的赔偿，应将向第三人追偿的权利转移给保险人。 2.保险代位求偿权的前提条件： ⑴保险标的的损失属于保险事故造成的，保险人应承担赔付责任； ⑵保险标的损失同时是由第三方责任造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但尚未依法提出请求，先依保险合同向保险人提出索赔； ⑶保险人履行了赔偿责任。 3.代位求偿权行使中的权利与义务： ⑴保险人应在赔偿额的限度内行使代位求偿权，如果依代位求偿权取得第三者赔款金额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的部分应归被保险人所有； ⑵被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿权； ⑶被保险人不能损害保险人代位求偿权。 一居民向保险公司投保价值14万元的住宅。住宅在保险期限内被卡车撞毁，居民于是向保险公司索赔。后者按保险金额赔偿他10万元，行使代位求偿权从肇事车主那么追得10万元，问追回的10万元归谁？居民还能否向车主提出民事赔偿请求？ ⑵让与。人身保险的标的是人的生命、身体或健康，是不能转移，因此人身保险不存在因保险标的转移而发生的保险转移问题。 ⑶破产。投保人破产对人身保险合同没有什么影响。被保险人破产，对人身保险也不产生保险利益的转移问题。 一、最大诚信原则法理的演变 帝王条款 二、最大诚信原则的涵义 1.概念 民法第四条规定：“民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。 保险法规定“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。” 2.最大诚信原则确立依据： ⑴现代保险是从海上保险发展而来 ⑵保险合同是射幸合同 ⑶保险标的非常广泛，投保人对保险标的、风险状况最为了解 ⑷保险合同是附和合同 3.最大诚信原则的发展。最大诚信内容与掌握程度也随之发生变化，与以前相比，已大大放宽了。 4.最大诚信原则约束的当事人。该原则更多体现为对投保人或被保险人的要求。最大诚信原则对保险人的要求是其有足够的偿付能力，能够履行保险合同中的保险责任。 三、最大诚信原则的内容 最大诚信原则的内容：告知、保证、弃权与禁止反言。 1.告知 保险合同当事有告知义务，要求当事人按照法律，实事求是，尽自己所知，毫无保留地告知对方所应知道的情况。对投保人来说，通常称为如实告知义务；对保险人来说，可称为说明义务。 a.告知的内容。 ⑴投保人告知的内容有五个方面： 合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其风险有关的重要事实作如实回答. 保险合同订立后保险标的的风险增加应及时通知保险人 保险事故发生后应及时通知保险人. 重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人. 保险标的的转让时，应通知保险人，经保险人同意变更合同后继续承保。 ⑵保险人告知有两方面内容： 合同订立时保险人应主动向投保人说明保险合同的条款内容. 当保险合同中规定有保险人责任免除条款的，在订立保险合同时应向投保人明确说明。 b.告知的立法形式。 ⑴投保人告知的形式： 无限告知义务，又称客观告知义务。即法律对告知的内容没有确定性规定，只要事实上与保险标的风险状况有关的任何重要事实，投保人都有告知保险人的义务. 询问回答告知义务，又称主观告知义务，指对保险人的询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人没有义务告知。这类是许多国家采用的方式。 ⑵保险人的告知形式。 明确列明.即保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同当中，即视为已告知投保人。 明确说明。保险人不仅应该将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还须对投保人进行明确提示，并加以适当、正确的解释。 (3)违反告知义务的法律后果。 投保方未履行或者违反告知义务： 故意不履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同，对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同； 未告知的事实对保险事故发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任但可以退还保险费。 被保险人或受益人在未发生保险事故情况下，谎称发生保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险保人有权解除保险合同，并不承担赔偿或给付保险金，也不退还保险费。 张生在投保单中声明：（1）自己于2004年7月10日看过一次病，而实际看病日期是2004年7月