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投融资业务培训 -----银行贷款类业务 融资业务种类 主要包含以下几大类业务： 银行贷款类 信托类 保理业务 中短期资金过桥业务等 银行贷款的定义及分类 银行贷款： 是银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借款行为。这种借款行为有贷款对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。而这些因素的不同组合，就形成了不同的贷款种类。 分类 一、按贷款期限分类可分为三类：活期贷款、定期贷款和透支。 1.活期贷款： ◆在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款，这种贷款比定期贷款灵活主动。 2.定期贷款： ◆是指具有固定偿还期限的贷款，按照偿还期限的长短，又可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 *短期贷款：期限在一年以内（含一年）的各项贷款； *中期贷款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以内的各项贷款； *长期贷款：期限在五年（不含五年）以上的各项贷款。 3.透支： ◆ 透支是指银行允许其存款户在事先约定的限额内，超过存款余额支用款项的一种放款形式。广义的银行透支概念还包括财政透支，即财政部门在财政存款支用完毕以后，在规定限额内继续签发支票，其款项由银行垫支。存款户对透支放款应支付利息，并有随时偿还的义务。 按贷款的保障条件可以分为：信用贷款、担保贷款和票据贴现。 1.信用贷款： 指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款，这类贷款从理论上讲风险较大，因此，银行要收取较高的利息，且一般只向银行熟悉的较大公司借款人提供，对借款人的条件要求较高。 是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。 根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。 ◆抵押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款； ◆质押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款； ◆保证贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 连带责任是指依照法律规定或者当事人的约定，两个或者两个以上当事人对其共同债务全部承担或部分承担，并能引起其内部债务关系的一种民事责任。 3、票据贴现 票据贴现是对持票人来说，贴现是将未到期的票据卖给银行获得流动性的行为，这样可提前收回垫支于商业信用的资本，而对银行或贴现公司来说，贴现是与商业信用结合的放款业务。 贴现市场的交易种类大致可分为两类，一是票据持有人向商业银行或贴现公司要求贴现换取现金的交易，这种交易占贴现市场业务的大部分；另一种是中央银行对商业银行或贴现公司已贴现过的票据再次进行贴现，为银行和贴现公司融通资金。再贴现是中央银行控制金融与信用规程的一个重要手段。 票据贴现的种类还可以根据票据的不同分为银行票据贴现、商业票据贴现、债券及国库券贴现三种。 票据贴现和发放贷款，都是银行的资产业务，都是为 客户融通资金 ，贴现与贷款一样同属于银行信贷范畴 二、从贷款主体看有法人信贷业务、个人信贷业务。 *其中法人信贷业务包括项目贷款、流动资金贷款、小企业贷款、房地产企业贷款等 *个人信贷业务包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等 企业贷款业务 1、企业授信种类及流程介绍 2、贷款业务种类及特点 3、抵、质押物的种类及介绍 4、贷款流程 公司客户的授信业务 简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。 　　 授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。 授信与贷款的区别 授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，票据贴现和开信用证也要纳入授信总额范围。 公司客户统一授信 统一授信的内涵 是指银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。 国内银行的授信分类 1．公开统一授信 2．内部统一授信 内部统一授信流程图 公司公开统一授信操作流程图 具体授信等级与标准 中国银行的客户信用等级分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级和D级，共十个信用等级。 AAA—A级，信用度分别为“特优、优、良”，客户信用很好，整体业务稳固发展，经营状况和财务状况良好，资金负债结构合理，经营过程中现金