我国商业银行业——基于SCP范式研究.ppt

在进入壁垒较高的同时，我国银行业还存在一定退出壁垒。这些壁垒主要体现在法律和行政政策方面，它们的存在致使银行缺乏正常退出机制，激励和竞争机制失灵。 就目前我国银行业的状况来看，几乎不存在市场退出机制。各类银行只要获批建立仿佛就获取了永远生存的资格，即使出现严重经营亏损也大可不必担心受到破产的惩罚。如此不健全的市场退出机制使银行业市场的有效性大打折扣，导致各家银行过度不计成本地扩张规模，致使银行业效益相对较低、不良贷款率高居不下，风险程度大大增加的局面。 退出壁垒 * 我国商业银行业 市场行为 * 银行业市场行为是指银行为了获得更多的利润或更高的市场占有率等经营目标所采取的战略性行为的总称。 一般来讲，市场行为包括三方面的内容:一是以控制和影响价格为基本特征和目的的定价行为;二是以促进销售、开发产品获得较高的利润为主要内容的非价格行为;三是以产权关系变动为主要特征的企业组织调整行为，如企业并购等。 市场行为 * 目前我国商业银行业产品的市场定价机制(如存贷款利率)仍由中央银行统一制定，这在一定程度上对竞争产生了不利影响。 随着我国利率市场化改革的逐步深入，存贷款利率的浮动范围将更宽，价格竞争方式也将更为规范。但目前利差和费用无法反映商业银行成本和具体分类业务的风险，由市场定价、以价格反映风险这一目标在我国的商业银行业还没有真正完成。 价格合谋行为在我国银行业市场上也较为普遍，比如在银团贷款方面，各成员行往往能够采取合作的行为，尤其是在价格上达成一致。 由于利率没有完全市场化，所以中国商业银行业中，各个银行参与市场竞争时，不能完全根据自己的成本和收益分析，自动调整自己的利率水平以获得更多的存贷款业务，从而中国银行业的存贷款份额结构也就不会有较大的改变，改变中国银行业的市场结构也就显得不那么容易。于是，大多数银行就将其竞争集中到非价格行为上。 价格竞争行为 * 非价格竞争行为是为了扩大银行的服务及产品差异化程度，扩大市场占有率以获得更高的利润。对我国商业银行业来说，非价格竞争行为主要包括以下内容: 产品差异化策略行为（新技术的开发和应用） 广告宣传活动 银行并购行为 非价格竞争行为 * 由于银行业的特殊性，产品差异有两个特点，首先，银行是一个金融服务机构，提供的产品是各种金融服务，包括各类存款、贷款、中间业务等，所以银行的产品差异并不体现在产品本身的质量、外观上;其次，产品的需求价格弹性是衡量产品差异程度的一个重要指标，但是，该指标在银行业这个特殊的行业中是很难测算的。 所以要比较我国商业银行业的产品差异可以从银行提供产品服务的本身等以下几个方面: (1)存款业务。由于我国商业银行的利率受到严格的管制，各家银行不能依据自身情况来制定不同的服务价格。差异性很小。 (2)贷款业务。我国利率目前并非市场化运作，使得我国商业银行在贷款业务价格方面的差异很小。但是为了争夺市场，各家银行还是推出了各自有针对性的贷款业务，比如针对个人贷款方面，中信银行和光大银行推出了固定利率的房屋贷款业务。 (3)理财业务。从2002年第一个银行理财产品的问世，到现在项目融资、新股申购等新产品的不断涌现，我国银行理财产品有了很大的发展。各大银行根据客源不同，也推出了不同的理财方案。总的来说，我国商业银行在理财业务上的产品差异化程度还是很大的。 (4)中间业务。虽然目前我国银行业还是以信贷业务为主，利息收入是银行的主要收入，但是从最近几年各银行的资产负债表上可以看出，中间业务所占比重已经有所上升。结算、保理、租赁等中间业务目前基本上所有银行都能提供，所以我国商业银行业中间业务的产品差异化程度并不是很高。 综上，我国商业银行业总体的产品差异化程度较低。根据产业组织理论，高市场集中度一般对应着较高的产品差异化程度。但在我国商业银行业中，较高的市场集中度对应的却是较低的银行产品差异。 产品差异化策略行为 * 商业银行重视广告宣传等营销活动同样是从新型商业银行进入市场开始的，由于新型商业银行在其成立与发展的初期，社会公众并不熟悉该银行及该银行的产品，因此新型商业银行就通过报纸、宣传册等形式来宣传其企业形象和产品，扩大社会知名度，提高市场占有率。 然而，随着我国商业银行业竞争的加剧，无论是新型商业银行还是四大国有商业银行都越来越重视广告宣传这一营销手段，除了广告形式的多样化外，还在广告宣传的内容上推陈出新，既注重产品与服务的宣传，又注重对银行形象的塑造。 广告宣传活动 * 银行并购是指通过产权交易对银行产权制度、治理结构、管理体制和组织形式的变革，其最终目的是为了提高银行内在的发展动力和对外部环境的适应性。 我国国内既有的银行并购有明显的特点:并购主要是政府的行政行为而非市场行为，并购的目的主要是为了防范和化解金融风险而非取得协同效应。造成这种局面的原因是多方面的:我国