第7章消费信贷试卷.ppt

第七章第四节 汽车贷款汽车贷款供给方式 ?汽车贷款供给方式主要分为“间客模式”和“直客模式”两大类。 ?“间客模式”是指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。 ?“直客模式”是指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。 第七章第四节 汽车贷款汽车贷款基本要求及结构 1．汽车贷款基本要求 ?个人具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好，能够支付首付款；企业具有法人资格，有还款能力； ?提供有效的抵押物、质押物或者合格的保证人。 2．汽车贷款结构 ?汽车贷款金额取决于保证方式 ?汽车贷款的偿还方式分为两种，即按月偿还等额本金或等额本息。 第七章第四节 汽车贷款汽车贷款的业务流程 * 第七章第四节 汽车贷款汽车贷款的业务流程 第七章第四节 汽车贷款汽车贷款风险管理 汽车贷款风险 （1）信用风险 （2）市场风险 （3）操作风险 我国汽车贷款风险管理模式 （1）保险方式 （2）担保方式 我国加强汽车贷款风险管理的措施 《汽车贷款管理办法》 * 第七章 消费信贷 第五节 信用卡贷款 第七章第五节 信用卡贷款 信用卡的概念 * 第七章第五节 信用卡贷款 信用卡的产生与发展 ?我国信用卡的发展 1985年中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡。 ? 我国的信用卡按照是否向银行缴存备用金分为贷记卡和准贷记卡。 第七章第五节 信用卡贷款 信用卡的信贷结构 ?信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。 ?透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。 ?我国信用卡的还款方式有三种： （1）自动转账还款 （2）半自动还款 （3）主动还款 第七章第五节 信用卡贷款 信用卡风险管理 1.信用卡的特殊风险 ?（1）信用风险 ?（2）伪冒风险 ?（3）作业风险 ?（4）内部风险 ? ?2.信用卡风险管理手段 ?（1）针对信用卡业务流程进行信用风险管理。 ?（２）运用智能卡降低伪冒风险 ?（3）通过制度建设强化作业风险和内部风险管理 * 第七章 消费信贷 第六节 消费信贷定价 第七章第六节 消费信贷定价消费信贷定价的一般原则 成本收益原则。要求消费信贷的收益要与资金成本相匹配，不能出现利率倒挂现象，这是消费信贷定价最基本的原则。 组合定价原则。适用于消费信贷与其他业务组合销售的情形。一方面消费者所需的金融服务不限于消费信贷，还需要银行提供其他金融服务，如个人理财服务，另一方面消费信贷的资金来源也不限于存款，还有其他资金来源，因此，在组合资金来源以及组合信贷产品销售的情况下，银行需要综合测算组合成本与组合收益，使二者相互匹配。 第七章第六节 消费信贷定价影响消费信贷定价的因素 ?1.资金成本 ?2.消费者的信用风险 ?3.未来市场利率水平的波动 ?4.消费者与银行的业务联系的密切程度 ?5.银行之间消费信贷的竞争程度 第七章第六节 消费信贷定价消费信贷定价模型 ?成本追加模型 客户支付的贷款利率=资金成本+ 贷款费用 +风险补偿费用+ 目标利润 ?基准利率加点定价模型 客户支付的贷款利率=基准利率+点 或者=基准利率*系数 ?客户盈利分析模型 对大客户实行优惠政策。 第七章第六节 消费信贷定价消费信贷实际利息计算方法 ?短期消费信贷实际利息计算方法 （1）年百分比法 （2）单一利率法 （3）贴现率法 （4）追加贷款法 （5）78s条款法 （6）补偿存款余额法 （7）浮动利率法 　 ?长期消费信贷实际利息计算方法 （1）固定利率抵押贷款(Fixed Rate Mortgages ,FRMs) （2）可调整利率抵押贷款(ARMs) （3）有首付情况下的消费者抵押贷款 复习思考题 商业银行为什么要发展消费信贷？消费信贷有何特征？ 消费信贷有哪些品种，各有什么风险特点？如何控制风险？ 现阶段我国消费信贷发展呈现哪些特征？ 建立个人消费信贷征信制度有何意义？ 个人财务分析的主要内容和工具是什么？ 简述个人信用的评估方法。