华理电子商务第16章金融电子商务.ppt

* 16.5 互联网融资   P2P借贷 Peer to Peer Lending 定义：资金的供需双方在特定的网络环境中建立直接的借贷关系，网络中的每一方都可以发起，通过网络进行信息流通交互，建立一定的规则，对金额、期限、风险、利率等因素进行匹配，签署具有法律效力的电子合同，满足借贷双方的需求并保障双方的权益。 特点：以信用为基础，发起灵活，金额较小，利率较高。 16.5 互联网融资   16.5 互联网融资   16.5 互联网融资   16.5 互联网融资   点融网：中国的Lending Club Lending Club是美国最早最大的网络借贷平台 点融网的创始人之一苏海德也是lending club的共同创始人和技术总裁。 点融网于2012年正式成立，2013年3月份正式上线。 除拍拍贷纯线上无担保的模式，大部分P2P网贷公司都提供担保或计提风险准备金力求保障本金。 点融网则利用的是“大数法则”原理来对投资者进行本金保护，但受本金保护的投资者必须满足两个条件：第一要成功分散投资10笔以上，第二，单笔不超过此笔金额的10%。 点融网希望培育用户“分散投资”的习惯，而分散投资在美国其实已经经过历史和数据的验证。 “在美国LendingClub93%的人获得了6%到18%的收益，只要是分散投资在800个不同借款人以上的一些投资人没有人发生亏损，所以在中国我们在初期整个点融网上的标的还不够多的时候，我们也尽量引导投资人做分散投资，只要你能够分散投资，越多越好，不仅是10笔，而在单一的借款上，你不要因为是高收益20%左右，你就把很多资金配置在这样的借款上。” 16.5 互联网融资   点融网：中国的Lending Club 点融网与Lending Club有三个不同之处： 第一是美国比较自动化，且有征信局。比如你在美国花两块钱就能得到个人所有信用信息，这些都能在计算机上完成，只需花费5到10秒，就可以把一个他们的分析结果给投资者，而在中国需要两到三天，这需要花费许多成本。 第二，很多美国人借钱可以是为了度假、买电视、钻石戒指，中国人借款则很多是为了办新的公司、学习或拓展自己能力。 第三，在中国借款有一定抵押物，在美国是没有的，总体来说贷款有抵押物利率是更低的。 16.5 互联网融资   点融网：中国的Lending Club 在美国借款平均利率17%，Lending Club将贷款利率压到了14%。在中国人们借款利率与借款的成本构成也完全不一样，即便是同一机构，收费利率在大连可能是25%，在合肥就是35%，（解释：中国不同区域民间借款利率都会有差异）。 所以给借100万到200万的借款人的利率是18%，这包括所有借款成本。我们之所以能做到是因为将贷款需求放在了几千几万的愿意付出贷款利率的人面前，这需要竞争才能获得投资人的机会，使借款人以更低成本拿到贷款。 苏海德：“我曾为Lending Club做了一整套技术产品,现在也为点融网做了一套，我们平台上的所有功能都是基于这个系统开发而来，包括前端客户投资工具的设定，比如自动投标，资产组合，推荐投资组合等。这些技术核心本身是一致的，我们要用技术的能力解决高利贷的问题。这几乎是一个世界性的课题，在非洲，做互联网没有互联网设施，但是那边的人依然能够用这样那样的技术进行各种各样的算法，条件，帮助人在那里低利率拿到贷款。” 16.6 互联网金融销售平台   基金独立第三方销售平台 好买基金网 数米基金网 天天基金网 电商第三方支付平台与基金合作 余额宝 16.6 互联网金融销售平台   基金独立第三方销售平台 好买基金网 数米基金网 天天基金网 电商第三方支付平台与基金合作 余额宝 16.7 互联网理财   存折网 挖财 铜板街 16.7 互联网金融的未来   FinTech Block Chain（区块链） 信息是什么？ 货币是什么？ 信用是什么？ 记账方式 区块链原理 区块链应用 Source：区块链:定义未来金融与经济新格局, 张健,2016 16.7 互联网金融的未来   信息是什么？ 知识差（完整度、时间差） 16.7 互联网金融的未来   货币是什么？ 16.7 互联网金融的未来   货币是什么？ 16.7 互联网金融的未来   信用是什么？ 现代经济学认为 ，现代市场经济从根本上是一种信用经济 ，因为随着分工的深化和市场的扩大 ，信用出现在借贷活动和其他一切市场经济活动中 。信用是维系商品交换的基本前提 ，是市场经济良好并高效运行的基础 。货币在市场经济中扮